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大学生信用卡合适信贷额度定量分析 　　摘 要:通过在人民大学、清华大学对部分在校学生进行的有关大学生信用卡信用额度选择的调查,利用知识结构、对信用记录作用的了解、信贷消费的态度等可能影响信用卡透支额度选择的因素构建模型,并对各因素的影响作用进行分析,力求从一定程度上解释当前大学生对合适信用额度的选择决定问题。 　　关键词:大学生信用卡;信用额度;客户选择? 　　中图分类号:F83 　　文献标识码:A 　　文章编号:1672-3198(2010)19-0189-02 　　 　　1 引言? 　　信用卡消费在我国尚处于起步与发展阶段,各大商业银行与信用卡发卡机构都在积极推进自身的信用卡业务,增加客户群。在信用卡使用较为成熟的美国,根据2001年的一项市场调查:大约有57%的全日制在校大学生拥有至少一张个人信用卡(Visa, MasterCard, Discover, American Express) 。在我国,大学生个人信用卡的发行刚刚开始,陆续推出的大学生信用卡有:金诚信用和广东发展银行联合推出的“大学生信用卡”(现已停办)、中国建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡和兴业银行的加菲猫信用卡(王忻,2006)。在推广使用范围和信用卡提供的信用额度方面各卡互有区别,提供给在校本科生的信用额度从1000元到3000元不等。本文将通过对在校大学生的调查,从大学生信用卡使用者角度对合适的信用额度确定进行分析。? 　　本文的结构如下:文章第一部分是全文的介绍;第二部分是对有关大学生信用卡方面研究的文献回顾;第三部分是理论模型的设计与调查参数设定;第四部分是对调查结果的分析与检验;第五部分是全文结论。? 　　2 文献综述? 　　由于中外尤其是中美两国大学生信用卡市场的发展程度存在显著差异,因此中外文献对大学生信用卡的研究侧重点有有所不同,以下分别对国内和国外文献进行回顾:? 　　2.1 国内文献? 　　国内对大学生信用卡的研究主要侧重对大学生消费方式和大学生信用卡市场前景方面。? 　　陈莹研究显示我国大学生消费具有炫耀、享乐、超前、时尚、模拟、符号化、情绪化、碎片化与非情感性等后现代性特点,其中信用卡是后现代消费的重要消费手段(陈莹,2005);另有一些文献对我国大学生中“负债消费”的“负???”消费进行研究(赵宗保、李小梅、王玉娟与王艳文,2005);有关市场前景分析的文章主要是从国内商业银行面对银行业对外开放竞争日趋激烈的条件下开拓大学生信用卡市场、大学生自身使用信用卡特点方面进行分析,指出供需双方都存在机遇同时也必须注重各种风险(杨毅,2005);在信用卡王忻的研究中对我国现有面向大学生的信用卡进行了介绍,同时根据调查认为大学生对信用卡需求不是十分强烈,认为需要根据大学生实际情况设计信用卡(王忻,2006)? 　　2.2 国外文献? 　　国外研究主要针对大学生信用卡市场规范、大学生信用卡风险防范和对大学生使用信用卡出现的问题进行分析等方面。? 　　Todd Starr Palmer,Mary Beth Pinto和 Diane H. Parente根据美国法律要求父母或监护人要对大学生信用卡承担偿付责任的条例,通过研究认为针对大学生的信用卡其信用额度的确定应该引入父母或监护人因素从而提高信用卡发放效率(Todd Starr Palmer,Mary Beth Pinto和 Diane H. Parente,2001);Nellie Mae的研究机构则对600个大学生随机样本进行了持续4年的观察,从而分析大学生信用卡使用的总体情况与趋势 ;Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield的研究侧重于大学生对所用信用卡的了解(如信用额度(credit limit)、信用卡余额(credit balance))和使用态度,认为大学生在信用卡使用上具有一种现实的态度(a realistic attitude)(Jacquelyn Warwick和Phylis Mansfield,2000);So-Hyun Joo, John E. Grable与 Dorothy C. Bagwell则对大学生的信用卡使用态度和行为进行了研究,从而分析美国大学生财务危机与信用卡使用间的关系 (So-Hyun Joo, John E. Grable与 Dorothy C. Bagwel, 2003); Lucretia Mattson, Kathleen Sahlhoff, Judith Blackstone, Blaine Peden和 Abraham Y. Nahm则在美国中西部一些大学进行调查,分析了对利率的了解、消费限制、消费种类等影响大学生信用卡余额的因素各自的作用(Lucretia Matt