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对我国保险需求思考 　　摘要:近年来,我国保险业有了很大的发展,但也存在许多问题,如保险资金的利用率不高#65380;营销方式单一以及各保险公司的险种过于类似等#65377;随着我国保险市场的进一步开放,保险公司应该对影响我国保险需求的因素及变化趋势进行准确分析,增强自身的经营意识,改变传统的营销模式,进行险种创新,积极主动地变市场隐性需求为显性需求,以应对外国保险公司进入带来的严峻挑战#65377; 　　关键词:保险需求;营销模式;影响因素 　　中图分类号:F840.32文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)01-0076-03 　　 　　一、我国保险业现状 　　 　　1.发展概况 　　2005年,我国累计实现保费收入4 927.34亿元,比上年同期增加603.28亿元,同比增长13.95%,增幅比上年同期上升2.67个百分点#65377;我国保险公司赔款累计支出1 129.67亿元,同比增长11.89%,其中:财产保险赔款支出671.75亿元,同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元,同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元,同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元,同比增长13.05%#65377;保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显#65377; 　　但是,就世界范围来看,2000年,世界平均的保险密度为385.4美元/人,保险深度为7.84%,而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.80%#65377;2003年,西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2 000美元/人和10%,而我国的仅为20美元/人和2.2%#65377;可见,中国保险业要走的路还很长,同时,也能说明中国保险业具有很大的发展潜力#65377; 　　 　　2.存在的问题 　　(1)展业方式单一,市场营销观念淡薄#65377;我国保险业现处于“重展业#65380;轻理赔,重保费#65380;轻效益,重规模#65380;轻管理,重形式#65380;轻服务”的不正常状态#65377;在展业方式上仍是以保险公司自身人员直接展业为主,而保险代理和经济人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善;此外,国内保险公司实施的营销策略,大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的,具有明显的短期性特征,使得业务拓展的广度和深度受到极大限制#65377; 　　(2)保险资金运用渠道过窄#65377;国内保险资金的运用仅限于银行存款#65380;购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗风险能力#65377;这将直接导致低保费率水平,抑制保险需求的增长#65377;相比之下,欧美发达市场国家保险公司资产分布,或者以企业债券为主,或者以股票为主,与中国的状况有显著区别#65377; 　　此外,在加入WTO后相当一段时间内,国内保险公司将面临着国外资金雄厚#65380;技术先进#65380;管理科学的保险公司的严峻挑战#65377;由于我国现有的保险资金运用渠道对外资保险公司没有吸引力,外资保险公司会以吸取保费的方式聚集资金,然后将这部分资金转移到国外市场,以获得高收益#65377;这样一来,自然会有一部分保险资金流向国外(即“逆流”),从而造成国内保费的流失#65377; 　　(3)高级保险人才相对匮乏#65377;一方面,我国保险业起步晚,缺乏高级专业人才;另一方面,由于我国许多保险公司内部没有形成良好的激励机制,无法充分调动员工的积极性和创造性,随着外资保险公司大量进入中国,先进的管理水平#65380;优厚的工作待遇#65380;良好的工作环境会吸引国内一批优秀的员工,从而造成中资保险公司人才的流失#65377; 　　(4)其他#65377;如保险品种在传统上仍以财产险业务和寿险业务为主,其他业务诸如责任险#65380;信用险#65380;健康险等涉及不多;保险市场结构不合理,个别公司集中度过高,使保险市场结构性失调十分严重等#65377; 　　 　　二、中国保险市场需求分析 　　 　　保险需求是指在一定时期内#65380;一定的保费率水平下,投保人对保险公司提供的经济保障的需求量#65377; 　　 　　1.影响中国保险市场需求因素分析 　　保险需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外,还受到以下因素的制约: 　　(1)经济发展水平和居民收入水平#65377;我国持续高速增长的经济发展水平,一方面增加了人们的收入水平,从而增加了对安全即保险的需求;另一方面也产生了许多新的风险,风险的增大刺激了保险需求的增加#65377;一般来说,一国的经济发展水平越高,居民的收入水平越高,对保险的