2010年小企业授信指导意见.docVIP

河北银行2010年 小企业授信工作指导意见 为促进我行小企业授信工作持续快速发展，更好地服务优质小企业客户，按照总行发展战略和授信制度规定，本着择优授信、提高效率、防范风险的工作思路，制定2010年小企业授信工作指导意见。 一、小企业授信的基本要求 （一）择优授信 小企业授信工作要牢固树立“以客户为中心”的客户 （四）尽职调查 了解客户了解客户业务了解客户风险决策。　“小而精”、“小而专”的小企业； 3、产品以出口为主，与主要客户建立了长期的合作关系，享受国家出口退税政策，出口退税额稳定增长的小企业； 4、拥有国家发明专利和自主品牌，产品技术含量高，符合国家节能环保要求的高新技术小企业； 5、上述企业的财务指标应达到：营业收入和利润持续增长、净资产收益率12%以上、授信前资产负债率在50％以下等条件。 （二）重点支持批发零售业中的优质小企业客户 1、批发零售业中获得知名商品的地区总代理、总经销资格，建立了畅通的销售渠道的小企业；某细分产品领域有较高市场份额的商贸小企业； 2、拥有多家专卖店、收入持续增长、市场占有率较高的乘用车（主要指轿车）经销商。经营的品种为我行认可的乘用车畅销品牌，具有省级或某一地区总代理、总经销资格的小企业； 3、下游客户主要为优秀大中型企业、大型医院、事业单位等，收入持续增长、货款回收速度快的小企业； 4、为资金来源有保障的铁路、高速公路、大型基本建设工程等省级以上重点项目提供配套产品和服务的小企业； 5、上述企业的财务指标应达到：营业收入和利润持续增长、净资产收益率12%以上、授信前资产负债率在55％以下的条件。 （三）谨慎介入的行业及客户 1、谨慎介入餐饮业、农林牧渔业、建筑业。可谨慎支持上述行业中具有明显竞争优势，销售收入和利润持续增长、净资产收益率15%以上、授信前资产负债率在45％以下的优质小企业； 2、谨慎介入制造业中经营状况一般的小企业； 3、谨慎介入批发零售业中经营状况一般的小企业。 （四）暂不支持体育及娱乐业、采矿业、房地产业中的小企业。 （五）禁止介入的小企业 1、生产经营必备许可证照不全的小企业。如缺少必备的《排放污染物许可证》、《全国工业产品生产许可证》、《食品生产许可证》、《药品生产许可证》、《药品GMP证书》、《药品经营许可证》等等； 2、采取弄虚作假等手段，向我行提供严重不实信息资料的小企业； 3、销售收入明显下降、生产经营亏损的小企业； 4、发生安全事故的小企业； 5、不符合国家产业政策、环保政策，属于高污染、高能耗的小企业； 6、近三年内在我行有不良贷款或不良信用记录的小企业；人民银行发布的逃废银行债务、欠本欠息予以公开制裁的小企业；被海关、工商、税务等部门列入黑名单的小企业； 7、法定代表人和实际控制人逃逸或有涉赌、涉毒等较严重不良不行为的小企业； 8、对外提供担保金额达到公司所有者权益60%以上的小企业。 四、担保政策 （一）担保方式的划分 1、根据不同担保方式的保障能力强弱，将担保方式划分为核心担保方式和附属担保方式两大类。核心担保方式包括保障能力较强的存单、国债、土地使用权、房屋、担保公司等等。附属担保方式包括保障能力较弱的机器设备、存货、应收账款等等。详见《担保方式与抵质押率、利率对照表》（附件一）； 2、核心担保方式可以独立作为授信业务的担保方式使用。附属担保方式一般不能独立作为授信业务的担保方式使用，必须与核心担保方式配合使用； 3、对生产经营状况良好或较好的客户授信时，可以使用核心担保与附属担保组合的方式。核心担保方式对应贷款额占全部贷款额的比例原则上不低于40％。对生产经营状况一般的客户授信时，不得使用此种担保方式。 （二）保证担保 1、个人连带责任担保 小企业贷款原则上要求其法定代表人、实际控制人及持股15%以上个人提供连带责任保证担保。 2、专业担保公司担保 经营状况较好或一般的小企业，在第一还款来源充足、生产经营稳定的前提下，可以选择专业担保公司担保。 3、优秀大中型企业担保 对于经营状况较好的小企业，可选择代偿能力较强的优秀大中型企业提供连带责任保证担保。担保企业的实力和资信状况要明显高于贷款企业。 4、多户小企业联保 联保企业应遵循“自愿联合、互相监督、依约还款、风险共担”的原则。联保成员企业应符合以下条件： （1）联保成员相互了解，自愿组成，联保企业数量不少于4户。联保成员分布在两个及以上行业，且不得为关联企业； （2）联保成员企业生产经营状况良好或较好。借款人销售收入连续三年递增、净资产收益率15%以上、上年经营活动现金净流量为正值，授信前资产负债率低于40%，授信后资产负债率不高于60%； （3）联保成员企业无违约记录；联保成员企业的法定代表人、实际控制人及持股15%以上的个人两年内无不良信用记录； （4）联保成员企业在贷款本息全部