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第六章 保险经营管理 ; 第一节 保险经营的原则 ; 1、风险大量原则 2、风险选择原则 3、风险分散原则; 第二节 保险市场的运作规律;一、保险商品的特点 1、无形的商品 2、非渴求的商品 二、经济规律的限制 1、价值规律 2、供求规律 3、竞争规律 ; 第三节 保险营销 ;传统方式： 1、代理人推销 2、经纪人推销 创新方式： 1、电话直销 2、网络营销 3、银行保险; 第四节 保险承保 ;一、核保的概念 二、核保的内容 1、核保选择 （1）尽量选择同质风险的标的承保，以期风险的平均分散 （2）是淘汰那些超出可保风险条件的保险标的 ;事前核保选择： 1.对“人”的选择——对投保人或被保险人的选择。 2.对“物”的选择——对保险标的及其利益的选择。 3、对“风险”的选择——对可保风险的选择 事后核保选择： 1、保险合同保险期满后，保险人不再续保。 ;2、保险人如发现被保险人有明显误告或欺作行为，中途中止承保或解除保险合同。 3、按照保险合同规定的事项注销保险合同。 （二）核保控制 1、道德风险 主要措施： （1）控制保险金额，避免高额保险。 （2） 控制赔偿程度 ;心理风险 主要措施： （1）控制保险责任 （2）规定免赔额 （3）规定共同保险 （4）保单中订入保证条款 （5）续保优惠 （6）其他优惠 ;三、核保要素 财产保险的核保要素人寿保险的核保要素 意外伤害保险的核保要素 团体保险的核保要素;四、核保结果 （1）正常承保 （2）条件承保 年龄增加法（高血压、糖尿病、心血管） 保险金削减法（大手术后） 附加保险费率法（肺结核） 特殊器官除外法（肝炎） （3）拒保 ; 第五节 保险理赔;一、理赔程序 损失通知时开始，理赔过程包括单证审核、现场勘察、赔付三个基本环节。 1、登记立案 1）损失通知可以使保险公司开展损失调查，避免因延误造成调查的困难 （2）可以防止道德危险因素的产生。 ;（3） 以便保险公司能及时采取施救措施，防止灾害事故的蔓延和损失的加重 2、单证审核 （1）审核保险单的有效性，如果保单是无效的，就不必受理。 （2）审核损失是否是由保险责任范围内的原因造成的。 （3）审核有关单证的有效性。 3、现场勘查 （1）查明出险的时间和地点，检查其是否在保险合同规定的范围内。;（2）调查和核实出险的原因 （3）核定损失数额 4、责任审定 5、赔款计算 财产保险的赔款处理： （1）定值保险赔偿方式 （2）比例责任赔偿方式 （3）第一危险责任赔偿方式 （4）免责限度赔偿方式 （5）比例分摊赔偿方式 ;6、限额责任赔偿方式 人身保险的赔款处理： 1、人寿险定额给付 2、人身意外伤害险的残废保险金按残废程度百分率与保额计算 3、医疗费用保险按实际支出的医疗费用赔付 施救费用的赔付： 施救费用必须是必要的、合理的，; 按保额赔付，如果是不足额保险，施救费用也是比例分摊。 四、赔付 保险公司完成审核和勘查工作后，就损失责任、赔偿金额与被保险人或受益人达成协议，即可支付赔款。 ; 五、保险理赔的基本原则 1、重合同、守信用 2、实事求是 3、主动、迅速、准确、合理 六、保险理赔的特殊原则 1、实际现金价值原则 2、代位追偿原则 3、分摊原则 4、通融赔付原则