【2018年整理】我国P2P网络借贷平台的信用评级问题探讨.docxVIP

我国P2P网络借贷平台的信用评级问题探讨 内容摘要：本文研究了国内两大P2P网贷平台“人人贷”和“拍拍贷”的信用评级方法，并考察了信用评级与借贷利率、信贷额度和借款成功率的关系，发现中国P2P网贷平台信用评级既缺乏公信力也存在严重的功能缺失。 关键词：P2P借贷平台 信用评级 风险控制???? 我国P2P平台信用评级方法现状?? （一）“人人贷”与“拍拍贷”的信用评级方法 “人人贷”对借入用户的信用评级为AA、A、B、C、D、E、HR。信用等级由认证分数转化而来，每个信用等级都有一个信用分值区间。信用评分方法为静态认证与动态认证相结合。静态认证为学历、手机绑定、微博认证，动态为还清笔数及违约纪录。此外，“人人贷”还会对用户进行实地认证，通过实地认证的用户可直接升为A级（见表1）。“人人贷”信用等级的分数区间设置没有规律性。按由高到低的等级对应分值依次是≥160；145-159；130-144；130-144；120-129；110-119；100-109；0-99。 “拍拍贷”对借入者的信用评级由高到低分为：A、B、C、D、E、HR。等级确认方法与“人人贷”相同，都由认证分数转化而来，评分方法采用静态认证与动态调整相结合（见表2）。 由高到低等级对应的分数区间分别是：126-150；101-125；76-100；51-75；26-50；0-25。 （二）两大P2P网络借贷平台信用评级方法比较与评价 两个平台都使用了静态认证和动态调整相结合的评价方法，使得成功还款及违约、逾期等重要参考指标成为对用户信用评级持续评价的重要依据，在方法上具有一定的科学性，对投资决策具有参考性。但是这两个平台评分的细则不同、分值不同、信用评级划分不同，同一级别如A级（在“拍拍贷“为最高等级，在“人人贷”中却为第二等级）在两大平台中所代表的资信等级含义也不同。这显示出在P2P网络借贷平台实际操作中，没有一个规范的评级标准，用户的信用信息在行业间不共享。 在静态认证方法的评分细则中，首先各评分项没有根据用户具体情况做出细化评分。如学历认证这一项，在两大平台的认证中都占有较高分数，然而却并未对每个学历等级进行进一步得分细化，这样就使得学历很高的用户如硕士、博士等与初、高中学历者的得分是一样的。这样在评分过程中对用户的学历评价就没有考虑到未来收入发展增长的潜力以及偿贷能力，这显然是不合理的。其次，我们发现拍拍贷中的信用评分项中有一项为“邀请朋友评价”，分值是5分。邀请朋友评价完全是主观得分，是不具有信用评分参考价值的，这可以视为是网站单方面为增加浏览量而设置的一个项目，可能是出于平台自身利益考虑。再次，网站静态认证的主要依据为用户可以提交的各种身份及财产证明，然而我们可以看到有具体得分项的资料认证数量极少，其他资料甚至包括很有参考价值的购房证明、购车证明以及结婚证等都作为其他资料得分由网站工作人员审核给出分数，并没有明确说明分值。最后，评级得分主要是平台工作人员根据用户提交资料在后台做出的评价，而不是由专业资质的评级单位做出，这样的评级准确度与可信度都不高，必使得信用评级的可信度和参考作用大打折扣。 动态调整的评分方法中，“拍拍贷”对逾期还款仅设一个档次界定，扣分比较少，同时对于逾期还款15天之内的用户不作扣分处理，这是不合理的。相比之下“人人贷”有两个档次界定，严重逾期会扣30分，动态调整机制就比较合理，具备一定的评级动态纠错能力。??? 信用评级在P2P平台中的基本功能?? P2P网络借贷平台作为一种新兴的网络金融模式，其运作以及风险保障对于信用评级的依赖和要求都非常高。目前国外知名的 P2P 网络借贷平台遵循严格的信用评价体系和与之相关联的信贷利率、信贷额度政策。Zopa 要求借款人具有可信的身份证明材料、偿债信用记录和不低于1万英镑的年收入证明，根据信用等级的高低来规定筹资人借款利率。在交易中，激进的放款人可以选择愿意支付较高利息但信用度较低的借款人，而保守的放款人则会选择信用度较高但愿意支付较低利息的借款人。Prosper要求注册用户具有美国合法公民身份、超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号以及银行账号等，并能通过平台的反欺诈及身份确认系统的核准认证。由于发达欧美国家本身就具备高度完善的国民信用体系，因此在P2P网贷平台中信用等级的划分十分客观真实，同时信用评级在整个信贷活动中也具有十分重要的作用。信用评级的高低直接影响贷款利率的高低以及信贷额度的高低，网站的信用评级也会随着线下个人信用等级的变化并结合用户的线上活动给出动态调整。 对照欧美国家网络借贷平台中信用评级功能的基础上，本文拟围绕信用评级的功能作用提出三个重要假设，进而验证国内的P2P借贷样本统计结果与假设是否一致，旨在评价现行的平台信用评级的实际功能，发现问题从而提出建议。待