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花多少钱保卫你的家产 　　地震、干旱、洪涝、火山爆发、地表坍塌,在这样一个自然灾难频发的年头,不由得让人对自己的家庭财产安全有了几分忧患意识,谋划着“未雨绸缪”。 　　 　　一直以来,人们比较重视人身保险,对财产投保的意识还比较淡薄,而对家财险的重视程度更低。央视大楼发生火灾后,北京媒体曾对北京家财险的销售做了一番调查,调查结果显示北京投保家财险的家庭只占总数的1%左右,即99%的北京家庭财产没有任何保障。 　　在房产价格日益攀升的年代,大部分家庭的房屋财产都占据资产的首要地位,一旦发生房屋财产方面的风险,对家庭的影响是重大的。 　　在保险成熟市场,家财险的普及率达70%以上。随着我国家庭财产日益增长、扩大,家庭财产保险越来越有必要。 　　 　　INTRODUCTION 　　家庭概况 　　 　　●郑女士,37岁,私企白领,月入10000元;杨先生,40岁,私企高管,月入40000元;均有社会养老保险、基本医疗保险和商业保险;家庭成员:一子一女,一头小型犬雪那瑞 　　●两人多年只把购买房产作为投资手段,北京北四环的自住房产购于2000年,时价8000元/?,200?,贷款120万,15年还款,月供10000元,目前市值约600万;北五环城铁附近两套房产,55?的 购于2005年,市值约120万,无贷款,月租2200元;40?的市值85万,贷款已还清。 　　 　　INTRODUCTION 　　财务状况 　　 　　 　　 　　ANALYSIS 　　分析 　　 　　财务评量为中。储蓄和消费比例适当,资产负债率低,家庭收入多元化,资产较为稳定,但配置上仍存不足: 　　1、投资风格偏保守,除银行储蓄和购置房产外,没有进行其他投资性的生息金融资产,更没有稳健和激进风格等金融产品的配置投资,资金利用效率不高。 　　2、房产投资占比过大,投资形式单一,建议进行分散多元化投资,适时规避不同风险因素可能对家庭理财造成的影响。 　　3、保障性资产欠缺,说明在风险管理方面没有足够的准备,应对突发事件的能力有限。由于房屋有贷款,建议郑女士夫妇根据阶梯式逐年递减原则,以贷款额度来设计寿险保额。考虑到家庭投资的重点是房产,还建议对房产本身进行保障,选择合适的房屋和家财险。 　　 　　PLAN 　　家财险规划建议 　　 　　??财险的产品一般分为主险和附加险。 　　●主险。 　　主要涵盖火灾、爆炸、雷击、洪水、雪灾、台风、龙卷风等常见自然灾害和意外事故而导致家庭财产的损失;附加险主要用来保障一些更加个性化的保险需求。 　　 　　●几种重要的附加险。 　　1、盗抢险附加险。 　　2、家用电器用电安全、管道破裂及水渍保险。 　　3、家养宠物附加险。 　　4、出租人责任险附加险。 　　房屋的用途不同,闲置和出租以及自住,可以购买不同的保险。自有居住的房屋,可投保的主险有:房屋、装修、家电等室内财产损失险;如果用来出租,那么附加险则为出租人责任险,水暖管爆裂及水渍险,家用电器用电安全损失险,高空坠物责任险。 　　 　　根据郑女士的情况,仅针对家庭财产和房屋,有如下保障方案: 　　 　　确定家财险的保险金额 　　 　　不清楚保险金额和保险价值,这是购买者购买家财险最常见的误区之一。 　　保险金额是指合同中确定保障的货币额度,通常,保险金额越大,获赔金额越大。 　　保险价值是保险标的本身实际价值,它可由投保人和保险人约定,也可按事故发生时保险标的的实际价值确定。 　　一般情况下,保险金额根据保险价值确定。结合郑女士例子,东四环中路的房产价值600万元,在签订保险合同时可将房产保险价值约定为600万元,而实际给房产购买300万元的保险,这300万元就是保险金额(注意:这属不足额保险)。 　　购买家财险最重要事项之一,就是正确估算保险价值。家庭财产一般无帐可查,投保时,一般由投保人根据实际情况,自行确定保险金额。但这并不代表保险金额可随意,估值过高或过低均不妥。 　　超保不可能超赔。当保险事故发生时,保险人按损失当天受损财产的实际价值计算赔款;重复投保也不可能重复赔付,只是按投保人在两家保险公司的投保比例理赔,分摊财产的实际损失;这两种只是白白多付了保费。 　　低额投保听着能节省保费,但当被保险人的财产遭受全部损失时,会有一部分超过保险金额的财产得不到赔偿。 　　 　　EXAMPLE 　　应足额投保 　　● 郑女士的自住房屋,实际价值为600万元,如果她只投保了300万元,如果发生事故,造成了150万元的损失,赔偿金额并非150万元,而是75万元(150万元*1/2)。因为保险公司认为投保人只将财产总价值的1/2投了保,所以也只能按1/2这个相应比例赔偿。