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我国中小企业融资难问题分析与对策 　　摘 要:在市场经济条件下,中小企业发展迅速在国民经济中起着重要作用,然而,中小企业融资难问题严重制约了其发展。中小企业融资难的原因是多重的,从企业融资的现状,融资困难产生的原因并结合实际提出了解决的对策。 　　关键词:融资现状;融资难的原因;对策 　　中图分类号:C29 文献标识码:B 文章编号:1009-9166(2009)020(c)-0081-01 　　 　　一、中小企业的融资现状 　　2008年以来,随着大洋彼岸百年难遇的金融海啸向实体经济的蔓延,全球经济开始步入下行通道,中国经济也受到了严重的影响,中小企业所受到的打击则是更加沉重。2008年下半年以来,国家进行了一系列的政策调整,加强对中小企业的支持力度。目前我国中小企业融资需求旺盛,我国工业总值的60%、利税的40%、就业机会的75%、出口的60%,都是由占我国企业总数90%的中小企业创造的。这些中小企业目前正面临激烈的竞争,???果不谋求发展,提高质量,改善服务,企业就很有可能在激烈的市场竞争中被淘汰。所以,这些企业要发展,必然会有巨大的融资需求。 　　二、中小企业融资困难的原因 　　(一)从企业自身问题来看。1、中小企业自身缺乏信用观念。中国人民银行调查显示,在中小企业贷款未批准的原因中,企业信用方面存在问题的比例占23.6%,居于首位。实际上,信用的欠缺具有放大效应。因为一旦某银行在经营活动中因中小企业的欺诈行为而导致无法收回贷款,它就可能在未来的经营活动中更加提防甚至回避中小企业,造成中小企业贷款困难。而这种行为对其他银行又有示范作用,引起其他银行在中小企业金融服务中的连锁反应,从而加剧融资矛盾,给中小企业发展带来障碍[1]。2、中小企业融资渠道狭窄。与大企业相比,中小企业缺乏规范的财务信息核算和披露制度,企业家也缺乏声誉机制,骗贷动机和冒险动机都比较强烈。作为降低违约风险和信贷管理成本的主要手段,银行必须强化对中小企业的信贷配给。其结果就是中小企业在债务市场和信贷市场上都会面临融资困难的问题。3、中小企业产业组织不合理,社会分工和专业程度低。产业、产品结构不合理,低水平重复建设严重。我国的中小企业行业的产值80%以上是由中小企业创造的,而这些行业和产品多属于“夕阳工业”。4、中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。根据《商业银行法》规定,银行发放贷款,贷款企业应提供担保、抵押,但由于目前企业风险意识增强,相互之间不愿意担保而形成担保难。而中小企业的资产负债率一般都较高,大部分财产都已抵押,导致申请新贷款抵押物不足。(二)从银行方面来说。1、缺乏银行的支持。银行是中小企业融资的最主要渠道。在全球范围内,贷款是企业融资的最主要渠道,贷款中的绝大部分是银行贷款[3]。由于我国当前金融市场结构依然以规模较大的大银行为主导,多层次、多渠道融资结构有待进一步培育和发展,由此使得大量金融机构倾向于将大部分信贷资源配置给大型企业,造成部分中小企业融资困难。2、受投资价值取向影响,金融部门普遍存在“惜贷”“难贷”。欠发达地区中小企业主要集中于劳动密集型产业,产品科技含量普遍不高,甚至有些产业属于“两高一低”,不符合银行贷款政策要求,这就制约了银行对中小企业的支持力度。3、借贷担保机构数量少且运作不规范。目前许多地方虽然已经成立了借贷担保公司,但由于政府对其发展扶持力度偏弱,缺乏法规制度的保障和约束。 　　(三)从政府方面说。1、从金融政策上来看,还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。这几年来,针对中小企业贷款难、担保难的问题,国家虽然颁布了一些新的政策,诸如要求各国有独资商业银行总行成立了中小企业信贷部,人民银行总行颁布了向中小企业倾斜的信贷政策等,但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系,致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。2、社会信用秩序缺乏影响社会诚信氛围,主要表现在:有的政府部门和企业没有与金融机构进行充分沟通就进行了不规范的改制,没有经过债权人同意就将企业转包给他人,债务人不明确,从而使银行债权实际被悬空。 　　三、解决融资难的对策 　　(一)从自身来讲。中小企业应遵循市场经济的客观要求,强化内部管理,建立符合现代市场经济要求的企业组织形式。一方面,要强化企业诚信建设大力宣传一批诚实守信的中小企业典型,营造“守信光荣、失信可耻”的道德氛围。另一方面,要推进现代化企业管理,加快中小企业产权制度改革步伐,建立现代化企业管理制度,破除家族制的束缚,提高中小企业竞争力[2]。(二)对金融机构来说。1、建立多层次银行融资体系,适当放宽信贷控制,调整信贷结构。建立专门针对中小企业贷款的政策性银行,这是解决中小企业融资弱势的最直接方式。2、逐步放开民间借贷市场,拓宽民间融资渠道。对于民间主体进行的融