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信用卡业务中的“长尾”现象及其分析 　　摘要：以当前热门的“长尾”理论对信用卡行业进行分析。认为在作为传统银行业一部分的信用卡业中已隐现出了长尾现象，并且该行业可以进一步利用“长尾理论”来促进其在新经济形势下的发展。 　　关键词：长尾；信用卡；小额市场；价值挖掘 　　 　　2006年全世界最畅销的书籍中，《长尾理论》位忝其列。“长尾理论”（The Long Tail）是2004年10月由美国《连线》杂志社主编Chris Anderson提出的，他认为只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品占据市场的份额也可以和那些数量不多的热卖品相匹敌甚至更大。例如，他在研究分析了亚马逊网上书店的销售报告后发现，一小部分畅销书占据总销量的一半，而另外绝大部分非畅销书，虽说单本销量小，但其总销量却占据了市场的另一半。鉴于非主流产品仍然能够带来相当收入，而其分布又位于统计学中帕雷托分布曲线的后部，就像拖着一条长长的尾巴，故起名曰“长尾理论”。 　　自长尾理论提出以后，立即引起了社会上的广泛关注。在2005年，“长尾理论”更被美国“商业周刊”评为“年度最好的创意”。在这个理论的背后昭示着市场的巨变，这一巨变将冲击传统的商业运行模式，即：在互联网的支持下，个性化的小批量商品也同样会展现出不容忽视的内在价值。 　　长尾理论强烈冲击了长期以来在经济管理中占据统治地位的“二八定律”。“长尾理论”的出现，将人们的视线从热卖的主流产品转移到了那些被认为是非主流的产品，告诉人们这条长长的曾被人们忽视的尾巴同样能够赚钱。互联网的广阔联系（渠道）及其相关产品与服务的最大化供给，正在改变着顾客的消费世界，改变着传统的商业模式。 　　“长尾理论”在娱乐业以及互联网相关的新兴行业中得到了广泛的应用，事实告诉我们它是成功的。如今更令人惊喜的是，在传统行业中，我们也看到了长尾的影子。它同样吸取了“长尾理论”的理念，并在实际经营中挖掘了长尾的价值。下面，我们将利用“长尾理论”分析信用卡行业，并认为信用卡行业可以体现并利用“长尾理论”的逻辑，构造自己的长尾地带，并以创新的技术和先进的管理服务来增进并充分享受这一“尾巴上的力量”。 　　 　　1长尾理论的经济学分析 　　 　　（1）长尾理论的外部条件。在传统经济学当中，一个重要的假设就是资源稀缺，古典经济学中给经济学下的定义也是“关于稀缺资源如何分配的科学”。在传统市场经济模式下，商品的销售受到物理上的巨大限制，比如地域、规模、库存等，所以热门之外的产品往往很少有机会上架。而现在我们已经步入一个“富足经济”的时代。一方面，商品在无限地细分，人们的需求更加个性化和具体化；而另一方面，随着技术进步和互联网的兴起，在线渠道在聚集了这类产品原本分散的用户的同时，也降低了边际成本，形成了独特的规模经济。 　　“需求”这一概念需要重新审视。购买行为并不完全反映需求。主流产品的销售量大不等同于对它的需求大，只是主流产品占据了大部分市场，限制了人们的选择权。非主流产品几乎没有销量或很少销量同样不代表没有需求，它的需求切切实实是存在的，只是由于惯有的商品流通方式和传统的规模经济引导人们只注重那20%的主流产品。而随着整个社会经济以及科技的发展，人们的生活质量在不断提高，越来越追求个性化，所以对各种商品都有可能存在需求。大规模的市场形态已向着许多细小的市场聚合形态转变，两种形态并存。 　　传统的经济是供给方规模经济，单一品种大规模生产条件下稀缺的是用户选择。而随着社会生产力的迅速发展，当今的社会生产已出现相对过剩。新经济成为需求方规模经济，在多品种小批量的生产条件下，用户的选择空间迅速扩展。当供给已不再是“稀缺”的时候，社会消费就势必走向日益追逐“个性化”的道路，人们的个性化需求在供求关系中越来越重要。 　　（2）长尾理论的法则。在这样一个“富足经济”的高科技时代，“长尾理论”有了它产生的土壤，在经济实践中，它形成了3个重要的法则，或者说是3个核心的理念。 　　1.创造规模。 　　这一点可以说是资源丰饶的直接体现，也是能真正利用长尾效应的前提条件。从Rhapsody的网上音乐下载量统计中所体现的长尾现象来看，热门排名靠后的曲目，其下载量构成了长长的尾巴。 　　而我们要注意到的是这一长尾现象的前提：Rhapsody拥有了超乎想象的音乐数量，以至于出现了排名800000位的曲目。这种规模上的庞大是新经济下进一步利用需求价值寻求“长尾”商机的重要法则和前提条件。 　　 ②不放弃小市场，抓住尾巴。 　　长尾理论的最重要的颠覆性的理念就是告诉人们要考虑小市场，不放弃小额市场，这是对“二八定律”的一大冲击。以亚马逊网上书店的书籍销售量为例，其排行在100000名以后的书籍的销量情况呈现出了长长的尾巴状，也就是说它