泰康人寿银保合作现状与问题研究.pdfVIP

第1章 引言 1.1研究背景 1.1.1 问题的提出 银保合作又称银行保险，是指银行与保险使用彼此的渠道向同一目标客户销 售金融产品或提供金融服务。我国早在1995年就有了银保合作的实践，当时包 括泰康人寿在内的保险公司都与银行签订了保险代理协议，共同开拓市场。此后， 银保合作迅速发展，范围也从起初单纯的代收保费、代销保险产品逐渐演变成融 资业务、保单抵押贷款、资产证券化以及理财服务等，目前已经成为保险公司销 售保险产品的主要渠道之一。但是，在银保合作迅速发展的同时，很多矛盾问题 也逐渐产生，例如保险公司与银行的合作短期化、对客户的销售误导、手续费的 恶化竞争等，这些问题严重阻碍了我国保险业的进一步发展，需要及时进行识别 与解决。 虽然学术界对银保合作已经进行了较为深入的研究，但是多是从银保合作的 模式选择方向入手，研究内容包括保险代理销售、银行保险联盟、股权合作以及 金融控股集团的银保一体化合作等多种模式的论证，而对保险公司银保合作中面 临的具体问题分析较少。此外，当下互联网金融迅猛发展，金融混业经营的趋势 渐趋明显，保险证券化发展在即，客户理财需求逐渐多样化，银行与保险公司之 间，需要顺应新的趋势，调整当前的银保合作的战略，以促进双方的不断发展。 基于此，本文选取具有代表性的保险公司泰康人寿作为研究对象，对其近年 来在银保合作过程中遇到的问题与挑战进行论证，并给出具体的对策建议。 1.1.2 国内外文献综述 银行与保险相互合作在历史上依旧由来已久。早在上世纪80年度初，银保 合作便随着金融一体化进程的加快而在欧洲产生。此后欧洲一直保持了银保合作 的领先地位，在欧洲的50多家银行中，超过一半拥有从事保险业务的附属公司。 1以其中银保合作最为领先的法国为例，1976年便产生了第一家专门做银行保险 业务的公司——CARDF银保公司。由于银保合作的广泛开展，银保业务在欧洲保 险市场中发挥着重要的作用，法国银保合作产生的保费收入占保险市场的约 1 60%，西班牙与葡萄牙更是高达80%。2 由于银保合作的重要地位，众多国外学者就银行保险的产生原因进行了深入 的研究。R.Vennet(2000)选取欧洲金融机构作为研究对象，对其银保合作进行研 究，结论显示开展银保合作的金融集团比独立经营的银行以及保险公司经济效益 更高。摩根咨询顾问公司(2003)以英德法意西这5个西欧国家2001年的保险业 的数据为样本，对采取银保合作的保险公司与传统方式营销的保险公司成本收益 进行了分析，结果发现，除了德国以外，其他的国家采取银行保险合作的保险公 司具有明显的经济效益，这一定程度上解释了银保合作在西欧与南欧较为发达的 原因。 由于西方金融业目前实行的是混业经营，在实际业务中，保险与银行往往为 同一集团控股而在集团内部展开合作，这就存在银保合作中银行与保险的定位问 题，针对这一问题同样成为研究重点。Delporte(1991)认为银行与保险存在性质 上的本质差异，银行主要吸收中短期储蓄，目的主要为对资金的管理运 ，而保 险主要吸收长期储蓄，目的为对风险进行管理，虽然过程中存在资产管理，但居 于风险管理功能之后，处于附属地位。他认为基于此，银行与保险要严格实施分 业经营，即便合作中也应区分功能，发挥双方各自功能。刘茂山 （1998）同样认 为二者存在本质区别，银行的主要功能为融通资金，而保险为损失补偿与人身给 付。 然而，更多的学者从银行保险二者共性出发，认为二者都是金融机构的组成 3 部分。Lewis(1990)认为银行的基本业务与保险的业务都建立在大数法则之上， 银行储蓄可以作为短期的保险行为。Lery-Lang(1990)认为保险公司也需要像银 行一样进行资产管理，只不过主要投资来源为投保人保险费。4 国外的研究与实践已经论证了银保合作的合理性，对银保合作的研究多基于 国外金融体系的基础上。相比而言，由于我国实行严格的金融分业经营制度，所 以对银保合作的研究多集中在发展策略与模式选择上。 康蕾(2004)将我国银行保险合作模式按照合作关系密切度分为三个阶段：银 行代理销售保险产品的业务合作；双方开展全方位合作的发展合作；以开设专门 银保公司为目标的战略性合作。5 谢永林(2005)经过分析论证，在现行的法律政策规定下，大保险公司通过和 大银行的合作，尤其是开展股权合作以及形成战略联盟关系，可以实现共