浅谈我国中低收入家庭理财策略精选.doc

浅谈我国中低收入家庭理财策略 　　摘要：家庭理财就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期对家庭财务的长期计划和安排，它是以家庭为单位，通过对家庭资产和负债的合理配置，规避风险，保证家庭资产的保值和增值，实现财务安全和自由。中低收入家庭并没有严格的定义，在我国一般是指工薪家庭，夫妻双方或一方有固定的工资收入，这类家庭在我国的家庭总类中占相当大部分的比例。对于普通中低收入家庭来说，资金不很充裕，需要有专业的理财策略规划、掌握理财技巧，长期坚持，一定能够积累一笔财富。 　　关键词：中低收入家庭 家庭理财 理财策略 　　家庭理财的目标就是要根据家庭的资产状况和未来的收益预期确立阶段性的理财管理目标、设计方案以调整资产布局与投资安排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求。对于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他们的家庭理财策略至关重要。 　　1 中低收入家庭的消费策略 　　1.1 合理记账，开源节流 　　财务状况数字化、表格化。美国理财专家科特?康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫困。”对于中低收入家庭来说，家庭资产本来就不是特别充裕，通过记账可以掌握一段时间的消费情况，随时了解可用资金数目，分析月度、年度收支对比，以此来合理计划支出，发现消费中存在的问题，有助于遏制不合理消费。养成勤俭节约的好习惯，使用一些节能、节水设施等，都有利于自身消费的减少。还可以关注超市打折信息、做菜市场的常客、掌握小型维修技术等方法减少日常消费；在人情消费方面，应当遵照适当、适量、适度原则。 　　1.2 购房兼顾投资价值 　　中低收入家庭在购买住房时应优先争取经济适用住房，成本大大低于普通商品房，并且优先享受银行信贷。购买住房时，充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，可降低贷款成本。 　　1.3 适当的负债 　　偿债率是衡量一个家庭负债压力的重要指标，即一个家庭每月有多少净收入需要用来偿还债务，一般认为不应该超过40%，合理运用债务能够改善家庭的财务状况，但要避免高成本的负债。 　　2 中低收入家庭的增收策略 　　2.1 不断学习，提升赚钱能力和赚钱的再生能力 　　赚钱能力决定消费水平，在如今的知识经济时代，资本和知识决定一个人创造财富、创造价值的能力。学历和能力是升职加薪的重要考虑因素，中低收入家庭的家庭成员专业知识和技能水平有限，就业初期一般是从事简单的劳动。因此要增加收入，就需要不断充电、加强专业学习、多参加技能培训，以适应工作和社会的需要。 　　2.2 兼职增加收入 　　中低收入家庭要想改善生活水平，要试着开创收入来源，增加月收入。在不影响主业的前提下从事其他工作，如假日兼职促销员、向报社投稿、投资开店，这些兼职不仅可以增加额外收入，在过程中不断提升个人能力，还减少了不必要的娱乐消费，充实了生活。 　　3 中低收入家庭的投资策略 　　3.1 实行系统管理，合理配置资产 　　在中国，由于受到传统理财观念的影响和制约，把钱存入银行是普通中低收入家庭的习惯性做法。近年来，随着CPI的不断上涨，通货膨胀压力逐渐增大，利息收入很低，甚至出现了负利率。在这种情况下，对于普通中低收入家庭来说，在银行的存款只要留存3-6个月的家庭开支，用于应对收入意外中断。在风险承受能力方面，由于中低收入家庭比较低，高风险的理财产品对于这些家庭来说往往不适合，对于货币基金、基金定投和银行短期的理财产品等比较适合。普通中低收入家庭需要结合自身的实际情况构建稳健的投资组合，比如：按照3：5：2的比例投资货币基金、债券型基金和平衡性基金，这种投资组合通常情况下比较稳健。另外，基金定投作为一种长期有效的投资手段，一方面可以摊薄成本，淡化选时难点，另一方面节省时间，对于工作繁忙、无专业理财知识的中低收入投资者比较适合。值得注意的是，对于中低收入家庭来说，进行投资理财的过程中，需要结合自身的经济实力，对投资组合进行优化配置，进而在一定程度上降低投资风险。对于自己不熟悉、不了解的投资领域，需要向专业人士进行咨询，然后进行相应的投资，避免出现投资的盲目性。 　　3.2 注重财产保全，加速财产增长 　　理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一部分，所谓财产保全，是指家庭在投资理财时要尽可能的保证原有资金不受损失。因为意外很容易让积累的财富在短时期内消耗，影响原有生活质量。所以中低收入家庭在理财时一定要注重理财的规划，把财产保全放在第一位，在家庭理财计划的基础上妥善安排教育、养老、医疗等各项事宜。在满足基本财产保全后资产仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的形形色色的金融投资理财工具进行增值计划。市场经济的发展实现了“货币