保险合同的成立与生效.PPT

第四章 保险合同 第三节 保险合同的订立与履行 保险合同概述 保险合同要素 保险合同的订立与履行 保险合同的变更、解除与终止 保险合同的争议处理 第三节 保险合同的订立与履行 合作愉快 一、保险合同的订立 二、保险合同的履行 一、保险合同的订立： 保险合同的订立是保险人和投保人意思表示一致的法律行为。 保险合同的成立是指投保人与保险人之间达成的保险意思表示的合致，是经过了订立程序而致的静态结果。 其所揭示的是缔约人自接触、洽商直至达成关于保险的合意的过程，是动态行为和静态的保险协议的统一。 我国《保险法》第11条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 （一）保险合同订立的程序： １、要约：是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投保。 构成要约的条件： 明确表示订立合同的愿望； 要约人提出订立合同的基本条款； 通知到受要约人 2、承诺：是保险人对投保人的保险申请予以承诺接受的行为，即承保。 构成承诺的条件： 承诺由受要约人作出； 承诺必须是无条件的； 承诺必须在要约的有效期内作出。 承诺的具体形式： 出具暂保单 出具保费收据 保险人出具保单 保险人虽未明确答复，但以某种形式表示接受 承诺的法律效力在于，承诺一经作出，并送达要约人，合同即告成立，要约人不得加以拒绝。 ? 例题:下列有关保险合同订立叙述正确的是（ ）。 A.一般由投保人向保险人提出投保要求 B.一般由保险人向投保人提出投保要求 C.一般由保险代理人代投保人向保险人提出投保要求 D.一般由保险人予以承诺 E.一般由保险代理人向投保人作出承诺表示 AD （二）保险合同的效力： 1、保险合同的成立与生效： 保险合同的成立是保险双方当事人就保险合同条款达成的协议。 保险合同的生效是指保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。 保险合同成立 保险合同生效 1)财产保险合同的生效:就保险合同达成协议时成立、次日0点生效。 2)人身保险合同的生效:依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。(《保险法》第13条) 实务中人身保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。 例题:人身保险合同的生效条件是（ ）。 A.投保人交付首期保险费 B.投保人交付末期保险费 C.投保人和保险人签订合同 D.人身保险合同经保险公司批 A 案例1： 2003年11月，陈某向某保险公司申请投保5万元长寿保险和5万附加意外伤害保险。12月7日，陈某将投保申请及保险费1680元交给保险公司代理人赖某。12月17日，保险公司体检时发现陈某正患急性肝炎，故未予承保，通知其一个月后复检。12月30日，陈某因车祸身故，受益人向保险公司申请理赔金10万元。 保险公司以合同尚未成立为由予以拒赔。受益人不服，起诉至法院。受益人认为，保险合同已经成立，保险合同是有偿合同，以投保人支付保险费为代价，换取保险人对风险的承担，一旦缴纳保险费，保险人就应当承担给付或赔付保险金的责任。 案例分析： 本案中陈某未通过体检，保险公司已提出反要约通知其一个月后复检，属于按正常承保条件不能承保而需要加费或延期承保的，因此保险合同没有成立，保险公司不负赔偿责任。 本案反映了被保险人在保险公司签发保单前发生保险事故保险公司的赔付原则。 保费未交 缘何获赔数百万？ 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。 案例2： 案例分析： 本案争论的焦点在于:投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保