毕业论文-财产保险中的代位求偿权问题的探讨.docVIP

中央广播电视大学 毕业论文 题目：财产保险中的“代位求偿权”问题的探讨 专 业 法律本科 年 级 08春 学 号 学生姓名 指导教师 论文完成日期 2015年 5月 目 录 一、代位求偿权的概念及立法原则…………………………………………2 （一）保险代位求偿权的概念………………………………………………2 （二）保险代位求偿权的立法原则…………………………………………2 二、代位求偿权的构成要件…………………………………………………4 （一）发生的事故必须属保险事故…………………………………………4 （二）事故的由第三人所致，且依法担责…………………………………4 （三）保险人已为保险给付…………………………………………………5 （四）以给付的保险金额为限………………………………………………6 三、代位求偿权在财产保险公司运用的现状………………………………6 四、代位求偿权立法完善的建议……………………………………………8 （一）法规中不足之处的完善…………………………………………… 8 （二）加强实现保障机制………………………………………………… 9 参考文献：……………………………………………………………………11 财产保险中的“代位求偿权”问题的探讨 【内容提要】人?? 笔者从事财产保险一线理赔工作数年，在工作过程中发现一些在代为求偿权的运作过程中经常出现的争议，当保险人支付的保险赔偿不足以弥补被保险人的全部损失，而第三者的赔偿又不能完全满足保险人的代位求偿权和被保险人就剩余部分损失向其的追偿时，即出现代位求偿权与被保险人赔偿请求权的冲突。下面笔者就不足额保险中的突出问题稍做分析不足额保险就是指的保险金额小于保险价值的保险。《保险法》第55条第4款规定，不足额保险中，除合同另有约定外，保险人按照保险金与保险价值的比例承担保险赔偿责任。此时，被保险人是否可以就未获得保险赔偿金部分继续向第三者请求赔偿?保险人承担保险赔偿责任后，向第三者代位求偿的金额如何确定?《保险法》对此未有明确，故有厘清之必要。 ??举例说明如下：甲以其价值100万元的房屋向乙投保80万元的火灾险，因第三者丙的过失导致房屋全毁。丙应承担90％的火灾责任，甲与有过失为10％。乙向甲赔付80万元后，乙可以向丙依保险代位权主张多少赔偿金，甲可以向丙主张多少赔偿金?对此，大致有三种学说：一是绝对理论(限度主义)，强调保险人在保险金赔偿范围内全额行使保险代位权。即保险人乙向甲赔偿80万元后，可以代位向丙主张80万元；甲对丙90万元的赔偿请求权，其中80万元转让予乙，故甲只能向丙主张10万元。依此说，甲实际获得赔偿90万元。二县相对理论(比例原则)，主张保险人和被保险人应分摊第三者的债权。即因第三者对外赔付责任为90万元，而保险人乙实际支付80万元，故乙只能代位求偿80％的债权——72万元(90×80％)；而甲可以向丙求偿20％的债权——18万元(90×20％)。依此说，甲实际获得赔偿98万元。三是差额理论(损害额超过主义)，强调被保险人得到充分赔偿前，保险人不得行使代位求偿权。即第三者对外赔偿总额90万元维持不变，甲的全部损失为100万元，获得80万元保险赔偿金后，其仍有20万元的损失未填补，故甲可以向丙主张20万元；而保险人乙仅能代位求偿剩余的70万元。依此说，甲的损失得到最大补偿。 ??笔者倾向于采纳差额理论，理由在于：保险制度首要的目的在于填补被保险人的损失。保险代位权的法律功能是次要的，仅是基于衡平法理，避免被保险人获得补偿损失之外的额外利益。所以，当两者冲突时，填补被保险人的损害应当优先考虑。只有受害人的损害获得最大可能填补时，保险人才有行使代位求偿权的可能。而且，从《保险法》第60条第3款来看，虽未明确指出所采理论，但其优先保障被保险人实体权益的立法意图十分明显，与差额理论相符。 ??实践中，可按下列步骤和原则处理：一是，第三者对外赔偿义务的范围维持不变。基于合同相对性原理，保险合同外的第三者的赔付义务当然不因保险合同的存在发生变化。当发生保险代位时，只产生如何在两债权人之间分配的问题。二是，优先满足被保险人对第三者的赔偿请求权，使被保险人的损失获得最大补偿，保险人仅能向第三者代位求偿剩余部分。三是，被保险人明确放弃自己对第三者的赔偿请求权的，保险人可以在全部赔偿金额的范围内行使保险代位权。以避免第三者籍由保险获得不当得利。 代位求偿权立法完善的建议 （一）法规中不足之处的完善 完善《保险法》中关于规定被保险人放弃对第三者请求