民生银行中小企业主要产品.doc

中小企业主要产品 一、产品运用原则 中小企业金融部的产品包括易捷贷、组合贷、联保贷、循环贷款、法人按揭等产品，经办机构在实际操作中，可遵循以下原则： （1）合理进行产品组合。上述产品可单独使用，也可组合使用； （2）根据企业的生命周期，合理选择适合的产品。例如：企业成长初期，可使用易捷贷，发展壮大期可使用组合贷，成熟稳健期可使用循环贷； （3）合理定价。按照“风险收益匹配原则”，对同一产品，不同条件实行差别定价。例如，针对不同抵押率的组合贷授信业务实行不同的定价。 二、主要产品目录 1、易捷贷 2、循环贷 3、组合贷 4、联保贷 5、法人按揭 6、动产贷 三、主要产品特点及风险点 1、易捷贷 1.1定义 客户将符合我行准入要求的不动产抵押给我行，我行按照最高不超过70%的抵押率给予额度不超过1000万元的短期融资业务。 具体操作要求见《中国民生银行中小企业“易捷贷”业务操作规程（试行）》（民银中小字[2009]15号）。 1.2产品特点 （1）流程简化：内部调查、审查流程简化，审批速度快； （2）金额小：授信不超过1000万元； （3）标准化：统一抵押物范围和抵押率； （4）抵押足：重点审查抵押物公允价值、可变现性，我行经营机构所在地、年限相对较短、非限制抵押的土地房产均可以作为该产品项下的抵押物。 2、循环贷 2.1定义 对以不动产抵押担保的授信客户提供授信额度不超过为2000万元、授信额度期限不超过为三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务，在核定额度和期限内，客户可以循环周转使用。 具体操作要求见《中国民生银行中小企业“循环贷”业务操作规程（试行）》（民银中小字[2009]18号）。 2.2产品特点 （1）期限长，承诺授信期限可达三年； （2）首次授信后风险重审流程简化，审批速度快； （3）一般情况下，抵押物能够覆盖授信敞口，授信的最终风险可控； （4）我行为申请人的主结算行或唯一融资行，可提高客户对我行的忠诚度、扩大交叉销售； （5）体现我行陪伴客户成长、分享成长收益的中小企业经营理念。 3、组合贷 3.1定义 客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向我行申请授信，我行给予最高授信额度不超过抵押物评估值100%的短期融资业务。 具体操作要求见《中国民生银行中小企业“组合贷”业务操作规程（试行）》（民银中小字[2009]17号）。 3.2 产品特点 （1）适用性广。针对中小企业抵押物不足值的共性而度身定制，能够满足大多数中小企业的融资需求； （2）满足度高。核心抵押物的抵押率可以放大到100%，能够更大程度的满足受信人的融资需求； （3）灵活性强。补充担保方式可以为：个人担保、专业担保公司担保、第三方法人担保、动产质押、其他不动产抵押（含二次抵押）等多种组合。 4、联保贷 4.1定义 由四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成员在我行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务 。 具体操作要求见《中国民生银行中小企业“联保贷”业务操作规程（试行）》（民银中小字[2009]16号）。 4.2产品特点 （1）有助于增强信息对称性。该产品项下，要求四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成联保体，能够有效发挥同类型企业间信息对称的优势、形成相互监督机制，有效弥补银行对中小企业客户掌握信息不透明、不及时的缺陷； （2）利用多种辅助条件，提高风险资产的即时处置能力。要求每一户联保成员均必须提供保证金，且保证金总额至少覆盖一户授信敞口。还可灵活匹配动产或不动产抵押； （3）适用性广。非强制性要求提供不动产抵押，适应中小企业核心资产少的特点，解决融资难题。 5、法人按揭 5.1定义 向授信申请人发放的用于购置办公、生产、仓储、物流所需的办公楼、厂房、仓库、商铺等商业房产，并以所购房产作为抵押物，按月还本付息的融资业务。 具体操作要求见《中国民生银行中小企业法人按揭业务操作规程（试行）》（民银中小字[2009]31号）。 5.2产品特点 （1）期限长：最长贷款期限能达到7年； （2）适合性：能帮助借款人解决生产经营场所； （3）标准化：可比照市场已经成熟的个人住房按揭贷款操作。 5.6房产准入要求 不支持具备以下条件之一的房产： （1）买卖双方为关联企业的； （2）拟购房产并非自用而是用于投资或投机 ； （3）列入动拆迁范围的； （4）权属不明或有争议的； （5）司法机关、行政机关依法裁定、决定查封的房地产或者以其他形式加以限制的； （6）列为文物保护的建筑； （7）依法规定不得抵押的其他房产。 6、动产贷 6.1定义 动产融资是指以企业自有或第三人合法拥有（含已有和未来确定拥有）的动产或货权为抵质押担保的授信业务，或虽不实现抵