信用管理与消费信贷.ppt

中国××银行客户信用评分表 中国××银行客户信用评分表 中国××银行客户信用评分表 客户信用评分表设计 客户信用评分表设计 客户信用评分表设计 客户信用评分表设计 客户信用评分表设计 级别 得分 级别 得分 级别 得分 AAA级 120-133 BBB级 80-92 C级 52 以下 AA级 106-119 BB级 67-79 A级 93-105 B级 53-66 信用管理与消费信贷 消费信贷的历史 美国是世界上最先使用信贷消费的国家。信用卡的发行则可追溯到100多年前。当时芝加哥的零售商西尔斯发现，农民一般在春季需要现金，秋季才能偿还。西尔斯看准这种季节性因素背后潜伏着巨大的商机，于是他开始发行信用卡。此举吸引了许多其他公司的效仿。 第一张现代意义上的信用卡是由美国弗兰克林国民银行于1952年发行的。早在50年代中期即在推销电子计算机中实行了消费信贷的形式。70年代初，美国小汽车消费量的2/3、电视机、洗衣机消费量的1/2都使用的是分期付款的消费信贷形式 我国消费信贷的现状 消费信贷的热潮始于2000年年初。根据政府工作报告的精神，有关部门相继采取了积极的行动。中国人民银行先是发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务，紧接着又颁布了新的《银行卡业务管理办法》，适当放宽了信用卡透支限额。中国银行已拟定了《大额耐用消费品贷款办法》和《教育助学贷款管理办法》。 80年代初，建设银行率先在全国开办土地与商品房开发贷款、房地产开发企业流动资金贷款。1996年5月8日建行下发《关于开展一汽捷达汽车按揭贷款的通知》，拉开了汽车消费贷款的序幕，并且填补了汽车消费贷款的空白。 中国工商银行从1993年开办了个人耐用消费品贷款业务。1999年6月10日建行向全国陆续推出个人耐用消费品贷款。北京商业银行也不甘落后，于1999年3月28日与百盛购物中心联合推出个人消费品贷款。 1999年底中国建设银行和中国工商银行在高校推出助学信贷。 北京市商业银行和上海浦东银行在2000年7月分先后推出了旅游消费信贷。 个人信用评价的历史 十九世纪中叶，法国首先出现了类似消费信贷的模式，二十世纪初期美国也出现了类似消费信贷的模式，直到二战结束后，消费信贷才开始发展起来。美国政府为保障退伍军人的生活，以政府做担保，鼓励贷款机构向他们发放住房抵押贷款和其他消费贷款。 70年代消费信贷进入高速发展时期。这时借贷已经成为人们普遍接受的一种现象。因此，信用制度也逐步建立起来。消费信贷目前有三种形式，一种是欧洲方式，即由国家央行和政府出面建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系；一种是日本方式，即以银行协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构共同组成国家社会信用管理体系；另一种是美国方式，由数个商业性的私人信用机构组成的信用局，构成国家社会信用国力体系，即完全交给市场化的资信公司去做。美国几百家资信公司相互竞争合并，其核心的竞争是看能否采集到全面的资信来源并对个人信用进行有效的预测。目前最大的环联公司拥有全美3.4亿条个人信用记录，每年为全球60多个国家和地区提供服务并且售出2亿份咨询回复。 个人信用评价机构 （1）征信机构 美国有专门的消费信贷报告机构，也称信贷局。它是专门从事收集、保留和出售消费信贷历史资料的机构，是美国消费信贷制度中的一个重要组成部分。它们从许许多多的信贷提供者、金融机构和零售商那里收集消费者的信息资料，其中包括消费者曾经使用过的哪种信贷、多长时间偿还、有没有出现过违约等，然后将这些资料出售给需要这些信息的交易所。通过提供完整的、准确的信息，帮助消费信贷提供者正确判断申请人的还款能力和还款意愿，然后做出正确的信贷决定。 个人信用评价机构 （2）评级机构 信用评级开始于100多年前的美国。1837年路易斯·塔班在纽约建立了第一个商业性信用评分机构，1849年约翰·布拉斯特建立了自己的评级机构并于1857年出版了第一部信用评级指南。1909年美国穆迪公司创始人约翰·穆迪提出了债券评级的观点，使信用评级首先进入了证券市场。1916年，美国标准普尔公司开始从事信贷分析与评价，将信用评级应用到对信贷客户违约风险的评级上。穆迪投资者服务公司（Moodys Investor’s Service）、标准普尔公司（Stangard Poor’s Corporation）以及惠誉国际信用评级有限公司（Fitch IBCA）是最具权威的评级公司。 个人信用评价的现状 1999年6月中国央行批准上海在全国率先开展个人信用联合征信试点。中国的信用制度从此有了零的突破。2000年6月28日中国第一家征信机构在上海建立。7月1日对外查询。110万人的信用资料进入个人信用档案数据中心，拥有了另