农发行信贷风险管理存在问题及防范措施.doc

农发行信贷风险管理存在的问题及防范措施 　　信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。尤其是在国际金融危机爆发后，来自贷款对象、社会和银行内部管理等方面的风险更趋复杂化和多样化，强化信贷风险管理和防范始终是农发行经营管理的重中之重。 　　一、农发行当前信贷风险管理中存在的主要问题 　　（一）信贷道德风险。道德风险是指由于个人道德而产生的风险。农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。二是贷后管理阶段。在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有限处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。 　　另外，道德风险还客观存在于借款人方面。主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。导致上述问题出现的原因，主要是有关人员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的矛盾，有关人员的不良嗜好等多方面原因有关。 　　（二）信贷操作风险。国务院57次常务会议以来，农发行业务范围不断扩大，商业性贷???规模逐年增加，且发展迅猛，社会效益和自身经济效益也不断增加。但面对全球性金融危机带来的不利影响和复杂局面，农发行我行管理信贷风险的能力仍显薄弱，信贷业务仍然存在操作风险。主要表现在以下几方面：一是监督不力、责任认定不到位是信贷操作风险的主要原因。为加大各项规章制度执行力度，农发行内部及有关外部监管机构组织了大量现场检查。但这种检查多是自上而下运动式的、就事论事式的专项检查，而非内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。二是关键岗位制约制度执行乏力是信贷业务操作风险产生的另一个重要原因。尽管先行制度中对一些关键岗位有明确界定，但这些制度执行起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执行会因为这样或那样的原因和借口而大打折扣。从目前看，认真分析每一笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考查、发放、管理整个过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作风险。三是信贷业务风险防范权责不对称导致风险控制滞后。农发行与各商业银行信息不对称依然严重，借款人往往利用这种信息沟通不畅在多家银行获得远远超过其自身承债能力的授信，导致各家银行竞相通过放松担保条件等手段进行竞争，既不利于信贷市场竞争环境，又增加了银行经营风险处置。农发行自身内部信息也存在严重的不对称的问题。目前的信贷监测工作还不够系统和全面，各种监测方法和对象相对独立，只注重重点监测，全面监测较少，这样就有可能出现监测死角和盲区，有些风险就不能及时发现和揭示。监测手段相对原始，加重了基层行负担，目前的非经营性监测、“两高企业”监测，都是靠支行信贷人员手工填制报表逐级上报，时效性、可靠性差。已开发使用的风险预警系统与CM系统还有其他多个系统并列使用，客户人员发生一笔业务要同时登录多个系统，这些都造成了基层行重复劳动，加重了基层行负担。CM2006系统在风险监测方面的功能尚未发挥出来，到目前为止，系统只限于重复手工审批流程，统计、分析等功能还未发挥作用，贷款客户数量、贷款分类统计和分析尚需手工完成。 　　二、农发行信贷风险管理与防范措施 　　信贷资产质量是银行的生命线。防范信贷风险，提高贷款质量，是农发行稳健经营、稳步发展的重要保障，也是孜孜以求的目标。实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。农发行应该从道德风险和操作风险方面入手来加强防范信贷风险： 　　（一）加强员工教育，防范道德风险。防范信贷风险，首先要筑牢信贷人员的思想防线。信贷人员只有较强