在借记卡密码泄露原因不明的情况下，被他人使用伪造的借记卡消费，应如何在储户与银行之间划分责任？.doc

陈润娟诉交通银行股份有限公司广州白云支行储蓄存款合同纠纷案冼一帆 广东省广州市中级人民法院关键词: 在借记卡密码泄露原因不明的情况下，被他人使用伪造的借记卡消费，应如何在储户与银行之间划分责任？内容提要: 使用借记卡刷卡消费，应满足两个条件：一为有效合法的银行卡；二为正确有效的密码。在借记卡刷卡消费过程中，发卡银行负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务；储户负有谨慎保护密码的义务。在储户无法证明密码如何泄露的情况下，储户与银行对储户的损失各承担50%的责任 【案例索引】　　一审：广东省广州市白云区人民法院（2009）云法民二初字第1088号（2009年12月17日）　　二审：广东省广州市中级人民法院（2010）穗中法民二终字第633号（2010年6月11日）　　【案情】　　原告（上诉人）：陈润娟　　被告（被上诉人）：交通银行股份有限公司广州白云支行（以下简称交行D云支行）　　广州市白云区人民法院经审理查明：陈润娟于2007年3月16日在交行白云支行处开户一借记卡金卡，卡号为6222600710001600479，户名陈润娟，与交行白S支行建立储蓄合同关系。2009年6月27日凌晨，陈润娟的银行卡在澳门“生利珠宝表饰市场”刷卡消费181038.02元，持卡人签名“陈俊华”。此后，陈润娟分别向广州市公安局白云区分局棠景派出所、澳门司法警察局报案。　　原告陈润娟诉称：原告于2007年3月16日在被告处开户一借记卡金卡，卡号为6222600710001600479，户名陈润娟，与被告建立储蓄合同关系。2009年6月27日凌晨，他人持伪造的银行卡在澳门刷卡消费，导致原告的存款损失181038.02元。原告早上醒来后，顿觉大惊。因为原告的身份证与借记卡始终在夫妻手上保管，人也在中国境内，但钱却被他人在澳门消费。原告立即向公安机关报案。原告认为与银行存在储蓄合同关系，银行应承担伪卡的识别义务，但由于银行失职造成我的存款被他人消费，故银行对原告的损失应承担全部赔偿责任。此后，被告对原告的要求不予理会，特起诉要求被告赔偿损失181038.02元及利息。　　被告交行白云支行辩称：被告已依约向原告履行了交付储蓄存款的义务，没有任何违约行为。原告已在2009年6月27日凌晨通过消费的方式将其储蓄181038.02元消费。现再向被告要求付款，没有事实及法律依据。原告持有的是借记卡，无论取款或消费均须输入正确的密码才能完成，即密码是识别持卡人身份的唯一标准。根据电子签名法、银行卡业务管理办法的规定，只要持卡人所持的银行卡正确输人预留的交易密码，即视为持卡人为储户或获得储户合法授权的代理人。原告所称其账户被他人持伪卡消费缺乏证据证明，也未得到法定机关的证实。原告的借记卡及密码等信息均由原告直接保管，为此不能排除原告委托他人或与他人串通恶意消费的可能。　　【审判】　　广州市白云区人民法院经审理认为，陈润娟与交行白云支行储蓄合同关系成立。现陈润娟的借记卡在没有丢失的情况下在境外刷卡消费，目前公安司法机关仍未破案。依据目前的证据，陈润娟指称他人持伪造的银行卡消费及交行白云支行存在过错的证据不足，不能完全排除银行卡密码由陈润娟身泄露及他人获得原告授权持卡消费的可能性，交行白云支行的抗辩有理，予以采纳。陈润娟的诉讼请求目前缺乏事实及法律依据，依法予以驳回。一审判决：驳回原告陈润娟的诉讼请求。本案受理费1960元，由陈润娟自行负担。　　宣判后，陈润娟不服并上诉称：被上诉人没有履行法律规定及其在《交通银行太平洋借记卡章程》中向客户承诺的义务，对交易安全疏于监管，以致上诉人借记卡被人盗刷，被上诉人必须对上诉人承担违约责任。（1）按照法律规定以及被上诉人自行作出的约束和承诺，被上诉人应当核对上诉人的签名后，方可进行刷卡消费。而被上诉人显然未尽注意义务，存在重大过失。《中华人民共和国商业银行法》第6条规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。《中国银行业监督管理委员会关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》第5条规定，各商业银行应注重对银行卡持卡人有效身份的确认，对于持卡人在POS机上进行刷卡消费行为的，应要求商户核对持卡人的签名。《交通银行太平洋借记卡章程》第7条规定，在记账终端和销售点终端（POS）上办理存取现金或转账结算时，须在相关结算单据上签名确认。第11条规定，特约单位和本行指定的营业机构在受理太平洋卡业务寸，必须查验太平洋卡的真伪和核对持长人签名。上诉人持有的6222600710001600479号太平洋借记卡金卡上，在醒目位置压制有上诉人的姓名拼音“CHENRUNJUAN”，而刷卡人签名为“陈俊华”（CHENJUNHUA），与上诉人姓名明显不同。根据法律规定以及被上诉人自行作出的约束和承诺：被上诉人应当核对上诉人的签名后，方