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快中国个人银行业务指南 　　股票、基金围攻，外资法人银行紧逼，中国银行业不得不在“个人理财”、“财富管理”和“私人银行”，的个人业务三部曲中，匆忙踏出第三步。 　　红木榻椅，古典屏风，青花瓷罐，老式留声机，还有白沙发和小圆桌，以及三对一的管家式服务。这不是名人宅邸，也不是高尚楼盘样板间，而是2007年3月底开张的中国银行“私人银行”的贵宾室。 　　在外资法人银行陆续在中国内地开张的紧张态势下，中国银行甩出了“私人银行”这张牌。中国是亚洲第二大百万富翁的产地，已经吸引德意志银行、巴黎银行率先开设私人银行，紧跟其后开张的就是“中国银行+苏格兰皇家银行”，招商银行、光大银行、渣打银行等亦加紧谋划私人银行业务，锁定百万美元以上的中国顶尖富豪群。 　　个人理财、财富管理、私人银行是银行业在个人业务发展上的三个阶段，“30万享受个人理财，300万享受财富管理，3000万享受私人银行。”国家理财规划师职业鉴定委员会专家、中大君融投资顾问公司总裁毛丹平向《新周刊》记者打个比方，“个人理财指的是储蓄、房贷、与股市挂钩的理财产品，以及中间业务，如代销基金、保险、信托产品。现在的内资银行理财中心就是个产品中心，只卖药不开方。财富管理则是从产品销售迈向财富解决方案的中间阶段，像个医院，又能卖药又能开方。私人银行就等于是请了个私人医生，他能为你专属服务。” 　　“5年前，中国的银行就出现了个人理财中心，但那时理财中心就等于是一本通。”毛丹平说，中国银行业的个人业务还只是走了前两步，在目前A股冲向4000点，新基金发行火爆的情况下，银行的传统理财产品遇冷，只能靠股市波动的间隙发行，银行不得不加大中间业务的开拓力度，以及推出与股市挂钩的新理财产品，以争取更多的市场份额。而进军私人银行显然是一块更大的蛋糕，“二八定律”依然在银行显灵，有统计显示，私人银行客户带来的利润是大众市场零售客户平均水平的10倍。 　　 　　金融理财：牛市大吸金? 　　 　　“2006年上半年，本外币银行理财产品销售情况良好，下半年，市场风向急速转变，随着股票市场快速上涨??直接导致本外币理财产品销售量的下滑和营销难度的增大。”国务院发展研究中心在最近发布的《2007中国金融理财报告》中指出。 　　突如其来的牛市，让包括国债在内的银行理财产品遇冷，许多人打破了储蓄罐，或者押上房子，直奔基金、股票而去，“传统的银行理财产品只能在股市波动的间隙吸引部分客户，也有股民会在股市赚到钱后，选择购买银行理财产品，分散风险。当然，现在银行也推出了许多与股市挂钩的新理财产品，试图分享股市红利。但银行最赚钱的还是中间业务，许多新基民频繁在银行进行基金买卖，当中产生的手续费是一块巨大的肥肉。”毛丹平向《新周刊》记者表示。 　　虽然，各商业银行以前所未有的速度密集推出大量理财产品，产品的花样不断翻新，预期收益也屡创新高，但“叫好不叫座”，甚至不少银行的理财产品在2006年还遭遇了赎回的尴尬。有证券分析人士认为，2007年居民储蓄仍将源源不断地流向证券市场，股市长“牛”，银行理财怎么办? 　　“股市的高收益必然带来高风险，”毛丹平说，“银行的理财产品优势在于，品种非常丰富，期限很灵活，从3个月到数年的都有。同时一般风险比较小，非常适合相当一部分人害怕损失的理财习惯。”另外，许多银行也通过挂钩信托、股指、基金以及“打新股”等方式，不断提高银行理财产品的预期收益。 　　有银行业内人士对基金和人民币理财产品作了一番比较：通过基金只能涉足股票、债券和货币3个国内市场；但通过打新股、信托类产品等创新类理财产品，可进入实业投资领域、股市、债市、货币市场，还可挂钩境外的股市、指数、行业和个股，进入境外市场。也就是说，坐在家里也能赚到国外的钱。 　　 　　外资银行；理财从娃娃抓起? 　　 　　4月25日，上海兰心大剧院的舞台上，花旗银行(中国)有限公司行长黄晓光扮演着肯德基爷爷、麦当劳大叔一样的角色，他弯腰把《神探贝妮与威力哥哥历险记》――送给小学生，并微笑着看完了他们表演的同名话剧。《历险记》是花旗推出的国内首本儿童理财教育漫画书，“理财要从娃娃抓起”，黄晓光目光盯紧的是中国8至12岁的小学生，目的是“在中国经济持续增长和国民金融意识不断增强的背景下，推广少年理财教育以及灌输正确的金钱观”。 　　“荷兰银行和渣打银行都在吸纳客户，在深圳，荷兰银行甚至会随机给陌生人打电话，目前，外资行在中国会热衷于做个人理财和财富管理业务，只有等客户量做上去以后，他们才会谋求私人银行业务。”毛丹平分析。 　　4月23日是花旗、汇丰、渣打、东亚法人银行正式开展人民币业务的关键点。据《新周刊》从以上4家外资行第一时间获得的信息显示，目前花旗主推两款理财产品，其一是“睿智理财”，客户最低每日综合账户余额为人