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只有德国人才犯错误 　　当雷曼兄弟公司申请破产的消息传遍全球时，德国国家发展银行却依然向即将冻结的雷曼账户转入了3.5亿欧元。而所有的高管都认为自己严格遵守了系统的流程，那么这3.5亿欧元是如何平白无故地被系统吞噬了呢? 　　现在电视和报纸里，说到金融危机，用得最多的词就是金融高管的贪婪和金融体系的系统风险。为此各国领袖频频开会要解决这两个罪魁祸首。人的贪婪，大家都知道是怎么回事，但一说到系统风险，就有些人就开始蒙了。 　　下面这个去年发生在德国一家银行的真实故事。就给我们提供了一个典型的系统风险案例。 　　2008年9月15日上午10点，美国第四大投资银行――雷曼兄弟公司向法院申请破产保护，消息转瞬间传遍地球的各个角落。令人匪夷所思的是，在如此明朗的情况下，德国国家发展银行10点10分，居然还按原来同雷曼银行签的外汇掉期协议，通过计算机自动付款??统，向雷曼兄弟公司即将冻结的银行账户转入了3.5亿欧元。毫无疑问，这3.5亿欧元将是肉包子打狗有去无回。 　　 　　最愚蠢银行的无罪辩护 　　 　　转账风波曝光后，德国社会舆论哗然。有报纸在9月18日头版的标题中，指责德国国家发展银行是迄今“德国最愚蠢的银行”。 　　调查人员先后询问了该银行涉及这笔交易流程中的数十名相关人员。几天后，向国会和财政部递交了一份调查报告。报告并不复杂，只是记载了被询问的人员在这十分钟内忙了些什么? 　　首席执行官乌尔里奇施罗德：我知道今天要按照协议约定转账，至于是否撤销这笔巨额交易，应该由董事会讨论决定。 　　董事长保卢斯：我们还没有得到风险评估报告，无法及时做出正确的决策。 　　董事会秘书史里芬：我打电话给国际业务部催要风险评估报告，可那里总是占线，我想还是隔一会儿再打吧。 　　国际业务部经理克鲁克：星期五晚上准备带上全家人去听音乐会，我得提前打电话预订门票。 　　国际业务部副经理伊梅尔曼：忙于其他事情，没有时间去关心雷曼兄弟公司的消息。 　　负责处理与雷曼兄弟公司业务的高级经理希特霍芬：我让文员上网浏览新闻，一旦有雷曼兄弟公司的消息就立即报告，现在我要去休息室喝杯咖啡了。 　　文员施特鲁克：10点03分，我在网上看到了雷曼兄弟公司向法院申请破产保护的新闻，马上就跑到希特霍芬的办公室，可是他不在，我就写了张便条放在办公桌上，他回来后会看到的。 　　结算部经理德尔布吕克：今天是协议规定的交易日子，我没有接到停止交易的指令，那就按照原计划转账吧。 　　结算部自动付款系统操作员曼斯坦因：德尔布吕克让我执行转账操作，我什么也没问就做了。 　　信贷部经理莫德尔：我在走廊里碰到了施特鲁克，他告诉我雷曼兄弟公司的破产消息，但是我相信希特霍芬和其他职员的专业素养，一定不会犯低级错误，因此也没必要提醒他们。 　　公关部经理贝克：雷曼兄弟公司破产是板上钉钉的事，我想跟乌尔里奇施罗德谈谈这件事，但上午要会见几个克罗地亚客人，等下午再找他也不迟，反正不差这几个小时。 　　事情发生后，德国经济评论家哈恩评论说，在这家银行，上到董事长，下到操作员，没有一个人是愚蠢的。可悲的是，几乎在同一时间，每个人都开了点小差，加在一起就创造出了“德国最愚蠢的银行”。实际上，只要当中有一个人认真负责一点，那么这场悲剧就不会发生。演绎一场悲剧，短短十分钟就已足够。 　　 　　3.5亿欧元的消逝轨迹 　　 　　每个人看到该故事都会生出一种奇怪的感觉。连普通老百姓都知道，当一个公司破产了，所有与它有生意往来的人都应该立即停止同它打交易，因为公司一旦破产，它在法律上就不再履行正常商业责任。 　　可是在雷曼兄弟宣布破产后，这个银行还按事先的约定跟它做了这笔外汇掉期交易。为什么?因为在这个银行的付款流程中没有一个控制点，能在生意伙伴破产的第一时间，发出一个指令让这笔荒唐的付款自动停止。这就是系统风险。 　　各国银行之间的外汇掉期业务，是每天的经常性业务。如果再有别的银行倒闭，从德国发展银行的付款流程控制系统来看，它也是无法及时停止支付的，因为，控制这个流程的当事人所犯的“错误”都是人的正常工作态度和节奏。老虎还有打盹的时候呢。谁能总是保证第一时间知道消息?电脑倒是不睡觉，但电脑是不能代替人对这样突发事件进行判断的。 　　所谓外汇掉期业务，听起来玄乎，其实简单。比如，美国银行的客户要用马克买德国的机器，德国银行的客户要用美元买美国的飞机：德国的银行有马克，美国的银行有美元，因此双方要为各自的客户在某一个时间点互相兑换。 　　据悉当天德国发展银行要做的外汇掉期业务一共是147笔，也就是说这3.5亿马克只是147笔中的一笔。这147笔的掉期业务都是事先双方约定好的，进入计算机转账程序的。因此，只要没有特殊情况，一线操作人员都会按事先约定的时间，按下转账