第十章电子支付风险与法律建设.pptVIP

第一节 支付风险 一、支付风险定义和类型 二、支付风险控制 一、支付风险定义和类型 支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造成的支付交易延误和失败 支付风险类型 非法风险（假支付命令） 清算资金不足 流动性风险 信用风险 法律风险 系统风险（风险连锁反映） 操作风险 二、支付风险控制 美国的作法 清算帐号集中管理：同城商行管辖行在当地人民银行开设唯一清算帐户—事实上还是跨分行 支付应用系统风险控制 同城交易所：每日营业结算前1小时，由当地清算所进行借贷方轧差处理，差额送全国处理中心进行资金清算 小额批量电子支付系统：每日营业结算前1.5小时将差额送全国处理中心进行资金清算处理 大额实时支付系统：采用支付排队机制，前1小时，停止接受大额支付交易，以保证资金不足的银行及时拆借 * 第十章 电子支付风险与相关法律问题 第一节 支付风险 第二节 电子支付的法律问题 第二节 电子支付的法律问题 银行与客户的法律关系 电子支付或电子资金划拨是依照银行与客户所订立的协议来执行的。 银行与客户的关系是以合同为基础的。 银行承担的基本义务就是依客户的批示准确、及时地完成电子资金划拨 因过失或欺诈而致使资金划拨失误或迟延的现象，如系过失所致，则自然适用过错原则 电子支付参与各方的法律关系 银行之间的法律关系 当发送银行通过电子资金划拨网发送信息，其具体内容是依客户批示按时足量地将资金划拨到接收银行，这就构成对接收行的一个要约。当接收行接收了这一信息，则形成承诺，于是发送行和接收行之间产生了合同关系。 电子支付参与各方的法律关系 银行与交换中心及其通信网络的法律关系 一般来说，交换中心在电子支付系统中很少为错误或欺诈导致的资金划拨失败、延误或失误承担责任，而主要由参与银行承担损失。 电子支付的参与银行大多是SWIFT等数据通信网络系统的成员，这些银行当然应遵循各网络系统的规则，也就是说，银行与数据通信网络系统也是合同关系。 *