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信用卡业务的风险及其防范研究 　　【摘要】近年来，随着中国经济的迅速发展，中国的银行卡业务迅速发展起来。信用卡作为一种较为先进的支付工具，逐渐走进千家万户。信用卡的大量使用对于方便以及改变中国居民的支付方式、推动经济发展都有重要的意义。但是，由于我国的银行卡业务起步晚，相比于发达国家还存在一定得差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。 　　【关键词】信用卡；风险；银行；防范措施 　　 　　一、我国信用卡业务的现状及其存在的风险 　　信用卡作为使用较为方便的支付工具，它的使用现状及其存在的危险都值得我们重视。 　　（一）信用卡业务的使用现状 　　随着时代的迅速发展，越来越多的人倾向于使用信用卡。因为信用卡凭借其独特的魅力，走进了千家万户，成为备受大众喜爱的金融工具。信用卡实际上一种集合银行传统业务于一身的结算工具，只不过这种工具超越了时空的限制，使用方便，发展迅速，并且还能最广泛地使用电脑，还能及时与国际接轨。到目前为止，我国的发卡机构也有了较大的发展，从最初的四大国有商业银行增加到55家。近年来，发卡量递增64%，交易量递增76%，年交易额超过3600亿元。因为方便的信用卡使用，便利的引导居民消费，更能发展信贷业务，从而带动经济的迅速增长。因此，信用卡的使用前景广阔。饶是如此，信用卡业务内部依然存在各种各样的风险。这是由无序竞争和不规则运作以及在发卡过程中的企业管理失调导致的。而信用卡业务过程中所存在的风险，一般就是指因为不规则的竞争及运作，会导致持卡人或者单位遭受可能的经济损失，并且这种可能的损失贯穿在信用卡的使用的各个环节，也涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。 　　（二）信用卡使用过程中存在的风险 　　信用卡的风险主要是指在使用过程中，发卡的银行、商家或者持卡人所遭???的可能的经济损失。信用卡的风险性主要表现在以下几种形式： 　　首先，从银行的角度来说，信用卡使用中的风险通常表现为以下几种主要形式：一是工作人员工作所做不够，对将要持卡的申请人的具体情况了解不透，或者没有进行详细的审核与鉴定，从而使风险存在；二是靠关系、人情获得办卡的自由。凭借关系或者人情所办理的信用卡非常多，且现象很普遍；三是银行内部运行不够严格，主要表现在成品卡、密码的保管、代理行的领取的一系列环节；四是银行不能对持卡人资金的使用情况以及透支后的情况进行监督与控制；五是办理的信用卡带领手续不符合规定，使之隐患产生；六是银行工作人员存在不良行为，提供虚假信息，骗取信用卡；七是网点代发卡时，不查验持卡人的有效证件。 　　正是由于这些原因，使得银行方面存在一些风险。 　　其次，从持卡人的角度来说，持有信用卡存在的风险主要表现在以下几个方面： 　　一是持卡人提供了假身份证件。为了骗取银行的信用，持卡人盗用或者非法使用他人身份证件到银行办理业务，信用卡透支后逃逸； 　　二是持卡人有多张信用卡，包括自己的信用卡或者同事、朋友的信用卡透支，且无力偿还，导致透支风险的存在；就现在情况而言，各个银行基本都发行了信用卡，持卡人可以到各行办理信用卡，从而可以持有几种信用卡，造成透支风险的存在； 　　三是持卡人的收入出现较大波动从而带来了风险。主要便现在这样几个方面： 　　首先，持卡人失业或者下岗后外出，银行的信息所得有些滞后，导致透支账目无法及时收缴，当事人已经不在本地；其次，持卡人因为工作变化，或失业或换工作，导致收入大幅度下降或者暂时待业等原因，使得收入不能按期偿还透支余额，使得风险存在。 　　四是抵押办卡，有的信用卡没有确切的经济能力，就需要用信物抵押或者担保。但是信用卡担保物权实现难。在目前的社会条件下，在透支已经超期的情况下，借助司法与社会条件，短期内难以实现担保物的物与现金的转换。并且，随着信用卡透支的更大规模，抵押业务的增加，这类问题显得更加突出。 　　二、信用卡存在风险的原因 　　信用卡使用过程中存在许多风险，究其原因，可分为以下几个方面： 　　1、银行内部的信息化程度不够高。信用卡客户的使用与管理用户的分离，使得持卡人与用卡的管理系统不协调，这就为风险的存在创造了条件。 　　2、信用卡的网络建设滞后，这就使得信用卡交易过程中资金结算不够及时、准确，从而产生了风险。 　　3、社会上信誉度太差。因为现有顾客的素质不够高，社会中也没有形成良好的信誉、守信用的风气，使得银行所提供的中介服务缺乏有效地社会信用，从而使信用业务在实际操作过程中可能风险百出。 　　4、银行没有完善的有效地风险检测控制系