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保险学商业保险培训资料.ppt

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1 31 人身意外伤害保险的概念 客观的意外、千万伤亡且其间有内在必然的联系 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的特点 概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高 第四节 人身意外伤害保险 32 人身意外伤害保险的分类 按保险责任分:意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险 按承保危险分:普通意外伤害保险和我写意外伤害保险 投保方式分:个人意外伤害保险和团体意外伤害保险 人身意外伤害保险(续) 33 人身意外伤害保险(续2) 人身意外伤害保险与财产保险的相似性 事故发生的类似 保险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似 34 第五节 健康保险 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类 35 健康保险概念 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和工作能力丧失、收入养活及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险 疾病 非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致 保险学 第10章 商业保险之二 ——人身保险 2 人身保险 人身保险及其特点、种类 传统型人寿保险 创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 3 第一节 人身保险概述 人身保险的概念、特点与分类 人身保险事故的特点: 事故的必然性 发生的分散性 概率与年龄相关,具有相对稳定性 产品的特点: 需求面广,具有较大弹性 金额影响因素多,保险金给付属于约定给付 保险利益取决于人身关系 长期性、储蓄性 4 人身保险的特点与分类 人身保险业务特点: 均衡保费 提取准备金 投资重要性 保单调整难度大 连续性 分类: 按保险范围分:人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限:长期保险、1年期保险和短期保险 按投保动因:自愿保险和强制保险 按投保人数:个人保险、联合保险和团体保险 其他分类:健体与非健体、分红与否、变通与简易等 5 人身保险合同常见条款 保护保单所有人的条款 保护保险人的条款 提供选择权给保单所有人的条款 8 保护保单所有人的条款 不可抗辩条款 由19C的英国发展而来,人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款; 含义:被保险人生存期间,从人身保险合同订立之日起满2年后,除非投保人停止缴费,保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金; 大陆保单一般不列入该条款,但法律体现该条款的精神 9 保护保单所有人的条款 宽限期条款 允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费,而且在此期间保单有效; 意味着,在此期间发生保险事故的人,实际上是获得了额外的30~60日的保障,而对于逾期失效者则完全获得了30~60日的免费保障; 但对发生事故的人而言,赔付时需扣除应缴保费及其利息,但实际上很少有保险公司会收取利息; 目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费,否则即使过期一天也要涉及到另一个概念:复效 10 保护保单所有人的条款 复效条款(1) 起作用的情况: 保费在宽限期内未缴纳,且没有足够的现金价值垫付保费,因此保单失效且失效期未超过2年; 保单所有人希望保单重新生效 复效的条件: 被保险人提供让公司满意的可保性证明(比健康证明意义广泛)——以防逆选择; 缴清逾期末缴的保费及利息,但对失效期间的保险事故不予负责。 11 保护保单所有人的条款 复效条款(2) 保单所有人为什么要求复效(不考虑逆选择) 停效保单费率可能较低,因为订合约时年龄较低; 不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届; 其他条件不变时,新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少; 旧保单可能包含比新保单有利的条款(比如保单贷款利率较低、选择权较有利等); 可保性标准可能比新保单宽松。 …… 可是,真的是这样吗? 12 保护保单所有人的条款 复效条款(3) 有时还不如投一份新保险: 即使年龄较高,新保单的费率也可能较低,原因在于竞争;而且对于定期险情况下,补缴保费可能并不经济; 抗辩期与自杀期可能并不重要(被保险人有意表达错误信息吗?他真的想自杀吗?) 新保单可能包含比旧保单更有利的条款(如付款方式更具弹性等) …… 13 保护保单所有人的条款 年龄、性别误告条款 含义:发现被保险人年龄错误时,调整所收保费,或按比例调整保额; 对国人有意义(虚岁、实岁之别) 性别的误告同理调整; 与不可抗条款的关系:保护双方利益 14 保护保单所有人的条款 不没收价值条款 也称不丧失价值选择权条款,指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时,由其选择如何自理保单项下积存的责任准备金; 按理保单必须包含用以计算保单提供的

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