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理赔案例分析 理赔案例分析 王某购买一辆小轿车，并与保险公司签订了 车辆损失险及三者责任险，并约定了保险金额和在签订合同后缴纳了保险费。 某日，王某的儿子（16岁）因懂得驾驶技术，为了满足自已的驾驶欲望，趁王某不在时，偷拿了车钥匙，独自驾驶外出游玩。当在行驶到一拐弯路口时。因经验不足，撞到路边的护栏，导致王某受伤及车辆损坏的交通事故。事后王某向保险公司提出理赔。 理赔案例分析 理赔案例分析 理赔案例分析 《合同法》第44条规定：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”保险合同是投保人与保险人约定相互之间权利义务关系的合同。以保险标的为标准。 理赔案例分析 本案中，王某与保险公司签订保险合同并约定了保险金额。该合同是双方当事人的真实意思表示，因此合同的内容不违反法律、法规的强制性规定，因此合同在签订后即发生法律效力。王某缴纳了保险费，即履行了交费义务，那么就有权享有获得保险金额的权利，那么保险公司在享有收取保险费的权利和在约定的保险事故以生后支付保险金额的义务，因此，有保险事故发生后，保险公司就应向王某承担保险责任。 理赔案例分析 代位追偿的条件是什么？ 《保险法》第45条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的。保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行驶代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部份向第三者请求赔偿金的权利。 理赔案例分析 理赔案例分析 理赔案例分析 由于被保险人同时拥有有两方面的损害赔偿请求权，那么被保险人行使请求权的结果，将使其就同一保险标的损害获得双重的或者多于保险标的实际损害的被偿，这不符合损失补偿的原则。所以在被保险人取得保险赔偿后，应当将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 理赔案例分析 但是，本案的特殊之处在于保险事故的发生是由于王某之子偷开汽车所致。那么，保险公司在承担赔偿责任后是否有权向王某追偿是关键？《民法通则》第12条规定：“10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。不满10周岁以上的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事法动。” 理赔案例分析 第18条规定：“监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。监护人依法履行监护的权利，受法律保护。监护人不履行监护职责或者侵害被监护人的合法权益的，应当承担责任；给监护人造成财产损失的，应当赔偿损失。人民法院可以根据有关人员或者有关单位的申请，撤销监护人的资格。” 理赔案例分析 根据民法通则的有关规定，不具有完全民事行为能力人致人损害应承担责任的，由其监护人承担责任。王某是其子的法定监护人，这样一来，保险金转了一圈后又回到了保险公司的手里，王某的损失未得到实际的补偿。为了解决类似问题，《保险法》第47条规定：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成事故造成本法第45条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者组成人员行使代位追偿权。” 理赔案例分析 * 当事故的当事人是被保险人的监护人时，保险公司能否行驶“代位追偿权”？ 咋就不赔呢 郁闷 ! ? 保险公司在调查情况后认为。车辆发生事故造成损坏，保险公司应按条款承担责任，但事故是王某的儿子造成，属于第三人对车辆造成损害的情况，即使保险公司赔偿了损失还要向其子追偿，而王某作为限制民事行为能力人，没有独立有效实施民事法律行为的地位和资格，所以保险公