由汶川、伊春得到的巨灾保险启示.docVIP

由汶川地震、伊春空难所透视出的保险漏洞 事件回顾： 汶川地震 五·一二”汶川特大地震保险理赔工作已基本完成，截至二00九年五月十日，保险业合计支付保险金十六点六亿元人民币。 其中，已赔付保险金十一点六亿元，预付保险金四点九七亿元。保监会数据还显示，保险业共处理有效赔案二十三点九万件，已结案二十三点一万件，结案率百分之九十六点七；赔案涉及遇难人员一点二九万人、伤残七百四十三人、受伤医治三千三百四十三人。 汶川地震赔付 拉法基独得1/3汶川地震四川有多少企业、人员受灾，保险总赔付才16.6亿，加上这次对拉法基的赔付，(16.6亿中包括平安预赔付拉法基的4亿多元)。一个拉法基的赔款就超过汶川地震总赔款的1/3，这说明什么？由此可见我们企业的投保率是什么水平。【财经网专稿】记者 闫铮8月24日晚，河南航空公司一架客机在黑龙江伊春机场降落前失事，共造成42人遇难54人受伤，其中7人为重伤。8月25日，中国保监会要求各相关保险公司启动应急机制，尽快理赔。 8月26日，中国保监会网站数据显示，“8?24”坠机事故遇难人员中已确认有35人在20家保险公司投保了人身险，预计赔付2543.98万元据了解目前市场上，经营利润损失保险产品的保险公司并不多，只有部分保险公司涉足此业务。保险公司要从这次灾害中敏锐地发现其中的市场机遇，开发提供更多满足客户需求的包括利润损失保险在内的保险产品，进一步完善现有的产品结构。目前我国的利润损失保险面临“供求两头冷”的尴尬。一方面，保险公司对企业客户的保险需求开发还停留在直接损失上，提供的利润损失保险产品种类也较少，无法满足不同类型客户的需求；另一方面，企业对利润损失保险产品需求不足，这其中可供追溯的因素很多，企业风险意识薄弱，存在一定程度的侥幸心理是其中一个重要原因。目前，在国内投保利润损失保险的主要还是具有外资背景企业。 除此外，一些业内人士表示，利润损失保险所承保的风险，影响面比较广，一旦灾害爆发，往往影响到一个地区、行业，甚至是全国，保险公司将面临巨额的赔付支出，也要求保险公司必须努力提高自身的风险管理水平，因此，其大规模推广需要各方面的共同努力根据各保险公司对“伊春空难”赔付数据(参见表)的分析，可以发现我国保险产品结构存在问题。 　　(一)大型寿险公司赔付额较低 　　国寿、平安、太保三家市场排位前三的寿险公司的人均赔付额较低，分别为23.35万元、10.67万元和21.4万元，均低于行业72.7万元的平均赔付水平。 　　如果与一般的保险产品相比，航意险或旅行意外险的保额相对较高，一般可达40万元以上。结合三家大公司门户网站公布的数据，在太保投保的6名遇难者中，2人投保了保额为40万元的意外伤害保险，另外4名被保险人的平均赔付额则仅为12.1万元；平安和国寿的人均保额也较低，投保理财型保险的人数所占比重相对较大。也就是说，三家大公司的遇难者家属大多通过理财型产品获得赔付。 　　由于大型公司市场份额较大，近年来寿险产品又多以分红险、万能险等兼具理财功能的业务为主，民众持有的理财型保单大多来自这三家大公司，从概率的角度分析，这三家大公司的客户在遭遇重大伤亡事件时所获得的赔偿金额相对较低。 　　(二)保险行业赔付额水平差异较大 　　1.财险公司 　　涉及空难赔付的保险公司中，有平安、阳光、人保和中银保险四家财险公司。从数据看，这四家财险公司平均赔付额相对较高，分别为28.33万、50万、40万和8万。究其原因，财险公司只能经营除了财产保险以外的意外险和健康险，通常情况下，意外伤害保险的保额相对较高。具体来看，阳光财险和人保财险的人均赔付额较大且为整数，这两家公司通过航意险或综合旅行意外险对遇难家属进行赔付。对于在平安财险投保的3名遇难者，有两名投保了航意险或旅行意外险，另一人通过投保普通意外伤害保险获得赔偿。 　　2.中小型寿险公司 　　相对于三家大型保险公司而言，新华、泰康、合众、生命、人民、信诚、嘉禾等几家中小型寿险公司的赔付额较大且人均赔付额基本为整数，这些公司的遇难客户可能大多通过人身意外伤害保险、航意险、旅行意外险、综合交通意外险等品种获得赔付。从太平人寿保险公司网站获悉，四名遇难者中，有1人投保两全保险；2人投保了意外险，保额为每人20万元；另一位参保的是团体保险，保额1万元。另外，从正德人寿和中英人寿保险公司的赔付数额来看，遇难者投保的应当是理财型寿险产品。 　　(三)投保险种分布情况 遇难者中，投保航意险(包括综合交通意外险)的仅占约30%；再加上投保保额相对较低意外险的遇难者，总人数不会超过60%。也就是说，将近一半的遇难者是通过保障功能较低的理财型寿险产品获得保险赔偿的。航意险保额应适当提高 　　近年来，我国经济高速发展，人民生活水平逐步提高，人均可支配收入持续增加，国民生命价值