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大数据在农村互联网金融中的应用-电子商务论文 大数据在农村互联网金融中的应用 文／艾春梅 李宏畅 摘要：互联网金融的快速发展离不开大数据技术的应用，农村互联网金融的发展更需要大数据技术的支撑。本文在介绍农村互联网金融以及大数据的基础上，分析农村互联网金融存在的问题，探讨了大数据在农村互联网金融的主要应用。 关键词 ：大数据；农村；互联网金融；征信体系 引言 在大数据时代，依托于大数据产生的互联网金融展现了巨大的发展力，而农村互联网金融则是一片非常具有潜力的蓝海市场。根据蚂蚁金服公布的余额宝年度数据，截止2015年末，农村地区的余额宝用户规模比2014年激增了65%，数量占到整体的15.1%。互联网金融的蓬勃发展引发了我国学者的研究热潮，但我国学者对于农村互联网金融的研究主要是从将互联网金融作为传统金融的补充方式，如何发展农村互联网金融角度来进行分析的，而没有学者对大数据在农村互联网金融中的应用进行单独具体的研究。 1、农村发展互联网金融的必要性 关于互联网金融的界定上，学者们提出两种观点。一种观点认为，互联网金融是一种全新的金融模式，相对于传统金融来说，极大的提高了交易效率，降低了交易成本，拓宽了交易范围，实现去中介化，改变了现有的金融模式[1]。而另一种观点则认为，互联网金融传统金融利用互联网这一技术手段来进行的金融活动，将传统金融从线下转移到线上的一种模式，认为互联网金融仅仅是实现了渠道的创新[2]。互联网金融是一种新的金融模式，而农村互联网金融则主要指在农村地区存在并发展的互联网金融，其金融活动目前主要是小微信贷，P2P信贷，众筹，支付宝、余额宝使用等。 目前在我国农村传统的金融机构不能满足农村的需要，传统的金融机构，主要是商业银行和农村信用合作社，它们在农村的覆盖率比较低，因为商业银行主要是以盈利为目的，但由于农村居民的居住密度比城镇低得多，这使得商业银行的选址成为难题，没有合适的选址，很容易导致一些银行网点入不敷出。据调查，在中国的一部分农村地区，不仅没有银行网点，甚至连一台ATM机都难觅踪影。农户为了取款，有的还要专门去一趟县城。农村互联网金融的发展将会改善这一问题，因为发展农村互联网金融的投入要比单独建设网点要少得多，而且还打破空间的约束，农村整体的金融服务水平得以提高。 2、农村互联网金融发展面临的困境 2.1 农村金融征信体系不完善 在农村市场很多农民缺乏信用记录，目前在中国大概有5亿人在央行的征信系统内只有身份证号码，还有5亿人不在征信系统中，这其中有相当一部分是农民。因而，不完善的征信体系给农村互联网金融的发展带来极大的挑战，对于想要开拓农村金融市场的电子商务企业也是极大的挑战。 2.2 现有金融机构不能满足农村经济的发展 由于农村地区偏远，人口密度小，金融业务量匮乏，导致金融机构在农村开设网点的成本比较高，所以农村地区的金融机构多以邮政储蓄和农村信用社为主体。而邮政储蓄仅为农民提供储蓄服务，农村信用社虽然能够提供贷款业务，但其网点在全国的覆盖率比较低，仅有四万余家法人组织[3]。因而造成现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。 2.3 多数农村居民使用传统的消费支付方式 农民自身的知识文化素养，对金融知识、金融产品、金融生活方式在农民种的传播及普及造成了一定程度上的束缚[4]。而且很多农村地区的居民依然使用纸质存折，未使用或者不会使用银行卡，所以无法进行网上支付和消费活动，所以对于农村互联网金融的建设需要更多的新思想、更先进的金融理念。 2.4 存在较高的风险 农户使用互联网金融大部分是满足其借款的需求，借得款项多用于维持或者扩大农业生产，这其中蕴含着潜在的市场风险。首先农业本身就是一个高风险的行业，由于我国农业基础设施不完善，防范制度不健全，当遇到干旱、台风和冰雹等自然灾害时，直接会影响到农民的年终收入，如果损失较大，可能会影响还款期限，不仅个人信用受到影响，而且还会波及当地互联网金融机构。其次是市场销售风险，农户有钱了，可能会加大投入，但是根据供求关系理论，某一种产品生产过多，则会引起价格的下跌，造成产品积压甚至腐烂，同样会降低农户的收入，影响借款的归还。 3、大数据在农村互联网金融的应用 互联网金融就是依托于数据产生的，大数据技术也是互联网金融的重要支撑技术。因而，数据的规模、真实性、有效性、数据分析应用的能力将决定未来互联网金融业的竞争力。大数据在农村互联网金融上的应用主要在于以大数据为基础的信用体系，利用大数据挖掘技术帮助互联网金融公司及金融机构甄别农村