金融风险管理-课程论文.docxVIP

我国保险业面临的风险与风险管理随着经济的快速发展，科技进步，国民素质的提高，人们的对风险的防范意识也逐渐增强。保险业作为国民经济的“助动器”和“稳定器”，在国民经济中发挥的作用日益明显。在多数发达国家或者地区，寿险业是社会保障体系的重要组成部分，寿险业持续稳健经营甚至关系到投保人未来几十年的利益，牵涉社会民生基本问题，一旦爆发保险业系统性风险，可能会危及社会稳定。财险业多为短期保障型业务，经济补偿功能在消费者风险损失管理中发挥着重要作用，财险业稳健经营直接关系到投保人近期的利益保障，甚至影响保险社会管理等职能的发挥。保险是一种资产负债管理业务，投保者投保的前提是保险公司持续稳健经营。目前，多国保险业都建立了保险保障基金制度，在维持保险市场稳定健康有序发展、保障保险消费者基本权益方面发挥了重要作用。但是，该项制度只能应对保险业一般性风险，对保险业系统性风险的防范作用相对有限。现代保险业的发展极大地扩大了保险的服务范围和边界，将保险业务由传统保险业务扩展到非传统业务，渗透到实体经济、金融行业等多个领域，与整个国民经济体系建立了千丝万缕的联系，保险业某些风险可以通过保险、银行等多种金融杠杆效应在多个链条上传导放大，快速波及多个行业和领域，迅速对整个经济系统造成致命危害。保险是现代金融系统的重要组成部分，是金融系统性风险中的重要一环，保险业稳健发展对金融稳定具有重要意义。因此，我们有必要认识到保险业的经营中，面临着什么样的风险。以及怎样进行风险管理。保险公司是经营风险的特殊金融机构保险是一种社会互助性质的经济补偿制度。集合多数投保人参加，向投保人收取保险费建立保险基金，对特定风险事故所致被保险公司损失、或对约定事件的发生，给予经济补偿和给付，使集中于少数人的风险损失由广大的保险参加者以负担保费的形式予以分摊。保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营管理者，从而开发出不同的保险产品以满足消费者转移和分散风险的需要。保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险公司的运作是以科学分析和专业知识为基础的综合性经营活动。它强调按照客观经济规律、自然规律、技术规律和保险活动本身的规律，合理而有效地组织经营。保险公司的经营原则是大数法则和概率论所确定的原则，保险公司的保户越多，承保范围越大，风险就越分散，也才能够在既扩大保险保障的范围，提高保险的社会效益的同时，又集聚更多的保险基金，为经济补偿建立雄厚的基础，保证保险公司自身经营的稳定。保险公司经营利润，源自于承保活动及投资活动。经营风险亦来自于承保活动及投资活动。负债是企业在未来要以资产或劳务偿付的经济责任。补偿与给付的职能活动构成保险公司的主要负债业务。负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。保险公司为了使公司经营稳定，必须保证保险基金的保值增值，这就要求保险公司要对保险资金进行有效运用，从而使保险公司具有了金融机构的某些特征。保险业务和投资业务是支撑保险公司运转的两个轮子。保险业务与投资业务的同步发展，是现代保险业的重要特征。保险公司具有掌握雄厚保险资金的优势，保险资金收付之间存在的时间差，为保险公司进行投资活动提供了现实条件，而保险市场竞争的激烈化使通过保险投资获取收益变得十分必要。投资业务是保险公司为了扩充保险偿付能力、分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资金市场上进行的有偿营运。投资利润不仅可以弥补承保业务的亏损，而且可增强其资金实力及竞争能力。保险投资的资金来源：资本金。即保险公司的注册资金，资本金的主要功能在于确保保险公司开业之初正常运营的需要，同时防止保险公司偿付能力的不足。正常状况下，资本金的绝大部分处于闲置状态，从而成为保险投资资金的一部分。非寿险保费收入。非寿险业务的保险责任通常不超过一年，因其期限短，资金不存在较多的积累，因而又称其为短期基金，一般进行短期投资或投资于流动性较强的投资形式。寿险保费收入。寿险业务具有期限长的特点(一般合同长达几十年)，兼具储蓄与风险保障特点，因而该部分保费收入被称为长期基金，是寿险公司投资的主要资金来源。总准