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关于“超级网银”上线后的思考 “超级网银”是指人民银行第二代支付系统，是2009年央行最新 HYPERLINK /view/986205.htm \t _blank 研发的 HYPERLINK /view/8087.htm \t _blank 标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的 HYPERLINK /view/25302.htm \t _blank 系统架构， HYPERLINK /view/629888.htm \t _blank 实现用户“一站式”网上跨银行 HYPERLINK /view/14706.htm \t _blank 财务管理。“超级网银”于2010 年9 月 1 日正式上线，上线后实现实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。“超级网银”的开发和建设，是人民银行支付清算系统建设的重要组织部分，改变了传统支付清算方式，提高了支付清算效率，对支付清算体系的发展与创新产生了深远的影响。 一、“超级网银”开发背景 为更好地适应社会经济金融发展的客观需要，满足银行业金融机构改善经营管理的要求，实现中央银行的履职需要，中国人民银行决定开发第二代支付系统，共由三部分组成：网上支付跨行清算系统、大额支付系统和小额支付系统。分三期建成： 第一期，网上支付跨行清算系统为新建项目，2009年12月2日启动，2010年9月1日投产。主要目的是提高商业银行网银支付的清算效率，提升网银服务水平，实现各商业银行网银系统的互联互通。即俗称的“超级网银 第二期，人民币跨行支付系统V2.0——主要负责处理大小额支付业务，从2010年7月1日开始，预计将于2011年底投产。二期项目也是新建项目，在现有大、小额支付系统的基础上，增加了流动性管理、跨境人民币清算等功能。 第三期，2011年12月以后，人民币跨行支付系统V3.0——针对已投产的网上支付业务、大小额支付业务等进行整体升级。这套适应于新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的系统建成以后，功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便。它对提高中国金融市场支付清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统具有重要的意义。 二、“超级网银”上线对银行的影响 （一）“超级网银”的上线，打破了银行间的壁垒，优化了支付环境，并将改变着人们的支付习惯。随着“超级网银”功能的不断完善，人们将会只在一家中意的银行开立网银，人们也不用再去银行排长队办理转账业务，交纳水费、电费、电话费、信用卡，房贷还款都可以一站式搞定。不同银行间理财产品的购买也变得十分简单，只用手轻轻一点即可完成。企业的出纳会计也不用因为各银行间账户资金调拨而跑多家银行，在网上即可操作，资金可以实时到账，省去查询的麻烦，甚至还可以借助接入的第三方支付平台进行担保交易，办理贷款。 （二）“超级网银”的上线彻底颠覆了传统的银行竞争的模式，物理网点将不再是最重要的优势，客户特别是优质客户的忠诚度可能会进一步下降，占领网银资金的终端成为至关重要的致胜砝码。对客户的服务，将从以物理网点服务为主，转变为立体化、全方位的渠道服务，尤其是电子渠道的服务。 (三)“超级网银”的上线催生了另一个与人工柜面操作并列的客户平台，这个不与客户直接面对面的平台，改变了以往的服务模型、营销方法。它为产品研发、客户市场细化、服务个性化提供了广阔的空间,对银行的服务服务水平和营销方式提出了更好的要求。 （四）“超级网银”的上线在客观上促进了银行网点经营转型。电子银行的出现，分流了客户，提高了效率，开创了新的盈利空间。有利于提高银行服务质量，推动商业银行的机构调整和人员配置，提升银行管理水平。 （五）“超级网银”的上线拓宽了银行服务的领域，使商业银行具备了第三方支付的功能，为商业银行涉足第三方支付奠定了渠道基础。如果银行能在担保功能、电子支付解决方案和“客户”资源三方面有所突破的话，将打破第三方支付组织在网上支付的优势，顺利进军大众零售支付领域以及即将开启的物联网等电子支付领域。 （六）是降低了商业银行运营成本，提升服务质量。“超级网银”的上线体现了央行打破了各家银行“各自为政”的旧有格局的信心，随着银行固有客户自由游走，加上“超级网银”降低了各银行往来的业务成本，因此各商业银行的网银收费标准将逐步透明、降低，同时服务质量不断提升、增强。 （七）是促进商业银行网银业务的发展。在功能上，“超级网银”实现了商业银行之间各自网银系统的端口链接，借此用户只要登录到已经能够通过一个界面进行实时跨行查询、跨行转账、跨行支付等，为了实现功能强大的“超级网银”， 为了争夺网银客户资源，各银行系统将会进一大加大技术改造，力争接入央行“超级网银”， 实现各参与者网上支付系统的互联互通，推动网银业务发展。 三“超级网银”上线对第三方支付的影响 据中国互联网络中心统计，截