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商业银行经营管理辅导一 第一章 商业银行的经营环境 ? 第一节 商业银行的起源与发展?? －、商业银行的起源 早期的银行起源于意大利的铸币兑换业。其后，随着货币兑换商逐渐开始从事信用活动，商业银行出现了萌芽。但是，由于早期的银行主要从事高利贷放款，没有为工商企业的扩大再生产提供资金，不具备广泛的客户基础，所以还不是现代意义的商业银行。 现代商业银行主要是通过下列两条途径发展起来的：一是旧的商利贷性质的银行逐渐适应新的条件，转变为资本主义性质的商业银行；二是按照资本主义生产方式要求的股份制形式组建的银行。 最早的商业银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行。英格兰银行的成立，标志着现代商业银行制度的建立。 我国的商业银行出现较晚，直到1845年才出现了第一家由英国人开设的现代商业银行，即丽如银行，又叫东方银行。我国自行开办的最早的现代商业银行，是1896年在上海设立的中国通商银行。 二、商业银行的发展?? 由于各国商业银行产生的条件和社会生产发展的环境不同，因而商业银行的发展模式也不尽相同。从商业银行发展的历史来看，主要有两种模式：职能分工型模式和全能型模式。 职能分工型模式，又称英国模式，也叫传统式的商业银行，以英国、美国、日本为代表；全能型模式，又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。 随着世界经济的深人发展，金融业的竞争也日趋激烈，商业银行的上述两种类型和模式已被打破，两种模式间的差别也在逐渐消失。? 第二节 商业银行的功能?? 商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，是以追求利润最大化为经营目标，以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。?? －、商业银行的性质??? 1、商业银行是企业； ??? 2、商业银行是特殊企业；??? 3、商业银行是综合性多功能的企业。?? 二、商业银行的功能??? 1、信用中介功能；??? 2、支付中介功能；??? 3、信用创造功能；??? 4、金融服务功能。? 第三节 商业银行的设立与政府监管?? 一、商业银行的设立?? 银行的设立目前主要有两种审批模式：一是由中央银行审批；二是由财政部审批。?? 各国的金融监管者在设立商业银行时，都必须首先考虑市场准入和业务范围等原则问题：?? （－）商业银行的设立原则???? 1、市场准入原则。市场准入原则是指允许进入某一市场的原则。商业银行的市扬准入，是指商业银行依法获准设立，实际取得法律上的主体资格，可以以自己的名义从事活动的行为。???? 2、业务范围原则。业务范围原则是指对商业银行业务经营范围的规定。商业银行必须在核准的业务范围内从事经营，其行为才受法律的保护。??? 世界各国对商业银行业务范围的规定大体可分为两类：一是分业经营原则，即商业银行同其他金融业务分开经营、分开管理；二是混业经营原则，即商业银行可以经营证券、信托和保险等其他金融业务。这两种模式，各有利弊，并且随着全球金融自由化浪潮对银行业的冲击，这两种经营模式都互有渗透。我国商业银行实行的是分业经营。?? （二）商业银行的设立条件??? 我国商业银行的设立应具备下列五项条件： ???? 1、有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。???? 2、有最低限额的注册资本。???? 3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长（行长）、总经理和其他高级管理人员。???? 4、有健全的组织机构和管理制度。???? 5、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。?? （三）商业银行的设立程序??? 商业银行的设立分筹建和开业两个阶段。?? 二、商业银行的政府监管?? （一）政府监管的涵义??? 政府监管是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。?? （二）政府监管的目标??? 政府监管的目标应是多层次的，主要包括以下三个方面：???? 1、维护银行业的安全与稳定。???? 2、保护存款人、投资者和其他社会公众的利益。???? 3、促进银行业公平竞争，提商银行业的效率。?? （三）政府监管的基本原则???? 1、依法监管原则；???? 2、合理监管原则；???? 3、适度监管原则；???? 4、高效监管原则。?? （四）政府监管的内容??? 各国政府对商业银行监管的内容多种多样，归纳起来主要分为两类：一类是预防性监管；另一类是保护性监管。? 第四节 中国的银行体系的现状与发展?? 一、我国银行体系与金融体系的组成?? 目前，我国金融体系的主体是以中国人民银行为领导的、国有独资商业银行和股份制银行等商业银行为主体的现代银行体系。其