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第三章 信 用 信用 信用及其产生发展 信用活动的基础 现代信用形式 信用与股份公司 学习要求 1.了解信用产生和发展的历史及其演变 2.掌握信用与货币的关系。 3.掌握现代各种信用形式及其特点，应用范围 4.正确理解现代信用与股份公司的关系 5.准确识记本章的基本概念，掌握基本知识点 第一节 信用及其产生 一、什么是信用 1.信用的社会学解释:诚信 2.信用的经济学解释 二 、信用的本质 第一，信用不是一般的借贷行为，而是有条件的借贷行为，它以偿还和支付利息为条件。这是借贷的前提。 第二，信用是价值运动的特殊形式。 第三，信用是一种债权债务关系。 第四，信用是与商品货币经济紧密相联的经济范畴。 三、信用的产生 信用产生的最基本前提条件是私有制的产生和大量剩余产品的出现。 商品交换过程中，存在货币和商品时间、空间上分布的不平衡性。 以货币为媒介的商品流通的发展，使商品的买卖时间和空间上发生分离。 因此可见，信用产生的基础是商品生产和货币流通，它是商品经济发展的产物。 四、信用的发展 从借贷的物质对象上看，早期的信用是实物借贷，货币出现后，逐步发展为货币借贷为主 从形式上看，早期只要是商业信用，后来商业信用和银行信用并重，再后来银行信用为主 从领域上看，从单纯的消费领域→生产流通领域→宏观经济领域 实物借贷和货币借贷 实物借贷:以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 货币借贷 货币借贷:以货币为对象进行的借贷活动. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. ☆货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进. 如何认识信用与货币的关系? ★信用与货币关系经历了三个发展阶段: ▲最初彼此独立发展的阶段. ▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展. ▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时 金融. 世界各国人均GDP排名(2009年IMF) 人均GDP与人类活动及行为 1、汽车 按照一般市场规律，当人均国内生产总值处于800—3000美元时，汽车市场需求迅速上升，人均汽车拥有量也大幅度提高，中国机械工业联合会的专家说，当人均GDP达到1000美元时，汽车开始进入家庭。而人均GDP达到3000美元的时候，私人购车将出现爆发性增长。目前，我国已整体迈入汽车进入家庭的门槛，而在北京、广州等大城市，则基本达到爆发性增长阶段。 人均GDP与人类活动及行为 2、旅游 当人均GDP达到1000美元时，观光游剧增；当人均GDP达到2000美元时，休闲游骤升；当人均GDP达到3000美元时，度假游渐旺。国外资料显示,当人均GDP超过8300元时,家庭购买汽车的消费将进入发展阶段。国外的经验告诉我们：当人均GDP达到2000美圆后，平均每个家庭可以外出度假一次，当人均GDP达到3000美圆时，每个家庭平均每年可以外出度假两次。当人均GDP到达6000美金以上，这个国家就将进入休闲时代。美国在上世纪60年代，欧洲在上世纪70年代，日本在上世纪80年代都经过这个过程。 人均GDP与人类活动及行为 17、民主政治 当人均GDP到5000美圆的时候 大家可以谈谈民主了当人均GDP到1万的时候就可以开始准备阶段的 当人均到1.5万的时候必须执行民主。 人均GDP与人类活动及行为 37、生活质量 国外的研究表明，当人均GDP在3000美元以下时，生活质量指数与人均GDP的联系比较紧密；而在达到3000美元后，这种关系就非常脆弱了。这也就是我们曾经以为特老套的那句话：富裕并不等于幸福。 人均GDP与人类活动及行为 38、生育 研究表明，当人均GDP值到1000美元的时候，人们就会自觉自愿地少生孩子。目前中国人均GDP值是860美元，货币防老正在慢慢替代养儿防老。 守信与失信 1. 作为借贷行为的信用，包含守信与失信两个侧面；它们总是相互伴随而存在。 2. 失信并不等于蓄意赖账；除去赖账，还有种种原因都有可能导致失信行为的产生。 3. 就总体来说，失信行为超过一定规模，将会降低信用的作用；如果持续地、大量地存在，必然威胁信用范畴本身。 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建 1. 失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏风气也扩展到借贷关系之