用诚信的力量打破农户“贷款难”的坚冰.ppt

农村信用社联合社 用诚信的力量打破农户“贷款难”的坚冰 “致富通”农户小额信用贷款 设计理念： ：由于受农村信用环境欠缺、农民收入低、农村金融发展慢、信贷技术复杂等因素影响，我省一直面临农民贷款难、农村农业投资不足、农民增收缓慢、农村金融发展迟缓的问题，严重阻碍了我省农村经济及农村金融的发展。我社作为支持“三农”发展的主力军，大力开展农村信用工程建设，推出农户小额信用贷款产品，对帮扶农民创业就业、帮助贫困家庭子女就学、促进当地农村经济发展、农民增收致富发挥了重要作用，探索出一条金融扶持贫困地区可持续和谐发展的有效途径。 开发“致富通”农户小额信用贷款的目的 破解农信社在农村市场中的“难贷款”与农户“贷款难”的坚冰。使农信社能通过信贷方式更好的服务“三农”，支持农村经济的发展。 什么是“致富通”农户小额信用贷款？ 致富通”农户小额信用贷款是指农村信用社向农户发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。农村信用社在对农户基本情况进行调查的基础上，以农户的信誉为条件，结合农户的实际还款能力，通过评定农户信用等级合理确定农户授信额度，在农户授信额度内发放的不需要农户提供其他抵押物等担保方式的信用贷款，采取“余额控制、随用随贷、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。 “致富通”农户信用等级评定必备条件 （一）居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房； （二）家庭成员至少有一人在18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）之间，具有完全民事行为能力且身体健康的自然人； （三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款； （五）思想品质好，无其他不良行为，家庭关系和睦；还款意愿强； （六）本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为； （七）符合贷款人规定的其他评定条件。 “致富通”农户小额信用贷款等级划分。 根据标准分为： 特优信用农户、优秀信用农户、较好信用农户、一般信用农户 等外级农户 “致富通”农户小额信用贷款的贷款对象 信用等级在“一般”（含）以上的农户。 对等外级农户，农村信用社不得对其发放农户小额信用贷款。 “致富通”农户小额信用贷款的贷款用途 农户小额信用贷款用途主要为农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营；运输、商贸等商业贸易；建房、购房、日常生活等消费及与农业生产经营相关的服务行业及其他非农行业的合理小额信贷资金需求。 全省780万农户中，累计建档747万户，评定等级农户数652万户，信用农户授信总额达1314多亿元。 截止到2012年6月末，农户小额信用贷款余额453.71亿元，比年初增加77.48亿元，同比多增27.49亿元。占农户贷款余额的55.3%。 农户小额信用贷款成为最受农户欢迎，得到各级党政认可、农村信用社加大对“三农”持续投入的主要信贷产品。 经营模式：一是成立由乡（镇）信用社主任、村委干部、信贷员、乡（镇）驻村干部、农民代表组成的信用等级评定工作小组； 二是收集基础资料。信贷员对农户进行资信调查，收集农户资信信息，根据调查情况，初步测算农户信用等级和授信额度； 三是召开评议会，信用等级评定工作小组审议信贷员初评意见，确定农户信用等级和授信限额； 四是对农户信用等级及授信限额在村中进行不少于7天期限的公示； 五是信用社与农户签订农户小额信用贷款最高额授信合同，并核发农户贷款证； 六是农户持贷款证、身份证、借款申请书到信用社柜台办理贷款；农村信用社审核后，办理贷款发放手续； 七是在规定期限内，农户持贷款证到农村信用社进行年审。 获奖情况： 2011年获得服务“三农”最佳金融产品奖（农村金融时报） 2011年获得中国银行业监督管理委员会与中国银行业协会“最佳农户金融产品创新奖” * * “致富通”农户小额信用贷款的特点 一是以农户的信用作为发放贷款的依据，不需要农户提供任何抵押等担保； 二是农户持贷款申请书、贷款证、身份证直接到柜台办理，随贷随还，还款方式灵活； 三是贷款额度随农村经济发展、农户需求不断提高； 四是优惠政策随农户诚信提高和对农村信用社的贡献度不断加大。 着重突出了农村信用社“方便、灵活、快捷” 的经营特色。 “致富通”农户小额信用贷款操作流程图 信贷员对农户进行资信调查 评级小组讨论评级授信结论 对评定信用等级及授信金额进行公示 对农户核发贷款证 贷后管理 农户持贷款证、身份证、户口本、存折即可到信用社办理贷款 贷款收回 *