元宝铺数据模型 广受银行认可.docxVIP

/元宝铺数据模型 广受银行认可其实元宝铺作为第三方电商贷款平台，只是搭起了银行和借款卖家的桥梁，那么是什么让银行认可元宝铺的商业模式的呢？这当然得益于元宝铺强大的电商基因。元宝铺隶属于阿思拓电商，是杭州最早的电商企业，从2006年开始，阿思拓就投身于电商，目前产业覆盖B2B、B2C、电商贷款等等领域，阿思拓的创始人陈瑞贵更是杭州电商圈有名的天使投资人，经他投资的项目，如NALA、米折网、金名网等等，大多都已成为行业数一数二的品牌。在如此强大的电商基因作用下，元宝铺独立研发了数据风控模型，这一模型可以将电商卖家店铺的流量、销量、转化等数据转化成银行认可的经营、盈利、偿债等指标，除了在贷前提供可信的数据之外，元宝铺还有贷后的风控体系，一旦卖家的店铺经营情况出现异常，就会向银行发出警报，以提高银行对借款人的监控。凭借此数据模型，元宝铺受到了银行的一致认可，与元宝铺合作的银行已经包括平安、工行、民生、招行、浦发等银行。一边是资金短缺但灵活多变的卖家，一边是不懂电商的银行，唯有通过元宝铺这样有电商基因、有数据模型，方能搭起两者的桥梁，元宝铺也凭此在互联网金融中牢牢霸占着小微电商贷款的一席之地。/电商卖家现在可以贷款的渠道有两种：一种是找银行或互联网金融平台贷款，一种是电商平台提供的信用贷款，如淘宝贷款、慧聪贷款等等。银行或互联网金融平台提供的便是最传统的贷款，借款人需要提供房产、车子、办公场地等抵押物，而且利率也是3个月以上的固定利率，这不但让很多卖家因为不能提供抵押物而贷不到款，固定利率还增加了卖家额外的支出。而电商平台提供的信用贷款，是根据卖家的店铺经营情况来授信的，无需抵押大大降低了卖家贷款的门槛，成为大部分卖家贷款的首选。值得一提的是，元宝铺不但为卖家提供了无需抵押的信用贷款，更加打破了传统的计息方式，根据借款人实际使用的情况按日计息，借的钱用一天算一天利息，不使用则不计息，这让短期资金短缺问题的卖家节省了很大的开支。以元宝铺的第一个成功贷款的忆红妆旗舰店为例，忆红妆首次贷款金额是50万，但是前面一个月，忆红妆仅仅在报名活动时借了20万使用了一个礼拜，最后支付的利息是每天84元，7天才588元。一直以来，小微商家的融资需求都难以得到回应。很多小微商家常常会遇到一个尴尬的困境：在急需资金的情况下却发现自己不符合在银行申请贷款的条件。其实，不仅仅是线下大量的小微商家，小型电商卖家同样也会遇到这样的问题，他们想从银行获得贷款的难度很高。/另一方面，银行也并非看不到这些电商卖家的资金需求。有一些银行已经开始进行放贷尝试，比如邮政储蓄银行、民生银行、建设银行等都提供了一些针对小微电商的贷款产品。不过，这些贷款产品仍是沿用了传统的抵押贷款模式，但拿出足值抵押物对小微电商来说仍是个难题。因此，银行的电商信贷发展也很缓慢。也要看到好的一面。近两年出现的大量P2P平台让小微企业借贷变得更加高效和便捷，也为企业的信用贷款开了一扇窗，在一定程度上缓解了线下小微企业的融资困境。而相对于线下小微商家，电商平台上的小微商家是更容易实现信用贷款的一个群体。他们在电商平台上沉淀了大量的经营数据，这些数据成为了放贷机构进行风控和授信的依据。这是互联网和金融服务结合的一种重要形态。目前，专门为电商卖家提供信贷服务的平台主要有两类：一类是电商平台本身，以阿里小贷、京东的京小贷为代表；另一类则是独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台，以国外的Kabbage为代表。Kabbage至今已经完成了D轮融资，总融资额超过5000万美元。在国内，Kabbage也有相应的学徒，就是元宝铺。两者的模式和思路非常相似，做的都是以电商卖家经营数据为授信依据的短期纯信用贷款。来看看元宝铺的模式。元宝铺作为一个第三方电商信贷平台，其两端分别是各个电商平台上的商户和各类资金提供方。在商户端，商户提交借款需求后，需要向元宝铺进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，元宝铺将根据这些数/据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。整个过程需要2天时间。元宝铺提供的贷款上限为100万元，还款期限均为6个月，按日计息，随借随还，不使用不计息。目前，能在元宝铺上贷款的卖家来自天猫、京东、亚马逊、eBay、聚美优品等电商平台。但是，元宝铺并非与平台方合作，而是与电商平台上的卖家直接合作，这在一定程度上减小了合作的阻力。另一端的资金提供方目前主要是银行，包括平安银行、招商银行、浦发银行和杭州银行四家。未来，元宝铺将纳入更多的P2P平台作为资金提供方，如宜信、拍拍贷等，他们自己也可能成为自己的提供者。不过，元宝铺不会考虑与传统的小贷公司合作，这主要是出于对贷款效率的考虑。要指出的是