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对个人消费信贷新认识 　　 1999年人行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》允许中资银行开展消费信贷业务，从而该业务正式在我国出现；2001年11月人行宣布允许设立外资非银行金融机构提供汽车信贷业务，而今，我国政府又针对个人消费信贷中的诸如车贷、房贷等项目中出现的问题出台相关政策文件给予制约管理。所以，只停留在此项业务开展初期较多的支持、扶持、倡导、鼓励政策层面上，我们有必要对个人消费有系统的认识。 　　 　　 一、目前我国个人消费信贷的现状 　　 　　 消费信贷因其特有作用引起了人们的普遍关注，但作为消费信贷的接受者――居民，对个人消费信贷的态度更多的却是观望，参与实践者寥寥。据中国社会调查事务所（SSIC）在去年全国几大城市的调查表明：35%的人表示决不贷款买东西，59%的城市居民还没有把贷款和自己的日常生活联系起来，消费信贷陷入热而不火的尴尬境地。 　　 另一方面作为消费信贷的提供者――银行方面也遇到了自身的问题。就拿曾经在全国率先开展个人信用消费贷款的上海作为例子。1998年至2000年，工商银行上海分行耐用消费品贷款共贷出14964笔，贷款金额达103亿元。而2001年，只发放此类贷款983笔，金额仅1033万元。据一位银行业内人士分析，由于在运作当中频频发生信用危机，个人信用消费贷款拖欠率上升，以致银行无利可图，是导致银行大幅缩减此项业务的直接原因。 　　 我国的消费信贷发展较快，但是消费贷款在银行所有贷款中所占的比例只有6.95%（至2003年3月），相对于西方国家消费贷款一般占整个贷款总额的20%～40%的平均水平，这个比例明显偏低,发展的潜力和空间还很大。另一方面，相对于同期储蓄存款超102万亿人民币的总量，消费贷款总额和储蓄存款的总量的比率依然存在严重的失衡。尽管上述数据实例表明我国个人消费贷款的发展存在种种的问题，但是近年来全国银行的消费贷款额逐年增加，却是一个不争的事实。 　　 　　 二、我国发展消费信贷存在的问题 　　 　　 从发展前后两方面来看问题。 　　 一方面，我国消费信贷发展初期进展不快，除了我们对消费信贷缺乏经验、在操作上有不少问题外，??有一些深层次的原因： 　　 1.消费者层面上的种种缺陷。其一，居民收入水平偏低。1998-2002年我国城镇居民收入总额分别为5425元、5854元、6280元、6860元、8595元、7703元，农村居民纯收入为2162元、2210元、2253元、2366元、2476元。从其环比增长速度来看，有逐年放缓之势。为了防范未知风险，有点钱不敢多花，更不敢举债消费，这是最关键的问题。其二，居民消费率低。世界平均水平大约为60%左右，而我国居民消费率1981年为53.1%，此后一直下降，1998年为47.3%，居民消费率低必然导致居民消费需求不旺。其三，消费观念滞后。还没有破除传统观念，加之过去长期受短缺经济的影响，片面强调节衣缩食、量入为出，不敢讲能挣会花，也不愿负债消费。 　　 2.“消费信用”不作为。“‘消费信用’不作为”是指个人愿意支付现行利息率已获得资金，确保生活水平不下降和提高生活质量，但被商业银行以种种理由全部或部分的拒绝的行为。这种现象常发生在人们最需要钱的时候，如某人正处于失业或他所在的企业运营状况不佳时。因此，从某种程度上讲，银行在资金上是最不乐于助人的。正如谚语所说“银行只把钱借给那些不需要钱的人”，这种“不作为”既限制了消费者的消费选择，也使商业银行丧失了盈利的机会。 　　3.社会保障体系不完善，改革还不配套。我国现有的社会保障体系，重点还是针对下岗工人等低收入群体，且这方面需求尚不能满足，而养老保险、医疗保险等更是远未普及，距离大规模全社会性质的社保体系建立仍有较大距离。连基础保障都不能完全解决，有多少人又会想到借钱消费呢？当前享受社会保障的人只有1.5亿，占总人口的12%，还有88%的人要考虑自己今后生老病死和子女教育等问题。很多人有后顾之忧，因而对消费信贷的愿望淡薄。 　　 4.消费信贷的规章制度还不完善。一是信贷品种比较单一；二是有些规定还不合理。如贷款期限短、首付率高、对申请者条件要求高、担保难度大等，限制了大多数人参加消费信贷；三是手续烦杂、费用高；四是还没有建立消费信贷方面的法律、法规，无法可依，这些都影响消费信贷的健康发展。 　　 　　 三、对策及建议 　　 　　 1.解决好居民消费观念转变和社会信用环境的优化问题。一是要着力创造依法合法开展消费贷款业务的良好社会氛围。二是要建立健全有关消费信贷的法律法规，有法可依，使商业银行等信贷供给部门有所依托，放心开展业务，进而探索创新抗风险能力强的个人消费信贷种类。只有商业银行等相关机构充分认可并积极推广，才能以期此项业务深入人心。三是金融