典当行与银行合作机制.docVIP

典当行与银行的合作机制 　　随着现代金融的发展，银行多元化经营趋势明显，更多的银行寻求中间业务发展，开展多种多样的银行保险、银行担保之间的合作业务。典当行要生存和发展，除了加快自身业务创新的步伐，提高自身的盈利能力外，还需要挖掘典当行和银行的合作空间。对典当行而言，可以不断拓展典当业务领域，抢占市场份额，提高典当行盈利能力；对银行而言，可以在新监管背景下开辟新的收入来源。笔者认为，典当行和银行应建立良好的合作机制，在客户、市场、资金等方面通过优势互补形成提升竞争力。 　　 　　客户共享机制 　　典当行和银行有着不同的市场定位和客户群体。典当行的客户主要是规模比较小的工商企业、个体工商户和个人，银行的中小客户主要是小企业、个体工商户和个人，在客户群体上比较趋同。两者的区别主要在于：典当的客户一般具有资金小、抵押物不充足、融资时间周期短、需求急的特点；银行的中小客户，在目前风险管控措施比较完备的情况下，一般都具有抵押物、周期长、对利率比较敏感等特点。但是，典当和银行的客户在一定条件下也会出现转换融资机构情况。典当的特点就是高息、短期的借贷行为，对于长期借款人来说，息费支出就显得很不合算，除非短期项目收益能够覆盖典当息费。即使在借款期内的经营活动中，典当行还是面临着借款人不能按期还款的违约风险。在这种情况下，典当行可以与银行签订合作协议，对于部分经营状况较好的借款人，典当行可以向银行推介这部分客户到银行贷款，一方面避免客户承受较高的息费，另一方面又可以为银行提供较好的客户渠道，典当行在这项经营活动中亦可获取一定的服务费用。对于需要借贷的客户而言，如果没有足够的收益作为还款保障，典当行较高的借贷息费将是其沉重的负担。如果典当行强行要求客户续贷以支付息费，客户可能拒绝还款造成典当行客户资源流失，也会损害典当行社会声誉。因此，典当行通过与银行的携手合作，在手续完备的情况下，将抵押品由典当行转移给银行，既可以解脱客户财务负担，又可以是典当行执行后续的绝当程序。 　　另外，典当行可以通过过桥???款服务加强和银行的携作。一方面可以向客户及时提供典当借款，满足客户需求；另一方面将客户材料提供给相关协作银行，进行审批，在产权明晰、贷款人自身条件符合银行贷款要求的情况下，典当行代客户向银行提出贷款申请，客户也能按时偿还典当行的借贷，银行也会因此增加了业务，形成多方共赢的局面。 　　对于部分银行的零售客户而言，如果存在短期且有关贷款手续不齐备的银行客户，银行也可以向典当行推荐，使其获得短期融资以解决临时性的资金需求，待有关贷款手续齐全后再向银行申请贷款。这样，不仅可以保留住银行的客户资源，更能够提高银行客户的忠诚度。对典当行而言，除了增加收益，还与银行保持长期的客户合作关系，形成重要的稳定收入来源。 　　 　　风险分担机制 　　在2011年5月国务院法制办公布的《典当行管理条例》（征求意见稿）中，对典当风险的控制作为重点管理，第二十八条对典当单一当户和不动产、财产权利典当的总额进行了限制。也要求有关部门会同制订风险预警机制。典当面临着和银行一样的风险管控措施。 　　目前的情况是，中小银行都愿意定位为零售银行，不断加大对中小企业的融资力度，这进一步压缩了典当行的业务空间，使得典当行不得不面对风险更大的融资企业群体。这些中小企业需要大量资金进行再投入，加快企业自身的业务拓展、技术更新换代和产品升级。这些中小企业大部分处于发展初期，存在资信相对较差、可抵押资产有限等自身条件限制，加上没有足够资信评级的第三方企业愿意为其提供担保，因此银行在严格的风险约束下很难把资金贷给这些中小企业。 　　然而机会本身就是在风险中产生，这部分融资难的中小企业有不少属于成长性良好的企业，未来具有很大的发展空间。典当行应在这部分企业中择优选择，在风险监管日趋严格的背景下加强与银行的合作，取得风险与盈利的对称性收益。为此，典当行首先要解决中小企业与银行机构之间的信息不对称问题，在银行机构与中小企业之间建立起信息桥梁。采取典当行为中小企业担保，由中小企业向银行贷款的方式，即发挥典当灵活、快速的特点，又从一定程度上降低了银行贷款的门槛。这样，通过有效降低银行的信用风险，使得银行可以通过银行风险管理规定发放贷款。典当因为承担部分风险收取服务费，既扩大了收益又增加客户资源的积累。另外，典当行应充分发挥信用担保机构的职责，充当银行与中小企业之间不可或缺的桥梁与纽带，有效地沟通银行和中小企业之间的联系，使银行、典当行和中小企业处于协作互动的状态，缓解中小企业融资难的问题。通过风险分担，典当行可以扩大业务范围，增强其盈利能力，为典当行带来更多的利润；对银行而言，则是扩大了市场份额，培育了新的利润增长点。 　　 　　资金合作机制 　　在2011年5月公布的《典当行管理