深度分析——谈小额贷款公司的经营准则和经营理念[精品].doc

深度分析—— 谈小额贷款公司的营准则和经营理念 ? ?近两年，小额贷款公司无论在数量上、规模上都取得了突飞猛进的发展。但发展还是粗放型的，大多数的小额贷款公司还没有自己的核心价值观与经营理念，还没有形成自己特有的信贷文化与发展战略，同质化现象突出，差异化、特色化没有体现，产品开发、客户开发滞后，风控技术粗放，贪大求快、急功近利心态严重。 ? ?小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点，坚持把“三性”与“四化”作为经营准则。“三性”即安全性、流动性、效益性，其三性的重点与顺序不能颠倒。没有安全性便没有流动性、效益性可言，形成一笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回，且形成了坏账记录，也减少了可用资金，降低了流动性。同时，要坚持“不非法集资、不放高利贷、不非法收贷”三条红线不突破。 ???? ?流动性是小贷公司运营的基础，正所谓“流水不腐”。不要以为款放出就万事大吉，到期不能还款只要支付利息也没有关系，其实这是潜在风险的表现，且影响资金周转次数，降低了流动性也必然影响效益性。小贷公司应有比银行“五级分类”更严格的客户贷款等级评审标准，出现转贷就要注意了，即使能按时利息但出现贷款逾期也有风险。 ? 小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金，关注类、次级类贷款增加将严重降低自身流动性，也可能有部分转化为可疑类、损失类贷款，还严重影响到安全性。大量资金不能按期收回再投入新一轮放款，自身运营就不是良性的。所以，流动性也影响到安全性与效益性。只要能按期收息，转贷也没关系的观点是错误的。 ? 效益性是小贷公司发展的保证，但效益优先的观点是错误的，效益性是建立在安全性与流动性基础之上的。只有在保证安全性，加快流动性的前提下，才能有可持续的效益。开发特色产品与增值服务，也是增加效益性的有效途径。所以，安全性、流动性、效益性三者是有机统一的，不可效益优先而偏废其余。 ? 小额贷款公司不是资产公司，更不是投资公司，功能与定位均不同。要特别重视客户的第一还款来源，着重考察客户的信用记录、资产配置、负债总量及其结构、企业寿命周期、行业与产品前景、现金流与再融资能力、持续盈利能力，甚至公司治理、团队稳定、盈利模式等因素。毕竟处置变现资产是有成本的，包括时间成本、经济成本、人力成本、法律成本等。处置机器设备及质押股权等，变现更困难。 ? ?小额贷款公司要坚持“四化”原则，即小额化、分散化、短期化、差异化。小贷公司自身运营资金有限，不要试图做成小银行或全能性金融公司，不要与银行或同行搞同质化竞争，要实行差异化策略。小额是指单一贷款额度小，分散是指行业分散，为规避集中度风险；期短，是为满足流动性的要求。大额与集中便增大被大客户捆绑的风险，被固化成风险共同体；期限过长，期间变动因素太多，加之贷后管理跟不上，易丧失收贷主动权。 ? 小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用，坚持风险计量、适度匹配原则。对大、中客户资金需求只能适当配比，千万不能包揽，更不能被捆绑。对目标小客户群可以全额支持，优先发展为战略客户群。大客户、大资金一般是银行未通过的次级客户，很难成为小贷公司的优质客户和长期客户，大多是做一笔是一笔，“一锤子买卖”居多，发展成回头客户、固定客户的机率太小，临时性、突然性需求多，会影响小贷公司的长期发展战略和经营模式。 ? 小贷公司坚持小额、分散原则，坚持对大客户资金“打补丁”的辅助经营策略，不要乘人之危吃“独食”，退出机制优先考虑，就会有效化解风险，以避免成为“被股东”和“被投资”，资金配比原则必须坚持。银行对单户贷款比例指标也有严格规定。做贷款必须要有稳健经营、长期持续的理念，不要欲速不达。 ? 从全国小额贷款公司业务模式看，与银行贷款业务同质化问题较严重，业务创新、产品创新滞后。随着商业银行更加重视零售业务、抢占小额贷款市场趋势加快，小额贷款公司如不业务下沉，形成忠实的客户群，加大产品开发，创新经营模式，很难可持续发展。 ?? 所谓差异化就是特色化，规避同质化竞争。小贷公司要结合自身的外部资源、人力资源和资金实力、再融资能力、后续注资能力找准自己的目标客户群，开发特色产品，要研究市场、客户、需求，找准“利基市场”，精耕细作，形成核心竞争力。不要总是跟在人家后面，模仿跟风，急功冒进，很难可持续发展。 ? 所谓定位决定地位，小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位，选择同行业不可模仿复制的商业营销模式，形成核心竞争力，才能奠定在行业中的江湖地位，实现可持续发展。所以“三性”、“四化”经营准则是必须坚持遵循的核心理念。 ? 不要试图把小额贷款公司做成小银行，因为你的资金来源是有限的，融资也有上限规定，且通道太窄；与银行抢客户也处于竞争劣势，银行也在抢优质的小客户。所以，小贷必须走微贷模式，客户还需下沉，做银行不愿做、不能做、无法做的客户和业务，才有立足