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大陆银行进入台湾的机遇与挑战 　　摘 要:文章讨论了我国两岸金融往来逐渐解冻背景下,大陆银行到台湾设立分行的机遇与挑战问题。文章首先给出了台湾银行业的简介,台湾银行业的四个基本特点,以及一些基本指标。其次指出台湾本地银行的盈利能力较差,并分析了造成这样状况的原因。在上面分析的基础上,文章的第三部分分析了大陆银行在台湾的机遇主要在于市场准入障碍的降低,与海峡两岸经贸往来相关的业务等。而由于台湾银行业的特点,大陆银行入台同样面对多方面挑战,包括市场竞争过度、大陆银行本身素质需要提高等等。文章最后给出了结论与政策建议。 　　关键词:大陆银行 机遇 挑战 　　中图分类号:F830 文献标识码:A 　　文章编号:1004-4914(2010)10-182-03 　　 　　两岸金融业的互相放开是两岸经贸一体化中非常重要的一部分,而银行业的开放又是其重中之重。银行作为社会资金的融通部门,其市场准入规则的变化,对外开放程度的高低对整个金融体系都有很大的影响。在2009年11月两岸金融监管合作谅解备忘录签署之后,大陆银行进入台湾市场已经步入实际行动阶段。台湾银行业的市场状况如何?对于大陆银行的机遇与挑战何在?大陆银行希望从台湾市场得到什么?这是本文要讨论的问题。 　　一、我国台湾银行业简介 　　根据是否创造信用,台湾银行业分为货币机构与非货币机构。其中货币机构中又分为商业银行、专业银行(包括工业、农业、不动产信用、输出入、中小企业、国民银行共六类银行)、基层金融组织(信用合作社,农会和渔会信用部),及中央信托局。中央信托局是一个较为特殊的机构,在国民政府早期负责办理信托保险与政府采购等业务;虽然在2003年改制为股份制有限公司,但仍属国营银行,与单纯的商业银行有很大的区别。 　　1.台湾银行业的特点。 　　(1)银行数量众多,营运规模较小,市场分散。2009年11月底,台湾金融机构总行数量为342家,分支机构数量共为4565家。其中本地银行的分支数量从1991年的1046家增长至3289家,增长幅度大于200%。 　　虽然与大陆银行上千上万家分支机构的绝对数量相比,台湾银行的分支数量不算多,但考虑到台湾的人口数量仅为2300万,台湾银行的密集程度确是非常高的。自1991年以来,台湾金融单位服务的人口数量呈明显的下降趋势。从1991年的5010人下降至2009年的3739人。台北的每万人拥有银行分支机构家数远远大于世界其他一些大城市,台湾被誉为“世界上最拥挤的银行市场”也不无道理。 　　台湾银行业的营运规模远小于大陆银行。2009年11月底台湾金融机构总资产为40.67兆元新台币(约为8.84兆元人民币),净资产为2.29兆元新台币。其中台湾本地银行总资产为30.48兆元新台币,净资产为1.9兆元新台币;外国银行在台分行总资产为2.45兆元新台币,净资产为0.072兆元新台币。而2009年大陆银行业的总资产已达78.8兆人民币,大陆与台湾的市场规模相去甚远。 　　具体而言,资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家,5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家,1000亿新台币至5000亿新台币银行17家,小于1000亿新台币的银行3家。相比而言,大陆国有商业银行资产总额40.1兆元,四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行,城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。 　　与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量,台湾2009年的市场占有率为34.6%(以资产总额计),39.7%(以净资产计),21.4%(以分行数量计),32.9%(以存放款余额计)。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行,每家市占率不到1%。从国际横向比较来看,我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。 　　(2)本地银行的市场占有率非常高。在2009年,以资产总量占银行业总量的比重来看,台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币,占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币,占比高达91.68%。以这四个指标来衡量,外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查,对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。 　　(3)银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量,台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币,净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币,