第七章 医疗保险与医疗保障体系1.pptVIP

疾病风险 疾病风险的特殊性主要表现为： ⑴风险的严重性——生命与健康 ⑵风险的复杂性——疾病产生的原因 ⑶风险诱因的多样性——疾病产生的影响因素 ⑷风险的普遍性——任何人都不可避免 ⑸风险的社会外溢性——如SARS 一、基本概念 ㈢相关术语 1、逆向选择 消费者个人比保险公司更了解自己的病伤风险，但由于信息不完善，保险公司只能根据平均预期损失和平均风险计算保险费，那些高风险者就会比低风险者更愿意购买和参加医疗保险，这样的现象被称为“逆选择”。 一、基本概念 ㈢相关术语 2、道德损害 由于医疗保险减免了个人就医时所需支付的医疗费用，所以，消费者的医疗服务需求量就会比他自付全部医疗费用时的消费量要多，消费者的这种行为称为“道德损害”。 一、基本概念 ㈢相关术语 3、风险选择 保险公司为了获取更大的利润，都尽可能地吸收高收入、年轻、健康的人参加医疗保险，而将老年人、残疾人、低收入人群等排除在他们的保险范围之外，将这部分高风险、高成本的人群转嫁给社会，致使保险的公平性降低。 一、基本概念 ㈢相关术语 4、三角交换关系 保险机构或政府作为第三方付款人，对卫生服务供给者进行补偿，病人免费（或负担较小比例的费用）获得服务，这就大大削弱了病人和服务提供者的经济限制，使资源的使用缺乏节制。 患 服务(售药) 部分偿付 保 企业 政府 补 助 拨 付 纳 税 部分付费 参保缴费 医 药 缴 费 三角交换关系 第二节 医疗保险的需求与供给 一、医疗保险的需求 我们为什么会购买保险，什么条件下形成保险需求？ 不同选择状态下的预期效用分析效用的概念? 选择 决策点 买保险 不买保险 方案 随机点 患病 患病 不患病 不患病 P(i) P(i) 1-P(i) 1-P(i) 财富 效用 预期效用 W2 W2 W1 W3 U2 U2 U1 U3 EU‘ EU 总效用 财富拥有量 O W1 W3 U3 U1 U2 W2 财富效用曲线 买保险的预期效用 EU’=U2×P(i)+U2 ×(1-P(i))=U2 不买保险的预期效用 EU=U1×P(i)+U3 ×(1-P(i)) 买保险的动力 EU’≥EU 即：U2 ≥ U1×P(i)+U3 ×(1-P(i)) 购买保险的可行性讨论 EU’≥EU U2 ≥ U1×P(i)+U3 ×(1-P(i)) EU可否确定 W3确定 U3确定 W3-W1可确定 U1确定 P(i)可确定 EU可知 进一步分析 ∴ 买不买保险，取决于U2 ∵ W2=财富(W3)-保险费 ∴ 买不买保险，取决于保险费多少 总效用 财富拥有量 O W1 W3 U3 U1 U2 W2 保险费 需求分析思路: 何时有购买保险的需求? 买保险的预期效用≥不买保险的预期效用 即(EU’ ≥EU) EU’与EU如何确定? EU可确定;EU’取决于保险费 EU的确定及保险费的取值 不买保险的预期效用 EU=(U1×α)+[U3 ×(1-α)] EU=(U1×α)+U3 – (U3 × α) U3 –EU= (U3 × α)- (U1×α)=(U3 -U1) ×α 患病概率为α，不买保险的情况 不生病：财富为W3，效用为U3 生病：医药费为 W3-W1，效用为U1 不买保险预期效用的确定 总效用 财富拥有量 O W1 W3 U3 U1 α 1-α EU k A(α=0) B C(α=1) U3 –U1 1 = k α k=(U3-U1)×α k=U3-EU U3 –EU= (U3 -U1) ×α 购买保险时保险费的确定 总效用 财富拥有量 O W1 W3 U3 U1 α 1-α s W2 U2 P(i)=α S (W3-W1) (W3-W1)×α=S =α 最低保险费 (W3-W1)×P(i)→纯保险费S 若P(i)=0 则S=0 若P(i)=1 则S= W3-W1 A(α=0) B C(α=1) C 保险费的确定 总效用 财富拥有量 O W1 W3 U3 U1 α 1-α s W4 EU W2 U2 U’ W’ 附加 保险费 第一节 医疗保险概述 二、医疗保险供给 （商业医疗保险为例） 利润=总收入-总成本 案例 某患者投保，赔付金额为500美元，保费为赔付金额的10%，即50美元。 此种疾病的患病概率为5%。 保险公司的管理成本为5美元（保险公司的运作成本） 二、医疗保险供给 利润=50美元-(生病的概率×生病的成本)-(不生病的概率×不生病的成本) 利润=50美元-(0.05 ×505美元)-(0.95 ×5美元) 二、医疗保险供给 利润=50美元-(0.05