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对我国银行业控制中小企业贷款风险探讨 　　[摘要]中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，近年来银行商业化的经营机制在客观上制约了对中小企业的信贷投入，站在银行的立场，分析了我国银行业控制中小企业贷款风险的有效对策。 　　[关键词]银行；中小企业；贷款风险 　　 　　随着我国社会主义市场经济的飞速发展和国有企业改革的进一步深入，中小企业在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新和增加就业机会、维护社会稳定等各个方面发挥着越来越重要的作用。中小企业的发展却不容乐观：一方面中小企业在融资方面对银行贷款严重依赖；另一方面银行提供给中小企业的贷款的绝对规模却远远不足以支持中小企业的发展。中小企业自身的特点：(1)企业资金实力弱，自我积累意识差导致内源融资“源头不畅”：(2)中小企业大多数财务管理不规范，资信情况不透明，难以提供准确完整的财务资料，使金融机构无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况。信息不对称致使商业银行自然对其贷款采取十分谨慎的态度，加剧了融资难度。(3)部分中小企业短期行为倾向严重。由于缺乏高素质的经营管理人员，影响了企业的整体信用环境，这形成了对商业银行贷款审查和风险控制与防范的制约因素。所以当前，有效提升商业银行对中小企业贷款风险的识别与防范能力就显得尤为重要，它具有很大的现实意义。 　　 　　一、我国中小企业贷款现状 　　 　　中小企业在我国多存在于制造业与服务业，是我国经济成长的中坚力量，与服务业相比，制造业对银行信贷的依赖更大。由于银行体制和企业信用建设等原因，我国银行信贷主要向大型企业倾斜，中小企业获得银行贷款的难度很大，限制了其发展空间。资金短缺是我国中小企业发展过程中存在的首要问题，由于资金是企业发展的第一推动力和持续推动力，确保融资顺畅对于中小企业的发展至关重要。我国融资渠道不畅是目前影响中小企业发展的最重要的因素，也是最难于突破的瓶颈。由于受管理水平和自身实力的影响，中小企业抵御市场风险能力弱，金融机构历来对中小企业贷款持慎重态度。因此，这些企业长期受着资金???乏和融资难的困扰。 　　 　　二、我国银行控制中小企业贷款风险的对策 　　 　　(一)中小企业方面 　　首先中小企业应认真分析自身所处的行业环境，因地制宣地发展生产，努力克服一些短期心态和近视心里，不断向集约型经营方式转化，加强经营管理，降低产品成本，提高产品质量，增加产品的技术含量，增强企业竞争力，提高企业经济效益，中小企业的经营者必须加强学习，掌握现代企业管理知识。其次我国中小企业无论是从自身的经营特点还是从外部的体制约束来看，外源融资的成本都是很大的，短时期内这种情况是难以得到改变。加强企业的内部融资不失为一条切实可行的途径，建立良好的企业文化，建立完善有效的内部控制体系，提高信息透明度，提高自身的融资信誉度，形成双边信誉约束机制。中小企业自身积累能力将得到大幅提升，这也意味着融资能力的相应提高。 　　 　　(二)银行方面 　　1.建立长期稳定的银企关系，降低银行信贷风险。中小企业贷款难与银行放款难现象较为突出，这说明银行与企业二者之间缺乏有效的沟通和协调。中小企业和银行这种非正常的关系不但阻碍了中小企业的正常经营和发展，也大大降低了银行业的效益。由于我国中小企业数量众多，资金需求量大，对银行业来讲，这无疑是一个巨大而尚未有效开发的市场。银行要想占领这一市场，中小企业要想取得贷款，二者就必须建立良好的长期稳定的合作关系。建立稳定的银企关系是解决银行由于信息不对称而产生的逆向选择风险和道德风险的有力途径，信息不对称的产生主要由于银行对于中小企业的经营状况和管理状况不够了解，调查中小企业的情况就会大大增加银行的经营成本，一旦中小企业与银行形成了长期稳定的关系，上述情况自然能够得到很好的解决。 　　2.采取多种担保方式。对于银行来讲，要降低对中小企业的贷款风险，有效方法就是要求中小企业提供可保值甚至在一定时间内可以增值的抵押品，如土地。但中小企业资产规模较小，普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实状况，使得银行降低了对对中小企业贷款的发放量和发放率。为解决这一问题，银行可探索采取其他替代性的担保方式，既可以降低银行的风险又适应了中小企业的现实情况。 　　3.建立分层级的信贷营销体制。分层级的营销体制就是按客户大小优劣分成不同的层级，由不同层级的分支机构直接营销。经营范围和分支机构遍布全国的大型优质客户要由总行直接营销并建立客户经理营销体系；省内跨地区的优质客户要由一级分行直接营销并建立客户经理营销体系：各地市的中小型客户由二级分行营销，微型客户和个人客户由支行营销。每一层级的客户都实行一次营销、一站式审批。总行和一级分行要由管理型转变为经营管理型，对大型优质客户要由牵头营销变为直接营销。