第四章 保险：同舟共济渡难关.pptVIP

第四章 保险：同舟共济渡难关 我们在生活中面临各种各样的风险，比如房屋火灾、交通事故、意外伤害、突然得病……，这些风险发生的可能性虽然不高，但一旦发生却会带来巨大损失。 因此，保险也是金融体系的重要组成部分，如果说银行体系和证券市场是社会经济发展的动力系统，那么保险就是社会经济的“急救箱”。 “人人为我，我为人人” 600多年前的某一天，地中海上电闪雷鸣、风雨交加，一支商船船队满载贸易货物在波涛汹涌的大海上时沉时浮。眼看狂风巨浪越来越猛烈，商船时刻都有倾覆沉没的危险。船队队长当机立断，命令全部商船向大海中抛弃货物！船只重量变轻了，终于躲过一劫。 风暴过后，各商船清点损失的货物，有的货主损失得多，有的则损失少，为了公平起见，最终所有损失由所有货主共同分担。这种“人人为我，我为人人”的共担风险和损失的方法，就是现代保险的雏形了。 现代的保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。保险公司把大家组织起来，每个人交纳保费（确定的成本），形成规模庞大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外损失（不确定的损失）。 对于个人而言，保险就是在平时付出一点成本，换来在发生风险时能获得足够的补偿，不致遭受重大打击。 对于整个社会而言，保险能够起到维持经济发展的稳定性作用。在遇到重大灾害性事件时，巨大的损失可能会严重冲击社会经济的稳定发展，而保险能够起到缓冲和补救的作用，帮助社会渡过难关。 2001年9月11日，美国遭遇严重的恐怖袭击，世贸大陆倒塌，数千精英殒命，损失巨大。但由于完善的保险体系，全球保险业为此偿付保险金达数百亿美元之巨，美国经济也因此没有出现剧烈动荡。 哪些风险可以保 虽然保险是针对可能发生的风险，但不是所有的风险都属于保险的范畴。保险中的可保风险仅指“纯风险”，即只有发生损失的可能，而没有获利可能的风险。比如财产被盗、身体得病、交通事故等都属于纯风险。那么，什么风险不属于纯风险呢？ 比如投资股票，投资股票当然存在风险，但它既可能给你带来损失，也可能带来收益。所以，保险公司不会为股票投资上保险。 具体来说，可保风险必须具备以下条件： 发生的风险必须具有普遍性。保险的实质就是分散和转移风险，如果某种风险只会发生在少数人身上，就谈不上分散和转移风险。 损失程度高：对于损失不大的风险根本不用采取“保险”。比如你根本不会因为担心遗失一个苹果而专门买保险。 损失发生必须是意外的。如果故意为之，保险公司将不予赔偿。 损失发生的概率是可以估算的。因为保险公司是根据损失发生的可能性来收取保费的，如果这种可能性不能估算，就无法确定保费。 损失必须可以确定和测量。损失一旦发生，保险公司需要明确损失的价值才能给予赔偿，如果不能测量，就无法进行保险的赔偿。 神秘的大数定律 在前面我们已经提到“概率”这个词，我们知道保险公司正是通过测算损失发生的概率来确定保费的。那么，概率是如何测算的呢？ 我们来进行一个简单的抛硬币实验。如果你随机向上抛一枚硬币一次，那么你很难判断这枚硬币落地后是正面朝上还是反面朝上。 但是如果你不嫌累，一直不停地抛下去，抛了1000次、10000次、甚至1百万次之后，你就会发现，硬币正面朝上和反面朝上的次数越来越接近，近似等于总次数的一半；而且抛的次数越多，正面朝上的次数越稳定地接近于总次数的一半。这就是数学上的“大数定律”。 根据大数定律，抛硬币的次数越多，硬币正面朝上的可能性就越接近二分之一，既抛一枚硬币正面朝上的概率为1/2。 在保险中，保险公司可以根据以往的统计数据计算出某种损失发生的概率，并确定要收取多少保费。例如，对于房屋火灾的保险，如果保险公司了解到过去一年内每10000栋房屋就有20栋房屋失火，那么，房屋失火的概率就是0.2%。 知道了损失发生概率之后，保险公司该如何计算保费呢？ 保险的价格：保险费率 保险是保险公司提供给投保人的一种服务，因此保险也有价格，它的价格就是保险费率。 保险费率包括两个部分：一部分是根据风险发生的概率测定的纯费率，又称自然费率；另一部分是根据保险公司自身管理费用、合理利润和税收等测算的附加费率。总的保险费率应该是纯费率与附加费率之和。 例如：根据刚才的例子，保险公司了解到房屋失火的概率是0.2%，如果有10000人购买了房屋火灾保险，而每栋房屋的造价是30万元且每人都以30万元全额投保的话。请思考下列问题： （1）计算保险公司每年将可能付出的保险赔偿金。 （2）保险公司每年该向投保人收取多少保费？ （3）如何计算保险公司制定的纯保险费率？ 解：（1）300000×10000×0.2%＝6000000元＝600万元 （2）6000000/10000＝600元（纯保险费） （3）600/300000＝0.2%，这就是纯保险费率了，我们发现它恰好就是房屋失火的概率。 承上例：假如该保险公