人身保险教材保险合同.ppt

2010年 保险学原理 根据我国《保险代理人管理规定(试行)》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。 专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。 兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位。比如邮政、银行、机场等。 个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 在我国，保险经纪公司可以经营以下业务 以订立保险合同为目的,为投保人提供防灾、防损或风险评估以及风险管理咨询服务。通过保险经纪人提供的以上专门服务,可以使被保险人的防灾工作、风险管理工作做得更好,就可以以较低的费率获得保障利益 以订立保险合同为目的,为投保人拟订投保方案,办理投保手续。投保方案的选择是一项专业技术性很强的工作,被保险人自己通常不能胜任,保险经纪人就可以以其专业素质,根据保险标的情况和保险公司的承保情况,为投保人拟订最佳投保方案,代为办理投保手续 在保险标的或被保险人遭遇事故和损失的情况下,为被保险人或受益人代办检验、索赔 为被保险人或受益人向保险公司索赔 再保险经纪人凭借其特殊的中介人身份,为原保险公司和再保险公司寻找合适的买(卖)方,安排国内分入、分出业务或者安排国际分入、分出业务 保险经纪人与保险代理人的区别 代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。 提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。 服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是个人。 法律上承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。而保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。 保险公估人是指依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司。 第三节 保险合同的要素 保险合同的客体—保险利益 保险利益在合同中的体现 保险利益的存在时间 保险利益的体现 保险利益是保险合同的一个要素，但是在保险合同中一般并不明示 在订立人身保险合同时，一般是由投保人申报其与被保险人的关系。 在订立财产保险合同时，一般是由被保险人申报其与保险标的的关系。 保险利益存在时间 在财产保险合同中，保险人只在处理索赔时要求被保险人具有保险利益。 在人身保险合同中，保险人只是在承保时审查投保人是否具有保险利益。订立人身保险合同之后，即使投保人与被保险人的关系发生了变化(如夫妻离婚、职工调离原企业等)，投保人对被保险人失去了保险利益，保险合同也不因此而失效。发生保险事故时，保险人仍要承担保险责任，履行给付保险金的义务。 我国保险法关于保险利益的规定 　 第十二条　人身保险的投保人在保险订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第三节 保险合同的要素 保险合同的内容 主体部分 保险人 投保人 被保险人 受益人 客体部分 保险标的 保险价值 保险金额 权利义务部分 保险责任 责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险金赔偿或者给付方式 保险费的缴纳方式和金额 违约责任和争议处理 合同订立的年月日 其他内容 客体部分 保险标的 保险价值：保险价值是指保险标的的价值，是确定保险金额的基础。保险事故发生后，保险人赔偿的最高限额为保险标的的保险价值。 保险金额：保险金额是保险合同约定的保险人承担保险责任的最高限额，也是投保人对保险标的的实际投保金额。财产保险合同的保险金额不得超过保现价值，超过的部分无效，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险价值与保险金额的比例承担赔偿责任 第三节 保险合同的订立、履行和终止 保险合同的订立 保险合同的变更 保险合同的失效和复效 保险合同的履行 保险合同的终止 保险合同的无效 保险合同的订立 订立保险合同的程序 保险合同的形式及构成 保险合同的成立、生效与保险责任开始 订立保险合同的过程 要约——订约提议——提出保险要求 承诺—