信贷申请的交叉检验技术和方法- 二○一一年八月.pptVIP

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信贷申请的交叉检验技术和方法- 二○一一年八月

澳洲联邦村镇银行 为什么要进行交叉验证 为什么选择交叉检查作为防控小额信贷风险必不可少的技术 ?(信息的不对称或者说不透明) 解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题 。 交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。 信息不对称的表现形式 信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级 一个是客户信息与调查人员之间的不对称。 第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称, 第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称 解决信息不对称的前提条件 了解你的客户: 了解客户的经营模式 了解客户的销售模式 三、交叉检验的基本原则 随时随地交叉检验: 1.软信息: 1)密切观察 2)关注细节 3)应用常识 4)软信息与财务信息是否匹配 2.财务分析 (涉及到财务比率): 把资产负债表、损益表、现金流表关联比较,比较随着时间推移数据的一致性,并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。 四、常用的交叉检验 小案例 客户李师傅开出租车,每天早上7点开车出门,晚上8点回家,中午休息1个小时,每天跑车12个小时,当天下午两点你分析他的贷款申请时,他向你展示了身上的现金,共166元。早上出门时,李师傅带了80元现金找零用,十点时加了一次油共70元,那么李师傅现在每天能有多少营业额? 6小时营业额=166-80+70=156元 目前每天的营业额=(156/6) ×12=312元 期间销售额=期末现金-期初现金+期间开支 营业额(销售额)的交叉检验: 比较现有的文件(如账本、销货单)与客户的讲述 提成工资与销售额 某主导产品的销售/其所占的销售比例与总销售额 营业额与应收账款、存货的关系是否合理 营业额(销售额)的交叉检验: 贸易行业(含批发及零售行业) 1、按时间比较销售额(每日、每周、每月、每年…..) 2、按类型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额 3、按产品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额 4、通过进货额检验(期初存货--期末存货+期间进货)/成本率 5、通过当天的现金检验(注意:分析当天所处的淡旺季) 小案例 在4月30日拜访客户,客户介绍说: 我专营一家上海知名品牌的儿童服装,利润不错,进价100,卖200; 每年2、5、6、10、11月是生意的旺季,其他月份是平季; 旺季每月的营业额3万,平季2万 上周我去外地旅游,妹妹看店的时候记了帐(通过获得上周的销售记录,营业额汇总为5000元); 从客户给上游供应商客户的汇款流水中看出,客户过去12个月共汇出15万元; 请给出你的评价! 小案例 客户老张: 我长期为一家工厂做钢结构件加工,毛利率30%,一个月能加工1万个标准同类型零件,每件售价5元,月营业额5万,产品没有淡旺季; 我有3台同类型机器,都能用; 有4个工人,两班倒工作。每人工资底薪500元,计件绩效100件给50元,四个员工上个月计件绩效分别是750、1200、1300、1750 我原材料从浙江采购,上年共汇款41万元 请给出你的评价! 营业额(销售额)的交叉检验: 生产及其它加工行业 1、通过生产能力、工作时间检验销售额; 2、通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额; 3、通过积累现金、存款检验销售额(说明:如客户手头现金存款15万,是当月的现金销售收入,而现金销售额占销售总额的50%,如此能推出当月营业额); 4、通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额; 5、通过进货检验销售额。如原材料的消耗检验(选一种其中必要的辅料或元素—(电费)的进货额做比较) 营业额(销售额)的交叉检验: 服务型及其它服务行业 1、通过每日进货额检验 2、通过当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验 3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验 4、通过 必点产品做逻辑检验 5、通过碗、筷等做逻辑检验 6、通过主要工作人员的工资做逻辑检验 7、通过分析当日的人流量做逻辑检验 客运或货运行业 1、通过里程表、油表检验 2、通过每日、每月加油(汽油、柴油、天然气费用)与百公里油耗逻辑检验 3、通过上座率及平均消费额做逻辑检验 4、通过 汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验 5、通过汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验 谢谢大家! 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 准入门槛 澳洲联邦银行(济源)村镇银行 澳洲联邦银行(济源)村镇银行 澳洲联邦银行(济源)村镇银行 澳洲联邦银行(济源)村镇银行 澳洲联邦银行(济源)村镇银行 四、常用的交叉检验 2、毛利率的交叉检验: 用加权平均算出的利润率与口头信息做对比 比较

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