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银行卡管理理论与实务 第一讲 银行卡概述 中国人民大学财政金融学院周虹 第一讲 银行卡概述 1.银行卡的定义、分类和基本功能 2.银行卡运作的相关经济学视角 中国人民大学财政金融学院周虹 1.银行卡的定义、分类和基本功能 银行卡是商业银行发行的卡基支付工具。 卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡。 中国人民大学财政金融学院周虹 借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。持卡人只能在存款额度内办理现金存取、转帐和消费。 贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。 准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金或给予相应担保，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 储值卡：具有电子钱包性质的多用途卡种，可消费，不可取现，通常不可透支，不记名，不挂失，适应小额支付领域。 中国人民大学财政金融学院周虹 一般信用卡指贷记卡。 信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 借记卡不可以透支。 通常储值卡也不可以透支。 中国人民大学财政金融学院周虹 信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。 中国人民大学财政金融学院周虹 对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点： (1)?信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)?信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款” (3)?信用卡还提供了安全的保证。 (4)?持卡人可以享受到发卡行提供的相关的高效资金结算服务。 中国人民大学财政金融学院周虹 对于商户而言，使用信用卡 一方面能大大促进其库存商品的销售， 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。 对于发卡行来说， 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。 中国人民大学财政金融学院周虹 在现实中， 广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡； 而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，在中国，也有广义和狭义之分。狭义信用卡就是贷记卡。 中国人民大学财政金融学院周虹 信用卡的分类 发卡机构 清偿方式 发卡对象 营销手段 载体材料 流通范围 信誉等级 结算币种 银行信用卡 商业信用卡（非银行卡） 借记卡 （不允许透支） 贷记卡 （允许透支） 预付卡 （用于小额支付） 个人卡 单位卡（公司卡） 联名卡 品位卡 认同卡 磁条卡 芯片卡 塑料卡 激光卡 国际卡 本地卡 金卡 普通卡 本币卡（人民币卡） 外币卡 中国人民大学财政金融学院周虹 信用卡的功能 第一，转帐结算；第二，存取现金；第三，消费信贷。 中国人民大学财政金融学院周虹 信用卡有关概念 信用额度信用额度是指信用卡持卡人最高可以使用的透支金额额度。由发卡机构确定。 可用额度可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下： 　　　　　　　　　　信用额度（减）　　　　　未还清的已出帐金额（减）　　　已使用未入帐的累积金额 （等于）　　　　　　　　 　可用额度 例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。  中国人民大学财政金融学院周虹 记帐日：指交易记入帐单的日期。 帐单日：发出帐单的日期。 到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。 免息还款期对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。通常，免息还款期最短20天，最长60天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（通常预借现金则不享受免息优惠)。 中国人民大学财政金融学院周虹 最低还款额最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下：?　　　　　　信用额度内消费款的 10% （加）　　　　　预借现金交易款的10% （或100％）