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县级农村信用社存在的风险与防范对策 　　县级农村信用社作为农村金融的主力军，承担着全县百分之八十以上的信贷支农任务，农村信用社贷款已成为广大农民筹集生产、生活资金的主渠道。农村信用社积极推行“农村信用工程”，推广“农户小额信用贷款”、“农户联保贷款”和农村个体工商户贷款、农民消费贷款等新的金融服务品种，对于解决农民贷款难，帮助农民增加收入，加快农业产业化、农村工业化和城镇化步伐，更好地促进城乡经济协调发展，都具有十分重要的作用。农村信用社已成为农村经济发展不可缺少的金融力量。但是，县级农村信用社历史积累的遗留问题还未完全得到解决，机制转换的任务还很艰巨，潜在的风险不容乐观。 　　 　　一、县级农村信用社的风险现状及原因 　　 　　（一）不良债权大、潜亏制约着信用社的发展。县级农村信用社受特定贷款对象和信贷额度的制约，贷款额度较小，但人员分散。贷款的主要区域和对象是农村、农业和农户。由于农业企业周期长，农副产品缺乏深加工，其附加值较少，利润空间较小。农户贷款受经济政策的影响，农业产业难以形成规模企业，且分散在各家各户之中。致使利润较小，难于付息和还贷。鉴于以上因素，贷款本金和利息难于收回，存在潜在的亏损。以某县信用联社2005年末为例，不良贷款总额占贷款总额的20%以上，占总资产的10%以上。与国际标准相差甚远。在这些不良贷款中还有1990年以前的贷款2 000万以上未还