银行支付脱媒.pptxVIP

银行的支付脱媒一、支付业务、支付“脱媒”的概念二、第三方支付与银行的竞合三、非银金融机构与银行1、券商CMA账户2、MMMF账户四、移动运营商引起的支付脱媒目录一、支付业务、支付“脱媒”的概念支付业务：伴随商品经济的发展而形成的债权人与债务人之间资金转移偿付行为。本源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、客户开户行之间的资金收付关系。注1：非现金支付即电子支付，以支付指令传输渠道分类，可分为：卡基支付、网上支付、移动支付、电话支付等。数据来源：2010年第三届中国电子金融发展年会，欧阳卫民讲话。该数据为2009年年底数据。一、支付业务、支付“脱媒”的概念表：中国的支付体系层次1提供方支付系统业务量（万亿元）占比官方21596.18 63.64%半官方3703.82 28.06%市场4208.29 8.30%总计2508.29 100.00%注1：根据欧阳卫民2010年在第三届中国电子金融发展年会上的讲话划分，总规模为2012年数据。各个部分的比例根据2010年的比例，根据该比例和总规模算出各部分规模。注2：由央行直接运作的支付系统，如大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外部支付系统、网上支付跨行清算系统等。注3：包括由中国银联负责的银行卡跨行支付系统、银行业金融机构行内支付系统；注4：非官方、非半官方之外的支付服务机构，如第三方支付机构等，主要面向零售支付。资料来源：人行支付结算司《2012年支付体系运行总体情况》一、支付业务、支付“脱媒”的概念支付脱媒：非现金支付中，在市场化的支付服务领域，非银机构开展支付业务，并逐渐侵蚀银行支付业务的过程。目前导致银行支付形成脱媒的主体有：1、第三方支付公司，指电子商务过程中，为商业银行和商户之间提供代理接入服务， 或者为买卖双方提供信用担保服务的网上支付企业，如支付宝、财付通、汇付天下、快钱等；2、非银金融机构，如券商的CMA账户、货币市场共同基金（MMMF）账户的支付功能；3、移动运营商，中国移动、中国电信、中国联通等推出的话费支付业务、移动支付业务。一、支付业务及支付“脱媒”的概念界定二、第三方支付与银行的竞合三、非银金融机构与银行1、券商CMA账户2、MMMF账户四、移动运营商引起的支付脱媒目录二、第三方支付与银行的竞合第三方支付增长迅速支付规模分析和比较单位：万亿元第三方支付（线上和线下）支付规模增长率银行业金融机构行内支付规模增长率20093-　314.7529.80%20105.170.00%458.0745.50%20118.464.71%530.5815.80%201212.953.57%624.5717.71%资料来源：艾瑞咨询，人行支付结算司各年支付体系运行总体情况。第三方支付（线上与线下）统计了非金融支付机构规模以上企业互联网支付业务、银行卡收单、移动支付、电话支付、预付卡发行和受理等业务的交易规模的总和。二、第三方支付与银行的竞合银行、第三方支付从合作为主走向竞争四大趋势银企之间，合作为主，竞争为辅1）银行避免了逐个与中小商户网关接入的高成本，；2）备付金为银行提供了低成本存款来源；3）为银行打通线上支付通道，扩大了银行的线上收单业务，提高中间收入。银企之间，竞争性越来越强1）生活服务缴费，如水电煤气电话费、转账等；2）从小额支付扩展到大额的B2C、B2B业务，如推出航空、教育、商旅、保险行业解决方案等；3）从线上到线下，如二维码支付、预付卡、支付宝物流POS战略、移动支付；4）进入理财产品销售业务，银行渠道受挑战。合作竞争合作竞争二、第三方支付与银行的竞合表：第三方对银行传统业务带来全面竞争银行业务第三方支付的类似业务举例存虚拟账户支付宝账户的充值功能；贷小额贷款、垫付通联支付的“通商合作”产品，提供短期流动资金的垫付；汇（支付）转账、生活缴费、POS机收单、跨境支付等支付宝的转账功能，支持支付宝账户之间、支付宝账户与银行账户之间互转，且费率比银行低甚至免费；快钱为外贸电商提供国际收汇服务；销售渠道可提供理财产品的展示平台、销售的后台支付等截止2013年3月，共7家1第三方支付企业获证监会颁发的基金第三方支付牌照。其它中间业务现金管理及其它增值服务解决企业资金归集慢、收款账户多、资金分散等问题，提高企业资金效率，目前主要面向中小企业。注1：分别为汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱共7家。二、第三方支付与银行的竞合从银行角度来衡量银行的两种选择的优劣银行对策foragainst选择1：自建第三方支付平台1）银行技术资本实力强；2）能够充分掌握电子商务中交易信息，发展小微贷款；3）为客户提供更多便利；4）拓展存款渠道；1）成本收益问题；2）跨行合作较难达成；3）用户认同感不强；4