2012银行从业资格考试教材 个人贷款.pdf

2012个人贷款-教材 第一章　个人贷款概述 第二章　个人贷款营销 第三章　个人贷款管理 第四章　个人住房贷款 第五章　个人汽车贷款 第六章　个人教育贷款 第七章　个人经营类贷款 第八章　其他个人带宽 第九章　个人征信系统 附录一　银行从业人员资格认证考试-2011年10月个 人贷款真题 银行从业人员资格认证考试-2011年10月个人贷款真 题参考答案及解析 附录二　个人贷款的相关法律 附录三　个人贷款的相关政策和法规 附录四　中国银行从业人员资格认证考试个人贷款 科目考试大纲 第一章 个人贷款概述 本章概要 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用 于个人消费、生产经营等用途的本外 币贷款。改革开放以来，随着我国经济的快速稳定 发展和居民消费需求的提高，个人贷款业 务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷 款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等 多品种共同发展的贷款体系。本章主要包括个人贷 款的性质和发展、个人贷款产品的种类以 及个人贷款产品的要素三节内容。第一节阐述个人 贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及 个人贷款的发展历程。第二节分别介绍按产品用途 第 1 页 2012个人贷款-教材 和担保方式分类的个人贷款产品。第二节 分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷 款利率、贷款期限、还款方式、担保方式 和贷款额度。 1.1 个人贷款的性质和发展个人贷 款的性质 学习目的 1.1.1 掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义 1.1.2 掌握个人贷款的特征 1.1.3 了解个人贷款的发展历程 1.1.1 个人贷款的概念和意义个人贷 款的概念和意 义 1.个人贷款的概念1.个人个人贷 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用 于个人消费、生产经营等用途的本外 币贷款。 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在 商业银行，个人贷款业务是以主体特 征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关 系的一方主体是银行，另一方主体是个人， 这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 2. 个人贷款的意义 （1）对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方 面的重要意义: ①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入 来源。商业银行从个人贷款业务中除 了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相关 的服务费收入。 ②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。出于风险 控制的目的，商业银行最忌讳的是贷 款发放过于集中。无论是单个贷款客户的集中还是 贷款客户在行业内或地域内的集中，个人 第 2 页 2012个人贷款-教材 贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分 散风险的资金运用方式。 （2）对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四 个方面的积极意义: ①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需 求、极大地满足广大消费者的购买欲 望起到了融资的作用； ②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进 的作用； ③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国 民经济持续、快速、健康和稳定发展 起到了积极的作用； ④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、 增加经营效益以及繁荣金融业起到了 促进作用。 由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增 加收入和分散风险，而且有助于满足 城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民 济的健康发展。 个人贷1.1.2 个人贷款的特征 在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开 拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人 贷款业务。 1. 贷款品种多、用途广款品种 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不 断推出个人贷款业务新品种。目前， 既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有 自营性个人贷款，也有委托性个人贷款； 既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。这些 产品可以多层次、全方位地满足客户的不 第 3 页 2012个人贷款-教材 同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装 修、购买消费用品和解决临时性资金周转、 从事生产经营等各方面的需求。 2. 贷款便利 近年来，各商业银行都在为个人