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第七章 团体人身保险 2011/12/17 Life Insurance 1 团体保险概述  1 、团体人身保险的概念  2 、团体人身保险的特征  3 、团体人身保险承保时的考虑因素  4 、团体人身保险与个人人身保险的区别 2011/12/17 Life Insurance 2 §1 团体人身保险概述 团体人身保险的概念  团体人身保险以团体为投保人与保险公司订立一份总的保险 合同，为该团体内大部分成员 （称为团体被保险人）提供人 身保险保障。保险人只与团体人身保单的所有人具有合同关 系，而不与团体内的个人具有合同关系。保险人向保单所有 人收取保险费，当发生保险事故或到达保险合同约定的期限 时，由保险人向保单所有人或被保险人（或其受益人）支付 保险金。 2001年主要人身险公司团体保险费收入 单位：百万元 人寿 意外伤害 健康 合计 中国人寿 8583.90 5460.83 1785.70 15830.43 太平洋寿险 4534 605 450 5589 平安寿险 7274 448 252 7974 三家公司团体人身险业务占整个人身险业务的比重分别为19.5%，39%，和20%； 三家公司团体人寿险业务占整个寿险业务的比重分别为11.76%，34.1%和19.2%。 2011/12/17 Life Insurance 3 §1 团体人身保险概述 团体人身保险的特征  风险选择的对象是整个团体  风险选择对象基于团体  不需要体检或提交可保性证明  用一张总保单承保多个被保险人  主合同：规定了团体合同所有者和保险公司之间的合 同关系  保险凭证：由团体被保险人持有  保险计划具有灵活性  团体合同在设计和制定方面有更大的选择余地 2011/12/17 Life Insurance 4  经营成本较低  简便的手续  免体检  团体的平均年龄保持稳定  消除了逆选择的影响  手册法和经验法相结合来厘定费率  手册费率法：在不考虑特定团体先前赔付经历的情况下， 利用保险公司通用的手册费率来估计该团体的预期理赔 成本和相关费用。适用于自身损失经历不可靠的小型团 体，以及新投保团体的首期保费  经验费率法：保险公司以特定团体的以往赔付经验为基 础来确定该团体的续期费率。适用于有过参保经历和赔 付经验的大型团体 2011/12/17 Life Insurance 5 §1 团体人身保险概述 团体人身保险承保时的考虑因素  团体存在的目的：有特定业务、独立核算的正式 法人团体  团体的职业类别：标准体风险团体、次标准体风 险团体、拒保体风险团体  团体的存续性  团体成员的流动性  参保成员的资格要求  全日制在职人员