境外银保合作发展及启示10.pdfVIP

中经未来 境外银保合作发展及启示 中经未来产业研究中心 一、法国银行保险发展情况 （一）法国银行保险的发展概况 法国金融体系在经过第二次世界大战以后，由国有化发展到私有化，再由私有化进一步 发展到金融自由化的高峰，法国银行业不断向保险、证券领域扩大范围，逐渐实现全能银行 的发展模式。在该发展过程中，逐渐兴起银行保险，并得到进步与发展。 Credit Lyonnais 银行在二十世纪七十年代开始，便开始涉足银行保险，它先是将 La Medicale de France 保险公司收购，同时标示着法国银行业开始向保险业务涉足的发展趋势。 两年后，Compagnic Bonaire 银行设立卡迪福（Cardiff ）保险公司，并与其建立了全面合作 伙伴关系，这是银行保险交叉销售理念的第一次提出，取得了良好的成效。到了二十世纪八 十年代，法国各大银行已经将银行保险的交叉销售作为一项经营业务，这使得法国部门大型 银行向银行保险市场进军。现就几例颇具典型特征的例子介绍如下：在 1980 年，由巴黎国 民银行设立的Natio Vie 公司在各个支行新设立了保险专家这一岗位，专门从事银行保险产 品的经营与销售业务。l986 年由 Credit Agricore （法国最大的农业信贷银行）建立的Predica 公司跃升为全法第二大寿险公司仅用了四年时间。 由此可见，法国银行寿险领域的一项最为显着的特征是其能够在短期内获得巨大的市场 份额。现阶段，法国保险市场占据着世界第五位的排名优势，2002 年法国保险业务的寿险 收入占据了总保险费用总收入的 80%，其寿险业务达到了 8%的增长率水平。根据相关资料 显示，该项保险业务有超过半数以上都是通过银行渠道实现的。在 2006 年，通过银行渠道 实现的保险业务比例为 64% 。银行保险业之所以能够获得成功的一个关键因素就是其能够 1 中经未来 大量节约成本。巨大的分销网络和先进的电子技术成功的为银行保险降低了成本并提升了效 率，让利于顾客，从而给银行保险业务带来了良好的经济效益。 （二）法国银行保险的经营模式 银行保险在法国的发展模式主要是以银行控制与管理为主，也就是说，银行保险在其经 营与发展过程中，由银行具体操控与管理保险公司的模式实现。通常来说，银行在对保险公 司实施控制与管理时，一般分成两种主要形式，一种是采取收购的方法收购其他的保险公司； 另一种就是设立子公司，由其母公司实施管理过程，这也是最为普遍的方式。 目前，在法国几乎不存在没有设立寿险子公司的法国银行。通过股权关系使得银行与保 险公司之间建立起紧密的战略联盟，每一方均会充分利用自身资源，并发挥自身优势，从而 实现共同发展。此外，通过资源相互利用，业务相互沟通与渗透，形成了银行与保险公司之 间的交叉销售经营模式。利用这种发展模式，银行通过其子公司对外经营保险业务，银行与 保险公司是两个不同的独立法人，从而降低了风险并形成了方便与监管的有利条件。 （三）法国银行保险产品及特点 法国的银行保险之所以能够获得巨大成功，是因为其保险产品的战略成功。在法国，其 银行保险主要由银行进行控制与管理，因此，银行保险产品的设计与开发需要紧密联系银行， 并与其销售体制及业务实现有效吻合及恰当链接，这是保证银行保险得以健康、稳步发展的 重要原因。现阶段，银行保险的寿险产品通常在银行柜台交易与销售，主要包括储蓄产品与 标准化的保障产品。其中前者所占比例高达 84%。 由于储蓄产品的模式比较单一，所以同一个银行的各类储蓄产品大同小异，银行在推出 该类产品时不需要耗费太多的投入即可实现。而保障类产品是由银行产品与保险产品通过无 缝链接开发、设计出来的，例如住房贷款人寿保险，它将银行产品和保险产品有效地统一起 来，不仅促进了银行业务发展，同时也有效促进了保险公司的发展，达成“双赢”局面。法 国银行在近几年先后推出了护理保险、意外险等产品，获得了良好的市场反馈。车险、住宅 险等财产保险产品也慢慢由银行的分支机构