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小微企业信贷风险的控制研究 摘要： 本文从分析商业银行对小微企业的信贷风险类型出发，通过阐述商业银行对小微企业信贷风险控制中存在的问题，提出制定合理的信贷风险控制制度、建立深入内部的信用评估制度、完善信贷风险管理体系、提升产品创新能力并提高业务服务能力等完善商业银行对小微企业信贷风险控制的对策。 关键词： 小微企业；商业银行；信贷风险 一、商业银行对小微企业信贷风险概述 资产是被企业拥有或控制的，预计会给企业带来经济利益的一种资源，它对于一个企业来说可谓是一个坚强的后盾。商业银行的资产主要指的是在信贷方面的资产，也就是说，商业银行的信贷风险就是指信贷资产的风险。由于金融市场发展不稳定，偿债人归还债务时不讲信用以及偿还债务时候发生违约等状况使得信贷资产发生非常大的损失，甚至导致商业银行的价值坠入谷底。商业银行对小微企业的信贷风险可分为以下几种。 1.市场价格风险在我国的金融市场中，以个体工商户为我国的小型微型企业的代表。金融市场价格的上下浮动会影响企业的经营发展，市价不稳定极易将企业置身于在危险的处境，更会使信贷方面的风险受到或多或少的影响，导致企业的存货率低，极易被市场淘汰。贷款利率上的风险是商业银行和小微企业在金融业务处理方面所面临的最主要的市场风险。贷款利率的高低时刻牵动着市场经济经营风险的大小。另外，有的商业银行从谨慎性原则出发，使小微企业的贷款上浮利率提高，甚至有的信贷费用不予贷款。金融市场定价多一分不稳定，商业银行对小微企业风险控制就多一分难度。 2.操控风险每一个商业银行都有其内部操控的程序，银行的内部成员都各尽其责。一个系统或者程序上操作不完美，也很容易成为商业银行信贷的风险因素。比如说，在银行的实际运作中，系统的操作出现问题、监督控制方面的工作疏漏、内部员工操作过程中自身的疏忽大意、不严谨、不认真的态度，对自己岗位的业务娴熟程度不高等，这些都会加大商业银行在信贷操控上的风险。 3.流动资金风险资金的流动性和变现能力是很强的，但是，如果没有恰当的使资金达到它使用的目的，将其与资金的投入很好地结合起来，就会使我们的银行面临资金周转方面的风险，甚至资金可能无法及时收回来。在我国，商业银行的资金流动风险主要体现在库存现金不能达到小微企业融资的需求上。小微企业逐渐壮大的同时，客户对资金需求的欲望也逐渐增强起来，但是商业银行并没有多余的流动资金来满足它们，这就使资金在流动上产生风险问题。 二、商业银行对小微企业信贷风险控制中存在的问题 商业银行在对小微企业信贷风险管理方面虽然逐渐进步且有所提升，但是，仍然存在较多问题。 1.信贷风险控制制度制定不合理借鉴和参考外国的评价模型固然重要，但是照搬其体系的使用范围有限。我国商业银行建立的信贷规章制度相对于外国起步太晚，对一般的信贷问题处理还比较浅显。就我国而言，市场经济发展还不够完善，很多规章制度体系的建立仍处在制定阶段，其一就是银行在分配信贷保障资金上面，商业银行制定的项目机制不完善，信贷发放比例不均匀，不能足额满足小微企业急需的贷款。其二就是对小微企业信贷风险补偿金管理上，制定的管理制度没有完全符合小微企业贷款急需和数额小的特点。补偿的太少，从根本解决不了小微企业资金周转的问题。其三就是贷款收回管理体制上力度不够，很多借款者由于经济周转能力不强和外界经济领域方面的不稳定，使商业银行不能按在原定时间内收回贷款本金和贷款利息。因此，商业银行如果不尽快摸索出一些适合小微企业的信贷控制规章的话，在对小微企业信贷风险的控制上就增加了几分难度。 2.信用风险评估体系不健全一个企业如果缺失了信用，必然会加大它的经营风险，所以建立起一个合理的信用评估体系十分重要。评估主要对业务的经营风险因素、偿债能力及资金运营情况等财务因素进行衡量。小微企业主要经营的是数额少、急需用的贷款，评估因素少且小微企业的经营状态和大中型企业相比，还相差很多。而商业银行制定的是面向大多数大中型企业的信用评估体系。所以，商业银行不能将小微企业同大中型企业那样作评估。就目前来看，商业银行只制定了面向大多数大中型企业的信用评估体系，并没有建立一个适合小微企业的信用风险评估体系，制定时忽略了小微企业的探究产品技术含量低、领导层的管理、研发能力及人力资源状况良好等这些外界因素。既没有结合小微企业自身的经营特点，也没有对小微企业作出针对性的分析。 3.信贷风险的管理体系不完善商业银行的资金之所以可以流通，离不开信贷的控制与管理。但就目前商业银行的情况来看，管理过于传统化、太过单一。目前小微企业融资能力逐渐增强，需求