第5章 商业银行贷款管理2010.pptVIP

第5章 商业银行贷款管理 教学要求 掌握贷款种类、贷款政策； 理解企业贷款管理和消费者贷款业务的要点； 掌握贷款信用风险管理的方法； 掌握贷款定价方法； 了解贷款管理制度的主要内容。 课时安排：5课时 Main Contents 第一节 贷款种类和政策 第二节 ?企业贷款管理 第三节 商业银行贷款定价 第四节? 消费者贷款业务 第五节? 中国贷款政策和管理制度 第一节? 贷款种类和政策 银行贷款的分类 贷款政策 一、银行贷款的分类 按贷款期限分类 活期贷款 定期贷款 透支 按照贷款的保障条件分类 信用贷款 担保贷款 一、银行贷款的分类 按照贷款的用途分类 按照贷款对象的部门，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 按照贷款的具体用途，分为流动性贷款和固定资金贷款。 按照贷款的偿还方式分类 一次性偿还贷款：到期一次还本的贷款； 分期偿还贷款：按照规定期限分次偿还本金和利息的贷款。 一、银行贷款的分类 按照贷款质量的分类 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还； 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素； 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失； 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失； 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 二、贷款政策 贷款政策的内容 贷款业务发展战略 贷款工作的规程 贷款规模控制及比率 贷款种类和地区 贷款的担保 贷款的定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理 贷款业务发展战略 贷款业务的原则 开展贷款业务的行业和区域 贷款业务的品种 贷款业务的规模和速度 贷款工作的规程 贷款工作基本规程 贷前调查、贷时审查和贷后检查； 贷款审批制度 贷款的“审贷分离”制度：贷款人员分为贷款评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员； 贷款分级审批制度：银行根据贷款人员的基本情况和贷款业务的情况，逐级确定每位贷款人员的贷款审批品种和最高额度。 贷款规模控制及比率 贷款/存款比率 ≤75％ 贷款/资本比率 单个企业贷款比率 中长期贷款比率 中长期贷款比率＝一年以上贷款总额/一年以上存款总额 *中央银行规定中长期贷款比率＜120％ 第二节?企业贷款管理 几种贷款业务的要点 贷款风险的分类 贷款信用分析 贷款损失的控制和处理 一、几种贷款业务的要点 信用贷款 担保贷款 票据贴现 信用贷款 信用贷款的特点 还款的唯一保证是借款人的信用 具有高于其他贷款的利率和风险 贷款的程序简便 担保贷款的种类及其方式 保证贷款 保证贷款：银行根据担保法中的保证方式向借款人发放的贷款； 保证贷款的方式有两种，一般保证和连带责任保证。 质押贷款 质押贷款：以担保法中规定的质押方式发放的贷款； 质押贷款有动产质押和权利质押两种； 权利质押的质押物。 担保贷款的种类及其方式 抵押贷款 抵押贷款：银行以抵押方式做担保发放的贷款； 可以作为抵押物的财产 ●抵押人所有的房屋或依法有权处置的国有房屋及其地上附着物； ●抵押人所有或依法有权处置的机器、交通工具和其他财产； ●抵押人依法依法承包并经发包人同意作为抵押物的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权； ●依法可以抵押的其他财产。 票据贴现 票据贴现是指持票人持有未到期承兑票据向银行贴付利息而取得现款的经济行为。 票据贴现的期限：贴现日到到期日的时间间隔 贴现贷款的额度 贴现贷款的额度＝票据的面额－贴现利息 贴现利息＝票据面额×贴现期限×贴现利率 二、贷款风险的分类 三、贷款信用风险分析 第一阶段：5C分析 第二阶段：综合评分法 第三阶段：统计学模型 多元判别分析模型 Logistic回归模型 第四阶段：智能系统模型 神经网络模型 5C信用分析 综合评分法 财务比率分析 财务比率分析（续） 现金流量分析 判断企业现金流量是否足以偿还债务，还可以通过以下两个比率来衡量（10分）： 业务中的现金流量/（红利＋到期的长期负债）： 这一比率与1比较，若＞1，则说明企业偿债能力较强。 业务中的现金流量/（红利＋到期的长期负债＋年初短期负债余额）： 这一比率与1比较，若＞1，则说明企业偿付能力较强，而且具有举借新债的能力。 定性指标分析 多元判别分析模型 Altman(1968) 选取一组能反映借款人财务状况和还本 付息能力的财务比率，如流动性比率、资产收益率和 偿债能力等22个变量；然后利用逐步多元判别分析逐 步选择出5个最具有预测能力的财务比率，根据比率 对借款还本付息的影响程度确定变量权重，最后将每 一个比率乘