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6、合同包括哪些除外责任；7、合同只包括直接损失，还是间接损失，抑或两者都包括；8、附加条款是否能够更好地满足你的需要；9、该条款使用什么样的免赔方式和共同保险条款。上述有些问题如果在以前的内容中没有涉及到过的话，读者可以从以后的有关章节中解到。 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * （四）理赔实践在购买保险之前，应从以下不同渠道打听理赔信息；1、管理部门：问投诉情况2、相关报纸：理赔报导3、保险代理人和经纪人4、朋友（五）注销合同：P119合同的注销：指保险人或被保险人（但通常保险人）依据合同的条款或双方的协议终止有效期的合同。 购买保险之前，应当了解： 1、该保险人是否有注销条款； 2、条款怎样规定； 3、该保险人是否经常注销合同。 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * （六）承保能力即保险人拓展新业务的能力。最好能了解保险公司的自留（再保险中）额大小，与之联手的再保险公司是谁，评估公司的评价等。（七）服务质量（水平） 影响服务质量和水平的因素有上述几项，其中最主要的就是1、财务状况2、销后服务总之，以上七项即是对保险公司的基本评价指标。 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * Chop-6 业务承保 §-1承保员的主要职能 承保员(underwriter)：即代表保险人在保险合同上签署自己的名字，对风险作出接受拒绝，部分接受等各种抉择的人。 其主要职能包括四项即：（规模、 价格、 条款、条件的确定） * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 一、确定供需规模 1、影响保险供给的因素： (1) 逆选择：即那些有更大可能性遭受风险损失的人比受损可能性小的人更会选择购买保险，从而使得保险人的保险风险增加，这种现象称逆选择。类似于格雷欣法则一——劣币驱逐良币——也是一种逆选择的结果 也类似于逆淘汰：制度不完善时人才的流向 保险人应力争减少逆向选择 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * (2) 公司的承保能力①、指标： 承保能力是基于公司净资产规模基础上的公司业务容量。 其衡量指标为：业务容量比=净承保保费／净资产净承保险费，指只包括原保险费，不包括再保险保费在内的保费总和总承保保费=净承保保费+再保险费 ②、此指标的法律规定： 对此在不同国家有不同规定，西方一般为2，我国规定为4见《保险法律》（P383）第97、98、99款。 ④、为何此指标有一定范围 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 为何该指标有一定的范围？答(1) 保险费实际上是保险人对投保人的负债，保险人保单签发得越多，负债越多。同时，发售保单还会增加营业费用，这在短期内势必减少净资产。影响公司的保险赔付能力。(2) 如果公司业务太多，损失和费用又超过承保保费，公司就必须以原来的积累来偿还债务，这也会增加经营风险，从而影响保险供给。(3)净承保保费太少，说明 业务量太小。这不能满足大数定律。 （4）净承保保费越多，说明公司展业能力越强。 因此，业务容量比不宜过大，也不宜过小。 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 2、保险人维持和扩大承保能力的方式（1）分散风险a、不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，拓展多种市场b、对不同的业务限定限额。对条件好的限额应宽点，对保险条件不好的严格一点。这正如炒股一样，应限定上下限。（2）现有资源的最佳利用 包括人力资源和财务资源。（以人为本）人力资源：代理人or经纪人，精算师，承保员，投资分析员，风险管理员理赔员，律师。原则：不要冒然承保不熟悉的业务（3）运用再保险（我国保险法对此也作了规定）P383第一0一条~一0三再保险即原保险人和另一保险人分享保费和损失的保险。 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 此为承保员的主要职能之第一项，第二项为 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 二、确定价格 1、确定价格指根据风险的不同性质和程序来收取保费。P90 2、确定价格的步骤（1）对被保险人做出适当分类 如人寿保险中根据年龄，职业，性别，生活习惯等进行（被保保险人）标的分类。 （2）针对不同保险标的和风险单位确定适当的费率 风险单位：指发生一次保险事故可能造成保险标的损失的范围。 如工伤险中以每100元工资为风险单位汽车险中以每辆车为风险单位 * 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌 * 保费计算方法P90：1、计算纯费率=赔款数额/总保险金额（一定时期）2、计算均方差和标准差(σ )3、确定偏差系数，得出 稳定系数=（标准差/平均值）% 4、计算净费率=纯费率×（1+稳定系数）5、计算附加费率=