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XX关于商业养老保险的浅谈　　近期，保监会向各人身险公司下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，计划在北京、上海、广州、武汉先行试点该业务。　　“老年人住房反向抵押养老保险”，俗称“以房养老”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。　　试点计划公布以来，虽然行业内外不少人看好险企“以房养老”业务，但这项“工程”也面临诸多挑战：一方面，养儿防老、家产传后等传统观念将给业务开展带来阻力。另一方面，保险公司将控制试点规模，只能满足少部分老年人的需求。面对庞大且不断增长的老龄人口数，单纯依靠“以房养老”很难满足大众需求。另有专家担心，诸如房产价值的评估及70年产权到期后房产归属等问题仍存不确定因素。因此，化解养老难题最需要的仍是更为普遍和全面的养老保障规划。　　中宏保险的专家强调，一般而言，个人养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。一个完整的养老理财组合中，商业养老险能提供稳健而全面的保障。　　由于商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让