国外社区银行优势综述-银行发展.docVIP

国外社区银行优势综述/银行发展 一、社区银行的经营优势 社区银行虽不及大银行资金雄厚，但社区银行有其存在的依据。Berger、Udell和Levonian、Solle通过考察中小企业贷款占银行总资产的比率和中小企业贷款占全部企业贷款的比率，认为小银行在发放关系型贷款方面具有优势，比大银行更擅长向中小企业提供贷款，提出了“小银行优势论”。 中小企业适合关系型贷款技术 西方实证研究发现，银行和企业的关系是影响企业信贷的重要因素。银行与企业保持密切关系使银行更全面地了解企业生产经营状况，能够增加企业的信贷可得性，企业也能够以较低的商业信用依赖、较少的担保品要求、较低的贷款利率获得银行贷款。Berger和Udel认为，银行对小企业贷款主要基于信息敏感和关系驱动，而对大企业贷款则主要基于交易驱动。Berlin和Meste把银行信贷概括为一次性交易的市场交易型贷款和表现为额度贷款或承诺贷款的关系型贷款两种类型。Berger和Udel把贷款技术与银行解决信息不对称的方式联系起来，认为不同的信贷技术所依据的信息获取或处理方式不同，交易型贷款包括财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分技术，以上这些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息基础上的，需要的技术较为复杂；而关系型贷款是建立在难量化、难传递的“软”信息基础上的。一般来讲，大企业的财务状况透明，有可抵押的财产，